什么是担保权益(a security interest)？

担保权益是对抵押物的可强制执行的法律要求或留置权，通常是为了获得贷款。借款人向贷款人提供某些资产的担保权益，如果借款人停止支付贷款，贷款人有权收回全部或部分财产。然后贷款人可以**收回的抵押品以偿还贷款。

关键要点

• 贷款的担保权益是借款人提供的抵押品的法定债权，允许贷款人收回抵押品，并在贷款发生坏账时**抵押品。
• 担保权益降低了贷款人的风险，使其能够对贷款收取较低的利息。
• 较低的利息意味着借款人的资金成本也将降低。

理解担保权益

保证贷款的利息可以降低贷款人的风险，进而允许贷款人收取较低的利息，从而降低借款人的资本成本。授予担保权益的交易称为“担保交易”

发放担保权益是汽车贷款、商业贷款和抵押贷款（统称为担保贷款）等贷款的标准。然而，信用卡被归类为无担保贷款。信用卡公司不会收回你用信用卡购买的衣服、杂货或度假用品。签名贷款是无担保贷款的另一个例子。这两类贷款的主要区别在于是否有抵押品。

《统一商法典》（UCC）规定了担保权益合法有效的三项要求，这一过程称为“附随”

1. 担保权益被赋予一个价值。
2. 借款人拥有抵押品。
3. 借款人已签署担保协议。

此外，担保协议中必须具体说明担保物。例如，贷款协议中列出的担保可能指定借款人的2013款本田雅阁，而不是“借款人的所有车辆”

贷款人还必须“完善”其担保权益，以确保没有其他贷款人对同一抵押品享有权利。完善的担保权益是任何其他方不能主张的资产上的任何担保权益。该权益通过在适当的法定机构登记而得到完善，从而使其在法律上具有可执行性，并且对该资产的任何后续债权都被赋予初级地位。值得注意的是，再转让契约证明银行不再对财产享有担保权益。

完善的担保权益是借款人单独拥有的资产上的担保权益，必须在适当的法定机构登记。

担保权益的例子

假设希拉借了2万美元买了一辆车，当她的贷款余额为1万美元时，她停止了还款，因为她失业了。贷款人收回她的车，并以1万美元的价格拍卖，这满足了希拉的贷款余额。希拉不再有她的车，但她也不再欠贷款人任何钱。贷方的帐面上不再有不良贷款。

另一种情况是，贷款人可能要求借款人在发放贷款前对资产授予担保权益，这是当企业想借钱购买机器和设备时。该业务将授予银行对机器的担保权益，如果业务无法支付贷款，银行将收回机器并**以收回其借出的资金。如果企业因破产而停止偿还贷款，其有担保贷款人在对其资产提出债权时优先于无担保贷款人。