一个坏的信用评分可以在多个方面对你不利。当你有不良的信用，获得批准的新贷款或信贷额度可能是困难的。如果你符合条件，那么你最终可能会支付更高的贷款利率。信用评分低也可能导致公用事业或**服务必须支付更高的保证金。

在这些情况下，您可以考虑一种称为“付费删除”的策略，即您付费从信用报告中******。虽然这听起来很诱人，但并不一定能快速解决信贷问题。

关键要点

• Pay for delete是与债权人达成的一项协议，即支付全部或部分未偿余额，以换取该债权人从您的信用报告中删除贬损信息。
• 信用报告法要求在你的信用记录上保留准确的信息长达七年。
• 信用修复是付钱给一家公司联系信用局，指出你报告中任何不正确或不真实的地方，然后要求将其删除。
• 你可以做自己的信用修复没有成本，但它可以是劳动密集型和耗时。

付费删除定义

首先，它有助于理解什么是支付不良信用报告信息删除。据保罗T。Joseph，律师，注册会计师，Joseph&amp；Joseph Tax and Payroll在密歇根州威廉斯顿的一篇文章中写道：“支付删除费基本上是当你的债权人联系你，或者你联系他们时，您同意支付部分或全部未偿余额，并同意债权人与信贷局联系，删除账户上任何贬损性评论或逾期付款的迹象。”

如何申请付款删除

要要求付款删除，您需要向债权人或债务催收机构发送一封书面信函。付费删除信函应包括：

• 您的姓名和地址
• 债权人或托收机构的名称和地址
• 您所引用的名称和帐号
• 一份书面声明，说明你同意支付多少，以及你对债权人的期望，******

你基本上是要求债权人收回任何负面评论，它可能已添加到您的信用档案中，与延迟或错过付款或收款帐户有关。通过支付部分或全部未偿余额，你希望债权人会表现出善意，并从你的信用报告中删除该账户的****。

重要

一般来说，准确的信息不能从信用报告中删除。

付费删除合法吗？

公平信用报告法（FCRA）管理信用报告法律和指南。JosephP。麦克莱兰是佐治亚州迪凯特的消费者信贷律师。

信贷局被要求提供准确的信贷报告，在某些情况下，消费者有权起诉债权人和信贷局。具体地说，这包括在消费者提出债权人或信贷局未能调查的纠纷后继续报告的不准确信息。

从技术上讲，付费删除并没有被FCRA明确禁止，但它不应该被视为一张彻底摆脱不良信用的免费卡。”你唯一能从你的信用报告中删除的项目就是那些不准确和不完整的项目任何其他事项将由债权人或收款人自行决定。”

重要

如果你发现一个信用报告错误或不准确，那么你需要向债权人或信用局提交一个争议报告的信息，以纠正或删除它。

从信用报告中删除收款帐户

您为删除付费的尝试是否成功，取决于您是与原始债权人打交道，还是与债务催收机构打交道。”至于债务收集者，你可以要求他们支付删除，”麦克莱兰说根据FCRA，这是完全合法的。如果走这条路，你需要书面的，这样你可以在事后强制执行。”

但是，要记住的是，与债务催收员一起付款删除可能不会删除原始债权人报告的有关您信用历史的****。债权人可以声称，其与债务催收机构的合同阻止其更改为该账户向信贷局报告的任何信息。也就是说，一些收债机构主动要求，对已成功全额支付收债账户的客户，删除负面账户信息。

在执行此步骤之前，请考虑收款账户可能会如何影响您的信用评分。例如，fico9信用评分模型并没有将付费收款账户纳入信用评分计算。因此，如果你已经还清或计划还清一个收款账户，那么如果你的唯一目标是提高你的信用评分，那么你可能就不需要追求按删除付费。

重要

如果你在等待债务变成

通过信用修复删除不良信用记录

聘请信用修复公司是另一种付费删除不良信用信息的选择。”信用修复机构基本上是通过与信用报告机构联系，对报告中的错误提出异议，或者要求从报告中删除不真实或不正确的项目来为你做这项工作。在这种情况下，您不一定要偿还任何未偿余额。但是，您将向信用修复公司支付费用，以代表您******。

30到100美元

信用修复公司的典型月费

信用修复公司收取的费用可能会有所不同。通常，有两种类型的费用：初始安装费和每月服务费。最初的费用从10美元到100美元不等，而每月的费用通常从30美元到100美元不等，尽管有些公司确实收取更高的费用。

在考虑费用时，重要的是权衡你得到的回报。根据联邦贸易委员会的说法，信用修复公司不能合法地为你做任何你不能为自己做的事情。你只需要愿意花时间去检查你的信用报告中是否有负面或不准确的信息，联系信用机构对这些信息提出异议，并跟进这些争议，以确保他们被调查。

如果你认为与信用修复公司合作节省时间是值得的，那么彻底研究一下你正在考虑的任何公司，确保你将与最好的信用修复公司之一合作。约瑟夫说，大多数信用修复机构都是合法的，但如果你遇到一家信用修复机构做出的承诺看起来太好而不真实，或者使用的方法修复了FCRA没有涵盖的信用，那就意味着这家公司可能是个骗局。

此外，在寻求信贷修复服务之前，还要考虑时机。”在你的报告上写了几年之后，对你信用评分的负面影响可能已经过去了，”麦克莱兰说。这是因为****最终会自动从你的信用报告中消失。

重要

逾期付款和收款账户可以在您的信用记录中保留长达七年。第七章的破产申请可以在你的信用报告中保留10年。

自己修复不良信用

如果您不想支付删除或支付信用修复公司，您可以采取以下几个步骤开始恢复您的信用：

• 查看你的信用报告，找出不准确的****。在网上与报告信息的信贷局就不准确或错误提出争议。
• 考虑让你认识的有良好信用记录的人将你作为授权用户添加到他们的信用卡中。这可以将此人的积极账户历史记录移植到您的信用报告中。
• 研究信用建设者贷款和担保信用卡作为额外的信用建设选项。
• 养成每月按时付帐的习惯。付款历史对信用评分的影响最为显著。
• 权衡债务结算的利弊，以解决收款账户或冲销。债务结算允许你用少于所欠的钱还清债务。
• 专注于支付任何信用卡或贷款帐户，你已经打开余额，以提高您的信用利用率。

小费

您可以每年通过AnnualCreditReport.com从三大信用机构各获得一份免费的信用报告副本。

底线

不良信用不一定是永久性的。有些事情你可以做，包括支付删除，以帮助您的信用恢复。付费清除不良信用是有效的，但如果你没有钱偿还未偿余额或支付信用修复公司可能收取的昂贵费用，那么探索其他选择是值得的。