五十年前，大多数**的人寿保险单都是由共同基金公司担保和提供的。选择仅限于期限、捐赠或终身政策。很简单，你付了一笔高额的保险费，保险公司保证了死亡保险金。

所有这些在1980年代都发生了变化。利率飙升，保单持有人放弃保险，将现金价值投资于利息更高的非保险产品。 为了竞争，保险公司开始提供对利息敏感的无担保保单。

担保保单与非担保保单

如今，公司提供各种各样的有担保和无担保人寿保险。保证保险单是指保险人承担全部风险，以合同形式保证死亡抚恤金，以换取固定的保险费。如果投资表现不佳或费用上升，保险公司必须承担损失。

对于无担保保单，保单持有人为了换取较低的保费和可能更好的回报，承担了大部分投资风险，同时也赋予了保险公司增加保单费用的权利。如果事情没有按计划进行，保单持有人必须承担费用并支付更高的保险费。

关键要点

• 有些人寿保险单只提供特定期间的保险，而有些则提供 可为投保人终身提供死亡抚恤金。
• 永久人寿保险有三种：可变的、通用的和整体的。
• 定期人寿保险通常涵盖10年、20年或30年的期限，具体取决于保单。 
• 通常，人寿保险受益人不需要为他们从保单中获得的钱支付所得税。 

定期寿险保单

定期人寿保险是有保证的。保险费是有争议的，保险单上有明确的规定。每年可续期的保单保费每年都在上涨。定期保单最初的保费较高，在规定的期限内（通常为10年、20年或30年）不会发生变化，然后成为每年可续期的保单，保费根据您的实际年龄而定。

永久保单

永久保险：由于同一保单（取决于保单的签发方式）通常可以是有担保的，也可以是无担保的，因此整个、通用和可变的保险期限更容易混淆。所有永久人寿保险单的插图都是假设性的，并包括分类账，显示保单在担保和非担保假设下的表现。

回报率和保单费用通常显示在每个分类账列的顶部，有些保单（如可变或指数寿命）有时会在假设非常乐观的7%-8%年回报率的情况下进行说明(如需了解相关信息，请阅读有关永久人寿保险的更多信息。）

非担保保单通常以基于有利假设收益率和可能变化的保单费用计算的保费来说明。只要保单的性能满足或超过插图中的假设，较低的保费支付是很好的。但是，如果保单不符合预期，保单持有人将不得不支付更高的保险费和/或减少死亡抚恤金，否则保险可能过早失效。

一些永久保单提供附加条款，作为合同的一部分，并保证保单不会失效。这项政策是有保障的，即使现金价值降到零。但前提是按计划支付保险费。根据保单和保险费的计算方式，无失效担保的期限从几年到121年不等。然而，作为将风险转移回保险公司的交换，这些保单通常具有较高的保险费和很少的现金价值。

例如，如果你需要终生保险，作为遗产计划的一部分，那么你需要一份有效期至少到95岁或100岁的保险单。

如何决定买什么

你是否应该购买有保障或无保障的人寿保险取决于许多因素。以下是一些需要考虑的因素：

你能付更高的保险费吗？

大多数在10到20年前购买万能人寿保险的人，当时5%-7%的固定利率是正常的，从来没有想象过2008年的金融崩溃或我们目前正在经历的长期低利率。 这些保单目前的收益仅为2%-3%左右，保单持有人（通常是退休人员）面临着支付更高的保费或失去保单的风险。

你为什么要买人寿保险？

保险是独特的，因为它允许你时间流动性的具体事件，并转移大量的风险，否则你无法支付自掏腰包。如果像大多数人一样，你购买人寿保险是为了杠杆（小额保费/大额死亡抚恤金），你可能更愿意不用担心保单是否有效。

你应该投资溢价和增加现金价值吗？

许多保险公司提倡永久人寿保险的“生活福利”，包括现金价值的免税增长、投资共同基金子账户或指数产品的能力、以现金价值贷款或放弃部分现金价值。如果这些福利对你很重要，那么保额可能不是最佳选择。

你需要保险多长时间？

对许多人来说，20年或30年的定期保单可能足以偿还抵押贷款或为子女的教育提供资金。一些定期保险可以转换(阅读更多有关可兑换保险单的信息。）

底线

思考一下你为什么要购买人寿保险，以及它如何与你的财务状况相适应，这是至关重要的。如果投保的主要原因是为了帮助转移风险，那么在保险中增加风险可能就没有意义了。