什么是循环帐户(a revolving account)？

循环账户是一种信贷账户，它为借款人提供最高限额，并允许不同的信贷可用性。循环账户没有规定的到期日，只要借款人与债权人保持良好信誉，循环账户就可以继续开立。

关键要点

• 循环账户提供了借款的信用额度。
• 这些类型的账户提供了更大的灵活性，开放的信贷额度达到信用上限。
• 循环贷款通常是信用卡或房屋净值贷款，而非循环贷款通常是汽车贷款或抵押贷款。

循环账户的工作原理

循环账户给了借款人灵活性，使其拥有最高限额的未结信用额度。借款人可选择申请循环或非循环信贷。

循环信贷与具有循环余额的账户相关联。信用卡、银行账户信用额度和房屋净值信用额度是一些最常见的循环账户。

获得循环账户

个人和商业客户都可以使用循环账户。他们需要一个标准的信贷申请，考虑借款人的信用历史和债务收入比。

在承销过程中，承销商决定借款人是否有资格获得批准，以及贷款人愿意提供多少贷款。如果借款人获准开立循环信贷账户，贷款人将提供最高信贷限额和账户利率条件。

维持循环账户

循环账户没有到期日，只要借款人在贷款人处信誉良好，就可以继续开立。循环账户的一个重要组成部分是借款人的可用信贷。此金额随付款、购买和利息累积而变化。借贷者可以使用借来的资金，但不得超过账户的最高限额。任何未使用的资金称为借款人的可用信贷余额。

循环账户是通过每月向借款人提供账户余额和所需付款的账户报表来维持的。循环账户的每月付款将随账户的增减而变化。

当借款人购买时，它会增加其未偿余额，并减少其可用余额。当借款人付款时，它会减少其未偿余额，并增加其可用余额。因此，借款人的余额和可用信贷每月都会有所不同。

月底，贷款人将评估每月利息，并向借款人提供必须支付的金额，以保持账户的良好信誉。这一支付金额包括账户上累积的一部分本金和利息。循环账户余额根据借款人的购买和支付活动累积。利息也是每月累积的，通常是以整个月的每日利息总和为基础的。

信用评分考虑因素

循环信用账户通常包括借款人信用评分的大部分未结账户。循环账户借款人必须每月向贷款人支付最低月供。

循环账户的逾期付款与任何其他拖欠付款一样处理。债权人将在60天后报告拖欠情况。在采取违约行动之前，他们通常会考虑180天的逾期付款。在违约的情况下，借款人的账户将被关闭，违约将被报告，这将导致更严重的信用评分下降。

旋转与非旋转

许多借款人在研究新的信贷账户时，会同时考虑循环贷款和非循环贷款。非循环贷款通常是寻求大额购买或合并债务的借款人的一种选择。例如，它们可以用来买车或买房。在这些情况下，贷款也有抵押品担保，这是非循环贷款的额外收益。

在非循环贷款中，当借款人获得贷款批准时，借款人可提前一次性获得最高本金金额。这些贷款有特定的期限，期限因信贷产品的类型而异。非循环贷款通常也需要每月分期付款，利率通常与循环贷款的利率范围相似。

美联储（federalreserve）每月提供一份行业循环信贷和非循环信贷的明细表。截至2020年10月，循环信贷占信贷市场4.16万亿美元未偿债务总额的24%。