什么是风险转移(transfer of risk)？

风险转移是一种商业协议，其中一方向另一方付款，以承担减轻可能发生或不可能发生的特定损失的责任。这是保险业的基本宗旨。

风险可能在个人之间转移，从个人转移到保险公司，或从保险公司转移到再保险公司。当业主购买财产保险，他们是支付保险公司承担各种具体风险与房屋所有权。

理解风险转移

在购买保险时，保险人同意对投保人的特定损失给予一定的赔偿或补偿，以换取赔付。

关键要点

• 风险转移将损失责任从一方转移到另一方以换取付款。
• 保险业的基本商业模式是接受和管理风险。
• 这个系统之所以有效，是因为一些风险超出了大多数个人和企业的资源范围。

保险公司每年向成千上万的客户收取保险费。这提供了一个现金池，可以用来支付一小部分客户财产损坏或毁坏的费用。保费还包括管理和运营费用，并提供公司的利润。

人寿保险也是这样。保险公司依靠精算统计数据和其他信息来预测每年预计支付的死亡索赔数量。由于这一数字相对较小，该公司将保费定在一个将超过这些死亡抚恤金的水平。

再保险公司接受保险公司的风险转移。

保险业之所以存在，是因为很少有个人或公司有必要的财力独自承担损失风险。所以，他们转移了风险。

风险转移至再保险公司

有些风险太大，保险公司无法独自承担。这就是再保险的用武之地。

当保险公司不想承担太多风险时，他们会将超额风险转移给再保险公司。例如，一家保险公司通常会开出保单，将其最高责任限制在1000万美元。但它可能会接受要求更高最高限额的保单，然后将超过1000万美元的剩余风险转移给再保险公司。本分包合同仅在发生重大损失时生效。

财产保险风险转移

买房是大多数人最重要的支出。为了保护自己的投资，大多数房主都会购买房主保险。有了房主保险，一些与房主相关的风险就从房主转移到了保险公司。

保险公司通常会评估自己的业务风险，以确定客户是否可以接受，以及保险费是多少。为一个信用状况不佳、养了几条狗的客户投保，比为一个信用状况良好、没有宠物的人投保风险更大。第一个投保人的保险单将要求更高的保险费，因为从投保人转移到保险人的风险更高。