什么是差额(a deficiency balance)？

不足余额是借款人对有担保贷款所欠的金额与债权人**担保贷款的抵押品后收到的金额之间的净差额。

当差额可能发生时，典型的例子包括贷款人收回汽车后，因为借款人未能付款，或在丧失抵押品赎回权的情况下占有房屋。

然后，贷款人将试图通过**房产来收回剩余的贷款余额。但是，如果**未导致贷款人收回全部贷款余额，则产生的差额即为不足余额。贷款人还可以将管理费和与**抵押品相关的成本计入总差额。

关键要点

• 不足余额是当抵押物以低于借款人在有担保贷款中所欠金额的金额**时欠债权人的金额。
• 当借款人未能偿还抵押物担保的贷款，而债权人**抵押物以试图收回剩余贷款余额时，就会出现差额。
• 债权人可以吸收差额，将差额返还借款人，也可以与借款人协商解决。
• 当一笔贷款以差额结清时，它可以以各种方式反映在借款人的信用报告上，例如冲销、结算或代替止赎的契约。

差额平衡的工作原理

差额通常发生在借款人无力偿还的情况下。借款人要么就所欠债务进行较低的和解，要么就全部贷款完全违约。这有时也被称为贷款“倒挂”。

债权人可增加借款人的剩余责任余额，以支付其在重新占有抵押品的过程中可能产生的任何额外法律费用。不足余额可以由贷款人吸收，也可以由贷款人将债务责任转给借款人。

对于汽车贷款，这笔费用通常会转给借款人，并且是收回的一部分。对于抵押贷款，负责余额的一方通常由贷款服务方和房主协商。有时可以由第三方代理代表房主协商。这些过程被称为止赎或卖空。

差额余额如何影响信用报告

当贷款人强制执行借款人对剩余债务的责任时，该账户将继续在其信用报告中报告为未结账户，直至该账户全部付清。如果未将金额转给借款人，且服务商放弃剩余余额以清偿债务，则信用报告将反映贷款的偿还方式。

一般来说，当一笔贷款圆满结清时，它将显示为已按约定支付。当它以差额结清时，可以通过几种不同的方式进行报告，但最常见的方式是冲销、结算或代替止赎的契约。

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差额的例子

以卖空交易为例，考虑差额。约翰和玛丽拥有一套剩余抵押贷款余额为25万美元的房子，他们再也付不起月供了。他们的房子价值只有20万美元，这是他们可以卖掉的价格。这就留下了50000美元的差额，其中不包括任何与房屋销售相关的成本或费用。

约翰和玛丽与他们的贷款服务商协商了卖空交易，后者同意接受少于所欠房产的款项来偿还抵押贷款。交割发生后，服务商注销剩余的50000美元余额，并结束抵押贷款，无需对借款人承担进一步责任。

汽车贷款机构可能会采取不同的做法。想象一下约翰和玛丽再也买不起那辆车的情形。汽车贷款人收回汽车。约翰和玛丽欠了1万美元，但贷款方只能以8500美元的价格**这辆车，不足部分余额为1500美元，汽车贷款方把这笔费用转给约翰和玛丽。汽车贷款联系律师，他们去**对约翰和玛丽的不足判决征收1500美元余额和额外的500美元的费用，他们作为收回的一部分产生。