对我们大多数人来说，需要良好的信用记录是不可避免的。在买车或买房、租房、建立新的公用事业账户、获得**或处理其他金融交易的时候，健康的信用记录至关重要。对许多人来说，建立信用记录的第一步就是使用信用卡。

幸运的是，只有一小部分你的信用评分是基于拥有和使用循环信用产品（信用卡）。然而，不能或不想获得信用卡的消费者可以通过其他方式建立信用记录。

了解你的fico分数

您的FICO分数基于以下内容：

• 付款历史：35%
• 信贷利用率（所欠金额与可用信贷总额之比）：30%
• 账户年龄/信用记录长度：15%
• 新客户/硬查询：10%
• 信贷组合/所用信贷类型：10%

另一个消费者信用评级系统VantageScore采用了类似的标准，由三家信用报告机构（Equifax、益百利和TransUnion）开发的公式略有不同。

很明显，最重要的因素是建立一个按时向所有债权人付款的历史记录，并根据您可获得的信贷额（即信贷利用率）保持较低的债务水平。

继续付旧账

那笔旧的学生贷款可能让人觉得像是一个绕在脖子上的信天翁，但多年的按时还款和账户的年限会提高你的分数。一个信誉良好的帐户会在你的分数中加入因素，直到它付清并关闭10年后，所以不要错过付款或延迟付款。

还清收款账户，因为最新版本的FICO评分忽略了已付收款（但严重影响了您的未付收款评分）。

报告你的房租

对于拥有次贷或无法挽回信用的消费者来说，报告租金支付是一个非常明智的举措。益百利的一项研究发现，对于信用档案“薄”的消费者（没有足够的数据作为评分依据），加上租房记录，他们就可以得分了。许多人直接跳到了主要信贷类别。此外，已经获得信用评分的消费者的评分平均上升了29分。

原因如下：很大一部分消费者信用评分是基于支付历史和账户年龄。定期按时支付房贷的消费者会得到这两种类型的分数。但在这种情况下，负责任地租房的消费者历来处于不利地位。尽管直到最近，拆迁和征收可能会造成大量损失，但负责任的租房历史几乎没有或根本没有提供信贷收益。

时代变了。所有主要的信用报告机构现在都将租金支付（在报告时）列入消费者信用档案。租金支付历史记录不计入FICO分数，但可能包含在提供给房东的专业信用报告中。 租房历史记录包含在VantageScore中，事实上，可以在一个月内提高消费者的信用评分。

消费者不能自己报房租。物业经理或房东可以直接向信贷机构报告，或者租客可以与第三方租房报告员签约。这些公司包括Rental Kharma和RentReporters，还有ClearNow、RentTrack和PayYourRent，这三家公司与益百利租赁局合作。 

贷款

一个好的方法来证明你是一个良好的信用赌注是借钱和偿还它的时间。大多数贷款都是以分期付款的方式报告的，信用报告机构希望你能负责任地处理一笔贷款。

去你的银行问一笔小额个人贷款。如果你没有资格获得传统的无担保贷款，你可能有资格获得有抵押品担保的贷款，如存款证账户中的资金，你不能在贷款未偿还时提取。

如果银行不是一个选择，许多点对点贷款人，如繁荣和贷款俱乐部向信贷局报告，他们有更高的批准率比银行。

开一个商店信用帐户

许多商店提供信用帐户。大多数报告为循环信贷，与信用卡相同。家得宝提供项目贷款。 当地许多家装店也提供信用账户，有些店可以用支付押金来代替良好的信用。史泰博办公用品商店有多种信贷产品，包括花旗银行管理的个人信贷账户。 在申请商店信贷之前，确保供应商向信贷局报告。

此外，请记住，有些信用卡比其他人更好的人与不良信用分数，而其他人可以帮助个人从不良信用恢复。

向你的公用事业公司咨询

大多数公用事业供应商只向信贷局报告贬损信息，但如果你住在底特律，按时支付账单，你就很幸运了。DTE Energy报告所有付款历史记录，包括正面和负面。按时付账的顾客可以从负责任的家庭开支管理中获益。

不是在底特律？联系你的公用事业供应商，看看它是否向信贷局报告，如果是的话，把账单放在你的名下。如果没有，您仍然可以使用积极的付款历史对您有利。大多数公用事业提供商都乐于为信誉良好的账户持有人提供推荐信。

保住你的工作

就业不会影响你的信用评分，但它会显示在你的信用档案中。一些债权人（例如，抵押贷款机构）在批准信贷申请之前，需要查看稳定的就业历史。

底线

健康的信用来自于对信用产品负责任的使用。如果你的目标是建立一个可靠的信用记录和信用评分（这不是一回事），你就不能完全避免信用。因此，想要建立信用的消费者可能会发现最终获得信用卡是必要的。有担保的信用卡将一直有效，直到消费者有资格使用传统卡为止（同样，确保它向信用局报告）。记住，信用卡可以帮助提高你的分数，但信用卡债务从来没有必要为了建立信用。一如往常，保持对你的信用报告的不准确，并确保利用自己的免费信用评分服务，看看你的立场与信用局。