人寿保险的主要功能是在户主死亡时保护和供养受抚养人。因此，为新生儿购买大额人寿保险毫无意义，因为没有人在经济上依赖婴儿。然而，在某些情况下，为婴儿购买较小的保险可以提供好处，例如在最坏的情况下提供丧葬费用。

关键要点

• 自人寿保险
• 然而，一个关于孩子生命的小政策可以用来支付昂贵的葬礼费用或未支付的医疗费用。
• 许多**人寿保险单只给儿童提供每月几美元的车费。

人寿保险如何运作

首先，快速保险入门。如果被保险人在保单有效期间死亡，人寿保险单向指定受益人支付一笔款项。保单持有人通常按月支付保险费，以保持保单的有效性。

人寿保险的两种主要类型是定期人寿保险和终身保险。定期人寿保险仅在被保险人在规定期限内死亡时支付，如10年、20年或30年。如果被保险人超过有效期，保单到期时不付款，或者在某些情况下，保单持有人可以将其转换为终身保单。只要交了保险费，终身保单就一直有效。

由于大多数定期寿险保单从不支付死亡抚恤金，因此保费要比终身保单便宜得多，而终身保单总是最终支付（除非保单持有人让保单失效）。例如，佛罗里达州一名30岁的**非吸烟者可以以每月9美元的价格获得10万美元的20年长期寿险。一份有同样死亡抚恤金的终身保单每月花费他50美元或更多。

虽然定期人寿保险以最低的成本提供了最大的保障，但一些人却倾向于购买终身人寿保险，因为它兼有投资工具的功能。每一笔保费的一部分都会进入一个随着时间的推移而产生利息的账户。此帐户中的金额称为保单的现金价值。保单持有人可以用这笔钱借款，甚至用这笔钱赎回保单，实际上放弃了死亡抚恤金。

从历史上看，寿险的回报率一直很低，这就是为什么许多投资者更愿意支付较便宜的定期寿险保费，并将差额投资于共同基金。

婴儿和人寿保险

乍一看，婴儿保险似乎违反直觉。人寿保险是为了补偿养家糊口的人的损失，而不是孩子的损失。家庭理财专家建议购买足够的人寿保险，让受抚养的孩子一直到成年。例如，一个年收入10万美元，最小的孩子10岁的人需要80万美元的人寿保险，直到孩子18岁。

因为婴儿没有收入，没有人靠他们谋生。虽然父母失去一个孩子是悲惨的，但它在经济上没有什么影响：一个家庭不会面临失去孩子的收入。出于这个原因，有人可能会说，购买人寿保险，即使是一个相对便宜的定期保单，对婴儿的生活是没有必要的和浪费钱，可以放在更有用的开支，如储蓄大学。

当婴儿人寿保险有意义的时候

然而，至少为新生儿购买一份小型人寿保险确实存在一些强有力的论据。第一是有足够的钱以防最坏的情况发生，孩子早逝。引用剧作家田纳西·威廉姆斯的话来说，死亡是昂贵的，而且每年都越来越贵。截至2019年，安葬程序和费用通常在7000至12000美元之间；如今，葬礼的平均花费在9000美元左右，比21世纪初的6000美元大幅上升。儿童人寿保险单上的死亡抚恤金可以支付这些悲惨的费用。在长期患病的情况下，它还可以补偿父母医疗保险不允许的医疗费用，帮助他们避免沉重的债务。

此外，被保险人越年轻，人寿保险就越便宜。一些父母更喜欢锁定低保费，这样当孩子长大**后，他们自己就有了便宜的保险。扩充现有的保险单通常比买一个全新的保险单更经济。

此外，许多**人寿保险单为儿童提供每月仅几美元的车费。如果购买保护会带来一点心灵的平静，为什么不呢？即使这是没有父母愿意兑现的要求。