什么是担保贷款(a guaranteed loan)？

担保贷款是在借款人违约的情况下，由第三方担保或承担债务义务的贷款。有时，担保贷款由**机构担保，**机构将从贷款金融机构购买债务并承担贷款责任。

关键要点

• 担保贷款是一种贷款，如果借款人违约，第三方同意付款。
• 有担保的贷款是由信用差或财力不足的借款人使用的；它使财务上没有吸引力的候选人有资格获得贷款，并确保贷款人不会亏损。
• 担保抵押贷款、联邦学生贷款和发薪日贷款都是担保贷款的例子。
• 担保抵押贷款通常由联邦住房管理局或退伍军人事务部支持；联邦学生贷款由美国教育部支持；发薪日贷款由借款人的工资支票担保。

担保贷款如何运作

当一个借款人是一个普通银行贷款的不具吸引力的候选人时，担保贷款协议可以被制定。对于那些需要财政援助的人来说，这是一种在他们没有资格获得资金时获得资金的方式。担保意味着贷款机构在发放这些贷款时不会产生过度风险。

担保贷款种类

有各种各样的担保贷款。有些是安全可靠的筹资方式，但另一些则涉及到可能包括异常高利率在内的风险。借款人应仔细审查他们正在考虑的任何担保贷款的条款。

担保抵押贷款

担保贷款的一个例子是担保抵押贷款。在大多数情况下，为这些住房贷款提供担保的第三方是联邦住房管理局（FHA）或退伍军人事务部（VA）。

购房者如果被认为是有风险的借款人，比如说，他们没有资格获得传统的抵押贷款，或者他们没有足够的首付，必须贷款接近房屋价值的100%，那么他们可能会获得有担保的抵押贷款。联邦住房管理局贷款要求借款人支付抵押贷款保险，以保护贷款人的情况下，借款人拖欠他们的住房贷款。

联邦学生贷款

另一种担保贷款是由联邦**机构担保的联邦学生贷款。联邦学生贷款是最容易获得资格的学生贷款，例如，没有信用检查，而且贷款条件最好，利率最低，因为美国教育部用纳税人的钱为他们提供担保。

为了申请联邦学生贷款，你必须填写并提交免费申请联邦学生援助，或FAFSA，每年你想保持联邦学生援助的资格。这些贷款的还款开始于学生离开大学或低于半日制入学。许多贷款也有宽限期。

发薪日担保贷款往往诱使借款人陷入高达400%或更高利率的债务周期。

发薪日贷款

第三种担保贷款是发薪日贷款。当有人申请发薪日贷款时，他们的工资支票扮演着担保贷款的第三方的角色。贷款机构给借款人一笔贷款，借款人给贷款人开一张过期支票，然后贷款人在那一天兑现——通常是两周后。有时贷款人会要求通过电子方式进入借款人的账户以提取资金，但在这种情况下，最好不要签署担保贷款，特别是如果贷款人不是传统银行的话。

发薪日贷款的问题在于，它们往往会形成一个债务循环，这可能会给那些已经陷入困境的人带来更多问题。这可能发生在借款人在典型的两周期限结束时没有资金偿还贷款时。在这种情况下，贷款将转入另一笔贷款，并收取新一轮的费用。利率可能高达400%或更高，而且贷款人通常收取当地法律允许的最高利率。一些肆无忌惮的放贷者甚至可能试图在过账日前兑现借贷者的支票，这就产生了透支的风险。

发薪日担保贷款的替代方案包括无担保个人贷款，可通过当地银行或网上获得，信用卡现金预付款（即使预付款利率高达30%，您也可以比发薪日贷款节省大量资金）或向家庭成员借款。