联邦住房管理局203（k）贷款是一个独特的产品，它允许那些没有很多现金购买需要维修的房产的潜在房主。但是，当你把**机构的繁文缛节与普通人（没有住房改造经验的人）在恶劣条件下购买房产所带来的额外金融风险结合起来时，203（k）贷款可能是最具挑战性的抵押贷款之一。下面概述的是过程和期望。

关键要点

• FHA 203（k）允许房主为维修提供资金，是唯一提供这种能力的贷款之一。
• 有两种类型的203（k）贷款，一种是定期贷款，另一种是简化贷款。定期203（k）贷款用于需要结构性维修的房产，而简化贷款只需要非结构性维修。
• 203（k）贷款并不常见，因此许多贷款人要么不知道如何处理，要么不想处理额外的文书工作和麻烦。
• 203（k）贷款需要一份修复建议书，其中描述了对该物业所做的工作，并提供了每项修复或改进的分项成本估算。

有足够的现金吗

从2020年起，如果你的信用评分至少在580分以上，你只需拿出购房加维修费用的3.5%作为首付，如果你的信用评分在500分到579分之间，你就必须拿出10%的首付。因此，如果你买的房子要价15万美元，需要修理1.5万美元，你就需要16.5万美元的3.5%，即5775美元，作为你的首付款。

成为可靠的贷款候选人

当然，你还必须满足联邦住房管理局（FHA）贷款的一般借款人要求，比如有稳定的、可核实的收入和良好的信用评分。

但除此之外，只要你能按月支付你想购买的房产，就没有资格获得这笔贷款的进一步特殊要求。只需记住，这是业主-住户，而不是投资者。

选择203（k）贷款

在你申请之前，先确定你需要哪种贷款。实际上，有两种类型的fha203（k）抵押贷款：第一种是所谓的“常规”，它是为需要结构性维修的财产。

第二种被称为“流线型”或“改良型”，它是为那些只需要非结构性维修的房产而设计的。你的房地产经纪人或贷款人可以帮助你作出这个决定。当然，如果你不知道结构性修复和非结构性修复之间的区别，康复项目可能太多了。

选择贷款人

当申请**补贴的抵押贷款时，无论是VA贷款、FHA贷款、绿色抵押贷款还是FHA 203（k）贷款，您对贷款人的选择都会受到一定的限制。特别是FHA 203（k）贷款并不常见，因此许多贷款人要么不知道如何处理，要么不想处理额外的文书工作和麻烦。由于203（k）贷款的贷款申请过程非常复杂，因此您肯定希望与具有此专业贷款产品经验的贷款人合作。

并非所有贷款人都获准处理203（k）笔贷款。联邦住房管理局必须允许贷款人提供贷款。如欲寻找认可的贷款人，请参阅房屋及城市发展部（HUD）网站上的认可贷款人搜索工具。确保选中页面末尾的复选框，将搜索范围限制为在过去12个月内完成203（k）笔贷款的贷款人。

按揭贷款歧视是非法的。

创建您的康复计划

除了通常的抵押贷款申请要求，如收入证明、资产证明和信用报告外，203（k）贷款申请还需要创建康复建议。

康复计划书必须描述对物业所做的工作，并提供每项维修或改进的分项成本估算。任何结构维修都需要建筑展品，如总图和拟议的内部平面图。

HUD的清单将有助于指导您完成您的提案应解决的项目。清单涵盖了家中可能需要维修的每一个区域，从排水沟、车道到地板和窗户。

你不必雇用专业人员来做维修，但联邦住房管理局说，这项工作必须按照专业标准及时完成。另外，如果你打算自己修理，你不能用贷款来支付自己的劳动费用。如果你要自己做这项工作，你只能用这笔贷款来支付材料费。

如果这听起来像是一笔不好的交易，请记住，借来的钱，即使利率很低，也不是免费的钱，而是你必须偿还的钱，还有利息。所以，只要你知道自己在做什么，有能力把时间花在这个项目上，你就可以通过自己的工作走在前面。另外，你也可以用省下来的钱，不**承包商来对你买不起的房子进行额外的改善。

即使你要自己做这项工作，你的建议中也必须包括劳动力成本。为什么？因为如果出了问题，你必须雇用专业人士，联邦住房管理局希望你有钱雇用他们。

获得评估

你想买的房子必须评估，因为它将是任何贷款，除了评估师必须估计什么价值的房子将是一旦修理和改善。也可能需要进行现状评估，但有时购买价格可以代表现状评估。

**帮手

有些人选择聘请一位名为203（k）顾问的专家来帮助他们完成这类贷款所需的所有额外文书工作，比如准备建筑展品。聘请此类顾问的费用可包含在抵押贷款中，前提是不超过HUD规定的限额。

例如，对于一个需要15000到30000美元修理的房子，HUD不希望顾问收取超过600美元的费用。但是，自己完成所有的文书工作是完全可以接受的，尽管你可能需要潜在承包商的一些意见。

底线

当然，FHA 203（k）的申请过程需要大量的工作。如果这看起来太麻烦了，你最好还是继续寻找一个离搬家更近的房子，或者继续攒钱，直到你买得起更好的房子。但如果你有时间、精力和耐心，203（k）贷款通常是购买需要大修的房产的唯一融资方式。否则，你需要有足够的现金支付物业和维修费用。