什么是信贷局(a credit bureau)？

信贷局，在美国也被称为“信用报告公司”或“信用报告机构”，是一个收集和研究个人信用信息并以一定费用**给债权人的组织，以便他们能够就发放贷款作出决定。

关键要点

• 征信机构收集、研究个人信用信息，有偿**给债权人，以便债权人作出发放贷款的决定。
• 美国排名前三位的信用机构是益百利（Experian）、艾奎法克斯（Equifax）和TransUnion，不过还有其他一些机构。
• 信用局根据他们收集的信用记录为个人分配信用评分。
• 信用分数是重要的预测因素，你是否有资格获得信贷和什么条件。
• 信贷局不决定你是否会得到信贷；他们只是收集和综合有关您的信用风险的信息，并将其提供给贷款机构。

信贷局如何运作

信贷局与各类贷款机构和信贷发行人合作，帮助他们做出贷款决策。它们的主要目的是确保债权人掌握作出贷款决定所需的信息。信用局的典型客户包括银行、抵押贷款机构、信用卡发卡机构和其他个人金融贷款公司。

信贷局不负责决定个人是否应该获得信贷；他们只是收集和综合有关个人信用评分的信息，并将这些信息提供给贷款机构。消费者也可以是信用机构的客户，他们会收到关于自己信用记录的相同服务信息。

学分

信贷局从数据提供者处获取信息，这些提供者可以是债权人、债务人、债务催收机构、供应商或有公共记录的办事处（例如，法庭记录是公开的）。大多数信贷局专注于信贷账户；不过，有些人还可以访问更全面的信息，包括**账单、水电费账单、租金等的支付历史。信贷局然后使用一系列的方法来计算一个人的信用评分的基础上，这个信用历史。

由Fair Isaac Corporation于1989年创建的FICO分数是美国最常见的信用分数。 至少有19种常用的FICO评分，每种评分的计算方法都不同，着眼于不同类型的客户，允许信贷发行人选择最适合其查询的信贷评分类型。 然后，信贷局将信用评分添加到他们积累的信息中，并发布一份全面的信用报告，该报告为信贷发行人提供信息，帮助他们确定信贷批准和借款人的适当利率。信用评分较高的个人贷款利率可能较低。

90%

在美国，依赖FICO评分来帮助他们决定是否提供信贷以及以何种条件提供信贷的贷款人的大概百分比

主要信贷局

虽然目前在美国有许多信贷机构，但三个主要的机构是Equifax、益百利和TransUnion。 除了使用FICO评分外，这三个局还联合创建了自己的信用评分VantageScore。 虽然最初VantageScore使用的是501到990的范围，一些行业特定的FICO分数在250到900的范围内评分，但这两个分数的计算范围都是300到850。然而，FICO和VantageScore对各个类别的重要性的权重不同，因此它们的得分通常不同。例如，一个好的FICO分数被认为是在670到719之间，而一个好的VantageScore是在661到780之间。 

分数之间的另一个主要差异与他们的来源有关。VantageScores根据所有三个局的信息创建一个单独的分数，可以与每个局的信用报告一起使用。另一方面，FICO只使用一个局的信息来计算分数。例如，你可以得到三个不同版本的fico8分数，三个信用机构各一个。

你有权从每个局每12个月一次免费信用报告，但你可能需要支付查看你的信用评分。

信贷局条例

虽然信贷局实际上并没有做出贷款决定，但它们是非常强大的金融机构，其个人报告中包含的信息可能对个人的金融未来产生重大影响。1970年通过的《公平信用报告法》（FCRA）规范了信用局及其对消费者数据的使用和解释。它主要是为了保护消费者在信用评分报告中免受疏忽或故意欺诈信息的侵害。

2003年，《公平与准确信用交易法》（FACTA）更新了《公平信用报告法》，使消费者有权每12个月从信用局获得一份免费信用报告。它还赋予他们购买信用评分的权利，并提供如何计算该评分的完整信息。