包括加速福利附加条款的人寿保险单在投保人在世时为他们提供多种类型的保险。他们在传统的死亡抚恤金和现金价值的基础上向患有慢**、危重病或在满足某些条件时需要长期护理的投保人支付福利。

如果你正在考虑加速福利附加条款，这里是你需要知道的。

关键要点

• 加速给付附加条款在人寿保险投保人活着时向他们支付死亡给付。
• 保险金支付给患有慢**、绝症或需要长期护理并符合某些条件的投保人。
• 一些附加条款可以作为附加条款购买，而其他附加条款则直接包含在保单中。

加速效益骑手的工作方式

加速保险金附加条款也被称为生前保险金或加速死亡保险金，它允许投保人在一定条件下，在生前获得其人寿保险单中的死亡保险金。投保人可获得用于支付慢**、危重病或长期护理费用的福利，但仍有权获得保单中的任何剩余现金价值和死亡抚恤金。赔付从死亡抚恤金的25%到100%不等。

在某些情况下，投保人可以选择如何支付保险金⁠—他们可以获得一次性付款或定期付款，这取决于索赔和福利的类型。保单还可以限制支付的福利总额或要求最低支付额。

有些附加条款只能额外付费购买，而有些附加条款则直接纳入保险单。虽然前一种附加条款会以期费的形式预先向投保人收取额外费用，但这种类型的福利将全额支付保单中规定的金额。

“无成本”附加条款只是在索赔时支付的附加条款，保险公司将根据考虑到利率和死亡率以及保单中现金价值的公式，对支付给保单持有人的福利金额进行贴现。

与许多其他类型的保险一样，加速给付既可以作为补偿金支付，也可以分期付款支付

加速福利扩展

一些保险单还提供了延长保险金附加条款，通常以额外费用将加速保险金额增加一倍，但不购买额外的死亡保险金。这一附加条款有效地允许有成本意识的消费者购买少量的死亡抚恤金，并仍然保持足够的生活福利保障。被称为“关联福利”的附加条款还可以为长期护理（LTC）费用提供至少相当于保单面值2到3倍的保险。

最初，加速福利附加条款仅在现金价值政策中提供，例如

加速福利附加条款的类型

以下是对危重病、慢**和长期护理的详细介绍：

危重病骑手

当被诊断出患有重大疾病或遭受重大伤害时，危重病患者会向投保人支付很大一部分死亡抚恤金。这项福利通常作为一次总付来领取。

慢**骑手

如果投保人在较长时间内丧失行为能力或残疾，这些车手将定期支付福利。这种类型的骑手通常会在被保险人无法在日常生活的六项活动中至少执行两项活动时触发，包括饮食、洗澡、洗漱、穿衣、转移和控制。

长期护理骑手

长期护理附加条款通常要求为被保险人提供单独的全额保险，但为长期或养老院费用提供比慢**福利更全面的保险。但这要付出更高的代价。

当你活着的时候，从加速福利附加条款中支付的福利意味着你的受益人在你死的时候会得到更少。把这些骑手看作是预付款。

慢性与长期护理保险

将慢**的好处与长期护理分开，消费者可能会感到困惑，这是可以理解的，因为两者似乎基本上属于同一类。然而，人寿保险业要求这两类福利保持不同。

慢**附加条款在性质上比长期护理附加条款更具限制性，二者之间的关键区别之一是，要符合前者的条件，被保险人必须是永久丧失行为能力的。慢**患者也可以一次性或按年支付，而长期护理患者通常每月支付一次。处理和管理慢**福利索赔的成本通常也比长期护理附加费者便宜，这意味着慢**福利的成本对消费者来说更低。

购买加速福利前应考虑什么

虽然生活福利可以成为任何人寿保险单的宝贵补充，但消费者在购买前需要考虑几个关键因素。保单持有人必须解决的一些问题包括：

对房地产的影响

如果提前给付保险金，受益人的死亡保险金将减少。保单持有人的遗产计划是否会保持不变？

需要单独的保险范围

加速福利附加条款并不能完全替代专门设计用于承保某些风险的单独保单，如残疾或健康保险。

医疗补助资格

加速福利的支出可能会影响医疗补助的资格。虽然法律不要求申请者在被认为合格之前用尽这些福利，但从加速骑手支付的收入通常被算作医疗补助的收入。

税

在大多数情况下，如果一个终端肥病或长期患病的人符合某些要求，福利不受联邦税收的约束。例如，根据联邦税法，一个终端症患者的定义是只有24个月的生活。

加速福利附加条款与道路结算

不要将加速福利附加条款与旅行结算混淆。加速福利附加条款基本上相当于现代的旅行结算，绝症投保人用它来筹集现金支付医疗费用。根据这些安排，投保人以保单面值的一定比例将保单**给第三方结算公司。投保人指定结算公司为保单受益人，公司在投保人去世后领取死亡抚恤金。

也被称为寿险保单贴现，寿险保单贴现通常使卖方的净收益大于保单的退保价值，但小于保单的死亡保险金。

底线

总部位于弗吉尼亚州利斯堡的凯斯特勒金融集团（Kestler Financial Group）总裁兼首席执行官杰森•凯斯特勒（Jason Kestler）表示，加速福利附加条款有效地为消费者提供了更大程度的保险保障控制。”现在，当客户有符合条件的需求时，他们可以从保单中开始或停止一系列收入，而且许多乘客现在还提供生活成本调整，以跟上通货膨胀的步伐。”

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