什么是巨灾保险(catastrophic illness insurance)？

灾难性疾病保险是一种保障被保险人在规定期限内的特定和严重健康问题的保险。它与其他形式的健康保险不同之处在于，对特定风险的承保范围有限。个人可以作为独立保单或人寿保险附加条款购买保险。

这种保险也被称为危重病和危重护理保险。

关键要点

• 灾难性疾病保险是一种保障被保险人在规定期限内的特定和严重健康问题的保险。
• 个人可以购买保险作为一个独立的政策或作为附加条款的人寿保险，这是集中在具体的健康风险。
• 巨灾保险的需求在很大程度上取决于国家的医疗体系，以及是否会覆盖某些健康风险。

理解巨灾保险

灾难性疾病保险仅限于可能需要长期住院治疗或先进治疗技术的特定疾病。在大多数情况下，灾难性疾病保险可以补充受益人目前的健康和残疾保险计划。一些人寿保险单为被称为可怕疾病骑士的重大疾病提供额外的福利。

灾难保险可能不包括预先存在的情况，通常包括一个消除期。排除期通常从您的诊断导致您无法工作的日期开始。疾病可能需要由第二位医生进行诊断，或在覆盖范围之前完成专业测试。进一步的计划可能需要全额医疗保险。

巨灾保险范围

一些计划可能会在如何分配资金方面提供灵活性，或者提供一次性免税现金福利，以支付合格疾病的护理费用。这意味着这些资金可能有助于支付自付的免赔额和共同支付的费用。其他提供者可以提供定期分期付款的计划。然而，这些计划可能会有终身福利上限和消除期限将因保险供应商而异。涵盖的疾病包括心脏病发作、中风、瘫痪、**移植、肾功能衰竭、癌症和其他疾病。

随着医学诊断和治疗的进步，越来越多的病人成功地接受了危重病的治疗，但这些进步是有代价的。通货膨胀和为大量未投保或未投保的个人提供医疗保健的费用增加了医疗保健的费用。此外，开发和实施医疗技术进步和药物研发的成本也推高了成本。巨灾保险帮助个人支付医疗费用在这个高成本的环境。

其他综合类型的健康保险将涵盖大部分医疗费用，尽管共同支付、免赔额和其他自付费用可能会限制福利。与重大疾病相关的成本可能是巨大的，导致财务困境，甚至破产，因此需要巨灾保险。

灾难性疾病保险和平价医疗法案（aca）

巨灾保险的需求在很大程度上取决于一个国家的医疗体系。在许多国家，各种形式的全民医保使所有公民都能获得负担得起的医疗保健服务。这种覆盖范围的结构可能有所不同。在某些情况下，国家向私人保险公司和医疗产品和服务的私人提供者提供补贴。在其他情况下，**可能是大多数开支的唯一付款人。

1988年，罗纳德·里根总统通过了《医疗保险灾难保险法案》。该项目的重点是帮助美国老年人应对长期健康问题的代价。

2010年的《平价医疗法案》（ACA）旨在改革医疗保健，**数据显示，截至2016年3月，超过2000万美国人受益于该法案规定的保险范围。然而，前总统唐纳德·特朗普（Donald Trump）上任后表示有意取消《平价医疗法案》的资金来源。尝试回滚ACA失败。2018年春天，特朗普发布了新规定，让美国人更容易购买更便宜的保险，从而减少了医疗领域的覆盖面。