什么是文莫(venmo)？

Venmo是一款可在iPhone和Android**上使用的点对点（P2P）支付应用程序，允许个人之间直接快速轻松地进行货币兑换。

Venmo成立于2009年，最初是一个基于短信的支付交付系统。然后，在2012年3月，该公司推出了一个集成了社交网络的平台，以利用日益增长的P2P经济。不到6个月后，Airbnb、Uber和其他电子商务巨头使用的移动支付系统Braintree以2620万美元收购了Venmo。

此后不到一年，Venmo用户数量大幅增加，支付公司PayPal Holdings Inc.以8亿美元收购了Braintree，并迅速将Venmo的用户群货币化。

关键要点

• Venmo始于2009年，推出了一个基于短信的点对点支付平台。
• Venmo在2012年推出了一个整合社交网络的平台。
• 通过文莫汇款会产生3%的标准费用，但公司 当交易资金来自 文莫余额、银行账户或借记卡。
• 当用户从信用卡汇款时，3%的费用不会免除。
• Venmo被大约200万在线和实体商户接受为一种支付方式。

文莫的工作原理

在**上安装该应用程序，然后将他们的Venmo账户链接到信用卡、借记卡或支票账户后，Venmo用户可以立即开始相互交换资金，Venmo充当了一个虚拟的财政中介。

换句话说，Venmo可能被视为进行支付交易的两个用户的两个银行账户之间的中间人。

考虑以下场景：Sally同意以50美元的价格向Mary**一个手镯。Mary没有与Mary的银行账户进行交易，而是通过Venmo向Sally发送资金，然后将Sally账户中的余额提高50美元，同时将Mary的Venmo余额减少相同的金额。

通过这种方式，Venmo余额本质上是一个虚拟账本，代表资金交易手，而不实际执行Venmo平台之外的交易。因此，在Venmo将余额转入接收者的银行之前，从技术上讲，这些钱并不是该用户所拥有的。

文莫的社会方面

Venmo通过让资金转移成为一项有趣的活动，主导了P2P支付市场。用户可以通过使用emojis来描述有问题的交易项目，让交易所变得热闹起来。例如，如果一个朋友向他的朋友支付一杯葡萄酒的费用，那么这个朋友可以通过添加一个葡萄酒杯表情符号来支付一笔文莫付款，作为一种好玩的手势。

Venmo发言人Josh Criscoe解释说：“这就避免了让你的朋友偿还他们那部分酒吧账单的尴尬，把社会因素和经济因素结合起来。”。

将文莫货币化

根据Venmo的网站，如果通过Venmo余额、银行账户或借记卡支付，通过平台汇款最终不收取任何费用。但用信用卡支付的交易会触发一个标准的3%的费用，这个费用是由信用卡公司支付的，Venmo只是简单地转嫁给消费者。

Venmo从向商户收取的每笔交易费用中获得了更大的收入。得益于PayPal的基础设施，Venmo与至少200万名商户兼容，从而使Venmo能够获得两种不同类型的收入流。

第一类收入是通过一个“智能支付按钮”实现的，它可以集成到其他应用中，用于应用内购买。2018年，Uber增加了一项服务，允许其应用程序用户使用Venmo支付乘车和Uber就餐费用，而无需离开Uber应用程序。此外，乘车和食物的费用可以通过Uber应用在多个用户之间分摊。

文莫借记卡

商户收入的第二个来源来自Venmo借记卡，它直接从用户的Venmo余额中提取。该卡通过万事达卡进行操作，可用于任何接受万事达卡的企业。这一功能帮助Venmo超越了其独有的P2P平台，使客户能够直接与在线零售商和实体企业进行交易。

在这两种创收方案中，Venmo向商户收取2.9%的费用，每笔交易加0.30美元。公司愿意支付高于平均水平的费用，因为Venmo为他们带来了大量新客户。此外，Venmo用户更有可能提升参与公司的形象，而不是他们的社交媒体账户。

“与Venmo合作就像与信用卡处理商合作一样，但好处更多，”咨询师RichardCrone指出零售商花了很多钱试图让你在Facebook上喜欢他们，并在Twitter上关注他们。但他们可以免费得到这些东西，作为允许文莫付款的副产品。人们可以看到他们的朋友去了哪里，买了什么，这就把用户变成了企业的广告，成为一个非常理想的目标人群。”

截至2919年第四季度末，Venmo的净支付额达到了290亿美元，同比增长56%。2019年的预计收入约为3亿美元。

文莫安全吗？

所有与互联网连接的应用程序都可能受到安全漏洞的攻击。因此，Venmo和其他直接连接到消费者银行账户的平台必须达到最高的保障标准。

因此，Venmo使用数据加密技术保护用户免受未经授权的交易，同时将用户信息存储在安全位置的服务器上。Venmo还为用户提供了为移动应用程序设置PIN码的选项。

不幸的是，黑客和骗子仍然能够绕过这些防范措施。在获得用户帐户的访问权限后，黑客可以轻松地将用户的Venmo余额转移到新的银行帐户。而通过改变用户链接的电子邮件地址，黑客可以重新路由用户的交易通知，让他们蒙在鼓里，直到银行最终通知他们余额发生变化，这是盗窃案发生很久之后的事了。据报道，Venmo用户损失高达3000美元。

监管调查

消费者金融保护局正在调查Venmo的讨债行为，该局在2021年2月5日表示，它收到了CFPB的“民事调查要求”，涉及Venmo未经授权的资金转移和收款过程以及相关事项。

如何保护自己

用户可以采取以下预防措施来打击黑客攻击：

• 永远不要在文莫余额中储存大量的钱。
• 立即将Venmo交易转移到关联银行账户。
• 只能用文莫和熟悉的人交换资金。
• 选择退出Venmo的社交网络，将设置更改为“private”，以隐藏交易历史。否则，Venmo的默认新帐户设置为“public”，使应用程序能够在其公共提要上发布交易。

隐私问题解决方案

Venmo因对这些违规行为反应迟缓而受到批评。2016年，德克萨斯州总检察长肯帕克斯顿（Ken Paxton）宣布与贝宝公司就文莫疏忽隐私、安全和安保措施达成和解。和解方案包括向国家支付17.5万美元，以及对这些做法的改革。

2018年3月，Venmo与联邦贸易委员会（FTC）就公司未能向消费者披露隐私设置信息达成和解。联邦贸易委员会还发现，该公司违反了格莱姆-里奇-布莱利法案的保障规则，该规则要求金融机构实施保障措施，以保护客户信息的安全性、机密性和完整性。

作为和解的一部分，Venmo每两年接受一次第三方审计，对其合规工作进行为期10年的审计。违反这些条款可能导致民事罚款，每项罚款高达41484美元。因此，尽管文莫的记录不完善，但制度和法律措施旨在弥补这些缺陷。