有担保与无担保信贷额度：概述

信用额度（LOC）是一种可用于任何目的的开放式贷款。这是一种循环贷款，类似于信用卡。也就是说，客户可以反复点击信用额度，反复还钱。它有一个最大限制，但没有设定的到期日期。信贷额度可以是有担保的，也可以是无担保的，两者之间有很大的区别。

关键要点

• 有担保的信贷额度是由一种叫做抵押品的资产来担保的，比如房子或汽车。
• 无担保的信用额度不受任何资产的担保，例如信用卡。
• 无担保信贷总是伴随着更高的利率，因为它对贷款人的风险更大。

担保信贷额度

当任何贷款有担保时，金融机构对属于借款人的资产设立了留置权。该资产成为抵押品，一旦发生违约，贷款人可以扣押或清算该资产。

一个常见的例子是住房抵押贷款或新车贷款。银行同意贷款，同时以房屋或汽车的形式获得抵押品。

有担保和无担保的信贷额度都可以灵活地重复使用，最低支付额较低，无需全额支付。但有担保的信贷更容易获得，也更便宜。

同样，企业或个人可以使用资产作为抵押品获得有担保的信贷额度。如果借款人拖欠贷款，银行可以扣押抵押品并**以弥补损失。

因为银行肯定能收回资金，所以有担保的信贷额度通常比无担保的信贷额度有更高的信贷限额和更低的利率。

一个常用的担保LOC版本是房屋净值信贷额度（HELOC）。这笔钱是用房子里的资产借的。

未动用透支限额

贷款机构在发放无担保信贷额度时承担更大的风险。借款人的任何资产都不会因违约而被扣押。

毫不奇怪，企业和个人都很难获得无担保信贷额度。例如，一家企业可能希望开立一笔信贷额度，以便为其扩张提供资金。这些资金将从未来的商业回报中偿还。

只有在公司信誉良好的情况下才考虑此类贷款。即便如此，贷款机构也会通过限制贷款金额和收取更高的利率来弥补风险的增加。

信用卡本质上是无担保的信用额度。这就是它们利率如此之高的原因之一。如果持卡人违约，信用卡发行人就无法获得任何补偿。

特别注意事项

有担保和无担保的信贷额度都比其他类型的贷款有优势。它们可以灵活地重复使用（或不使用），最低付款额较低，只要付款是最新的，就不需要全额付款。