什么是学生贷款延期(student loan deferment)？

在大多数情况下，学生贷款延期可以让你停止偿还贷款，或者减少最多三年的还款金额。在延期期间，联邦**补贴的贷款不会产生利息，因为**会收取利息。但无担保贷款的利息确实会产生，并在延期期结束时计入到期金额。

延期被认为是一种临时措施。如果你预见到你将无法在三年或更短的时间内恢复你的学生贷款支付，你应该考虑一个基于收入的还款（IBR）计划代替。本文中的信息是基于学生贷款延期的一般原则，而不是围绕COVID-19流行病的特殊规定。

关键要点

• 学生贷款延期可以让你停止支付你的贷款长达三年，但它不会原谅贷款。
• 你必须申请（并有资格）延期入学，除非你至少有一半时间入学。
• 联邦补贴贷款的利息在延期期间不累计。
• 未担保贷款的利息在延期期间产生，并在延期期结束时添加到您的贷款中。
• 私人学生贷款的延期因放贷人而异，并非所有放贷人都提供。

你应该推迟偿还学生贷款吗？

在决定是否申请学生贷款延期时，你应该问自己以下问题：

• 我的贷款是联邦补贴贷款还是珀金斯贷款？联邦补贴贷款和Perkins贷款的利息在延期期间不累计。如果你的贷款是无补贴的联邦贷款或私人贷款，利息可能会增加，除非你在延期付款时支付。
• 我能付得起减少的贷款吗？如果你不能支付任何东西，延期支付可以提供一些喘息的空间，直到你可以重新开始支付。如果你需要的是长期的低薪，国际复兴开发银行的计划可能更有意义。
• 我能很快重新开始支付学生贷款吗？如果可以的话，延期可能是一个很好的方法来克服暂时的财政困难。如果你看不到任何方法来支付未来的道路，延期不是一个好的选择。

由于COVID-19，学生贷款支付和学生贷款利息至少自动推迟到2021年9月30日。

有资格申请学生贷款延期

你不能简单地停止支付你的学生贷款，并宣布自己延期。你必须有资格，这涉及到与你的贷款服务商或贷款人，在大多数情况下，提出申请。您的贷款服务或贷款人将处理您的申请，让您知道如果需要更多的信息，并告诉您是否符合条件。重要的是，你继续及时偿还你的贷款，而你等待一个决定。否则，最终可能导致贷款违约和严重打击你的信用评分。

联邦学生贷款延期

大多数联邦学生贷款延期要求你申请。其中一种被称为校内延期，如果你至少有一半的时间在学校注册，它是自动的。如果您认为您有资格根据下列任何其他类别申请延期，您需要申请。要做到这一点，请访问美国教育部联邦学生资助还款表网站，单击延期，然后检索您认为有资格申请的延期类型的申请。

私人学生贷款延期

若要推迟私人学生贷款，您需要联系您的贷款人。如果你入学、参军或失业，很多人会提供某种形式的延期或救济。一些银行还为经济困难提供延期付款。与无补贴的联邦贷款一样，在大多数情况下，私人贷款的任何延期都会产生应计利息，并在延期期结束时资本化。你可以通过支付利息来避免这种情况。

忍耐是另一种推迟一段时间偿还的方法。但是，就像推迟一样，这只是暂时的解决办法。如果你希望你的财务困难能继续下去，那么基于收入的还款计划可能是一个更好的选择。

联邦学生贷款延期的类型

以下延期类型适用于联邦学生贷款。如前所述，一些私人贷款人也提供付款减免，但类型、规则和要求因贷款人而异。

在校学生延期

这是联邦**提供的唯一一个自动延期，而且要求你至少有一半时间在学校上学。如果您有补贴或无补贴的直接或联邦斯塔福德学生贷款，或者如果您是研究生或专业学生，有直接附加或FFEL附加贷款，您的贷款将暂停，直到您毕业或离开学校后六个月。所有其他有额外贷款的人一离开学校就必须开始还款。如果你没有收到自动延期，请你的学校招生办公室把你的入学信息发给你的贷款服务商。

校内家长延期

如果您是申请了Direct PLUS或FFEL PLUS贷款的家长，并且您申请贷款的学生至少有一半时间入学，您也有资格申请延期，但您必须提出申请。您的延期与上述学生的六个月宽限期相同。两种类型的校内延期都没有时间限制。

失业延期

如果你失业或找不到全职工作，你可以申请延期三年。要获得资格，你必须领取失业救济金或通过在职业介绍所注册来寻求全职工作。您还必须每六个月重新申请一次延期。

经济困难延期

如果您目前正在接受州或联邦援助，包括通过营养补充援助计划（SNAP）或贫困家庭临时援助计划（TANF）获得的援助，经济困难延期最长可延长三年。如果你的月收入低于你所在州贫困线的150%，同样的情况也适用。您必须每12个月重新申请一次延期。

和平队延期

如果你在和平队服役，也可以延期三年。虽然和平队服务被认为是一个经济困难，它不需要你重新申请在延期期间。

军事延期

与战争、军事行动或国家紧急情况有关的现役军人也有资格申请学生贷款延期。这可以包括13个月的宽限期后，您的服务结束或直到您返回学校的至少一半时间的基础上。

癌症治疗延期

如果你患癌症，你可以要求在治疗期间和治疗结束后六个月推迟你的学生贷款债务。

其他延期选项

如果您没有资格申请刚刚列出的延期类型之一，您仍然可以申请以下类型之一：

• 研究生奖学金延期，如果你是在批准的计划注册。
• 如果您参加了经批准的残疾人康复培训计划，则可推迟康复。
• 如果您收到了Perkins贷款并正在努力取消该贷款，则Perkins贷款豁免延期。
• 如果您有1993年7月1日之前的直接或FFEL计划贷款，则可选择额外/增强的延期。有关详细信息，请联系您的贷款服务商。

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学生贷款利息如何计算

学生贷款利息的计算方式与大多数其他贷款的计算方式略有不同。对于学生贷款来说，利息每天都在增加，但不会复利（计入余额）。取而代之的是，你每月的还款包括当月的利息和一部分本金。

下面是一个工作原理的示例：

• 贷款总额：20000美元
• 4月=7%
• 日利率（4月除以365）=.07/365=0.00019或0.019%
• 日利息金额（余额时间日利率）=20000美元x 0.019%=3.80美元

当你贷款付款时，余额会下降，日常利息也会减少。但是，当你的贷款被推迟时，每天的利息金额保持不变，直到你开始偿还贷款，因为利息直到延期期结束才资本化（增加到贷款中）。

延期成本

如果你有私人或无资助的联邦学生贷款，延期可能是昂贵的。这是因为，与补贴贷款不同，这些贷款的利息在延期期间累积，并在延期结束时资本化（计入未偿余额）。一旦你开始还款，你所欠的金额就会增加，同时也会增加你在整个贷款期内所要支付的总额。

比如说，你申请了一笔2万美元的学生贷款，以7%的年利率为10年提供资金。下表显示了您将根据四种不同情况支付的金额：（1）按约定支付(2） 给予36个月免息延期补贴(3） 未获得36个月延期补贴，但在延期期间支付利息(4） 无补贴，延期36个月，延期期间不支付利息。