什么是营业中断保险(business interruption insurance)？

营业中断保险是一种保险，它可以弥补在灾难中损失的营业收入。例如，事件可能是火灾或自然灾害。营业中断保险不作为单独的保单**，而是作为附加条款或附加条款添加到财产/意外险保单或包含在综合一揽子保单中。

关键要点

• 营业中断保险是指在因直接有形损失或损害（如火灾或自然灾害）而导致营业中断时，弥补收入损失的保险。
• 这类保险还包括营业费用、必要时搬到临时地点、工资、税收和贷款支付。
• 在极少数情况下，如果民事当局由于附近企业的有形损害而关闭了企业，从而导致企业遭受损失，则可以申请营业中断保险。
• 如果业务因大流行而关闭，标准业务中断保险不向保单持有人赔偿。甚至有些全险保险计划也对病毒或细菌造成的损失有明确的除外责任。

了解营业中断保险

营业中断保险费（或至少附加费）可作为一般营业费用扣除税款。只有在基本财产/意外险保单涵盖了业务收入损失的原因时，此类保单才有效。应付金额通常基于企业过去的财务记录。

营业中断保险范围持续到营业中断期结束，由保险单确定。据保险信息研究所称，标准保单是30天，但使用背书可以延长到360天。 大多数营业中断保险单将这一期间定义为承保风险开始之日，直至受损财产得到实际修复并恢复到灾难发生前的状态为止。可能还有48至72小时的等待期。

营业中断保险包括哪些

大多数营业中断保险包括以下项目：

• 利润：根据前几个月的表现，保险单将为未发生该事件时本应获得的利润提供补偿。
• 固定成本：包括运营费用 以及其他经营成本。
• 临时地点：一些保险单涵盖了迁往临时营业地点和从临时营业地点运营所涉及的费用。
• 佣金和培训费用：在 营业中断事件发生后，公司往往需要更换机器，并对人员进行再培训，了解如何使用新机器。营业中断保险可以支付这些费用。
• 额外费用：营业中断保险将为合理的费用（超出固定成本）提供补偿，使企业在恢复稳固的基础上继续经营。
• 民事当局 进出：营业中断事件可能导致**强制关闭营业场所，直接造成经济损失。 示例包括强制 因为**发布的 宵禁 或与受报道事件有关的街道关闭。
• 员工工资：如果一个企业没有工资，那么工资的覆盖率是必不可少的 想失去员工 正在关闭。这个 覆盖范围可以帮助企业主 当他们不能操作时发工资。
• 税收：即使灾难来袭，企业仍然需要纳税。纳税范围将确保企业能够按时纳税并避免罚款。
• 贷款支付：贷款支付通常每月到期。营业中断保险可以帮助企业支付这些款项，即使它们没有产生收入。

营业中断保险不作为单独的保单**，而是现有保单的附加条款。

什么业务中断保险不包括

根据保险信息协会的网站，您将不会被保险：

• 由承保事件或损失导致的损坏物品（如玻璃）
• 水灾或地震损失，由单独的保险单承保
• 无证收入 你公司的财务记录上没有列出来
• 公用事业
• 大流行、病毒或传染病（如COVID-19）

营业中断保险的特殊考虑

请注意，保险人只有在被保险人因中断而实际遭受损失的情况下才有义务付款。企业将收回的金额不得超过保单规定的限额。

营业中断保险和传染病

毫不奇怪，在COVID-19病毒爆发以及由此导致的业务关闭和缩减期间，业务中断保险的承保范围和不承保范围受到了特别关注。不幸的是，答案是大部分投保人将不在保险范围内。

保险信息研究所首席精算师兼高级副院长詹姆斯·林奇（JamesLynch）说：“标准业务中断政策仅适用于企业遭受直接的身体损失或损害，如火灾。”当附近的企业遭受直接的有形损失或损害，而**这样的民事当局因此关闭所有业务时，业务中断也可以适用。”

病毒不会破坏任何东西。正如WigGin和Dana的合作伙伴Michael Menapace和昆尼皮亚克大学法学院的保险法教授告诉保险信息协会的Jeff Dunsavage：“病毒（与火灾或破窗相比，从风中受伤）没有留下明显的印记。光靠它是活不了多久的，它死了以后，它所依附的一切都和以前一样好。”

即使是一切险业务中断保险也有除外责任。邓萨维奇指出，特别是自2003年非典爆发以来，这些排除在外的因素往往包括病毒和传染病造成的损失。