高净值人士的资产保护

钢铁大亨安德鲁卡内基（Andrew Carnegie）被誉为19世纪末世界首富，他对任何想效仿他的人都有一些建议：“把你所有的鸡蛋放在一个篮子里，”他说，“然后看着那个篮子。”...

钢铁大亨安德鲁卡内基（Andrew Carnegie）被誉为19世纪末世界首富，他对任何想效仿他的人都有一些建议：“把你所有的鸡蛋放在一个篮子里，”他说，“然后看着那个篮子。”

如果真的是这样的话，那么观察这些鸡蛋（又称资产保护）可能不再那么简单了。但对于任何一个成功积累了一些财富的人来说，这同样令人担忧。赚钱是一回事；保持它可能需要一套完全不同的策略。

存款证券保险

在最基本的层面上，资产保护可以包括简单的保障措施，如银行账户的存款保险和经纪账户的同等保障措施。

例如，联邦存款保险公司（FDIC）为每个存款人、每个银行和每个“所有权类别”的成员银行提供高达250000美元的保险。因此，例如，您可能在个人账户、联合账户、个人退休账户和信托账户中各有250000美元，并在一家银行获得100万美元的全额保险。除了这四种所有权之外，还有其他几种所有权类别，当然，也不乏银行。

证券投资者保护公司（SIPC）为您在会员经纪公司的现金和证券投保，以防该公司倒闭，在某些情况下，您的账户被盗。最高保险额为50万美元，但与联邦存款保险公司和银行一样，您可以用不同的方式（SIPC称之为“单独的能力”）构建您的账户，以增加您的总保险额。

个人保险

与银行或经纪公司倒闭的可能性相比，你个人财富面临的风险可能更大，这是一场代价高昂的诉讼。这就是其他类型的报道。

责任范围。确保你有足够的责任范围，为你的家，汽车和企业，如果你有一个，是一个好的开始。以汽车为例，如果你或你的家人出了事故，有人受了重伤，你可能会被起诉。大多数州都要求车主有一定的最低限度的人身伤害保险，但这还不够。在许多州，最低限额是25000美元或更少，如果你被起诉，这显然不会走得很远。你可以在许多保险公司把保险额提高到几十万美元。然而，即使是这样的数额也可能不够，特别是如果你有大量的资产要瞄准的话。在这种情况下，您还需要查看下面列出的四种保险类型。
伞式保险。在你的家庭和汽车保险中断的地方，就有一个伞式保险单。例如，根据保险信息研究所（III）的数据，一份100万美元的伞式保单可以将你的责任范围扩大到这一数额，每年的费用约为150至300美元。该研究所说，如果再增加100万美元的保险额，你一年可能需要75美元，每增加100万美元，你就需要再增加50美元左右。当然，这些都是在你已经支付的住房和汽车保险的基础上。
职业责任保险。医疗事故保险可能是最著名的例子，但无论你的领域，你可能需要职业责任保险。在最脆弱的职业，根据第三：会计师，建筑师，工程师，IT顾问，投资顾问，律师，房地产经纪人。你的职业协会可能是一个很好的信息来源，你需要什么样的保险，在哪里可以买到。
商业责任是另一回事，你需要什么取决于你的业务规模和性质。中小企业的一个选择就是所谓的企业主保险（BOP），它包括财产保险、责任保险和其他类型的保险，所有这些都包含在一起。有关其他想法，请参见为企业主提供资产保护。
董事和高级职员保险。如果你在董事会任职，即使你是一个非营利组织的无偿志愿者，你也可能因此面临个人诉讼。如果公司还没有为你提供董事和高管（D&O）责任保险，那就值得调查了。

信托和其他法律选择

在你咨询了一两个保险经纪人之后，你的下一站可能是律师事务所，讨论其他方法来保护你的资产免受可能的风险。请记住，在大多数情况下，您的一些资产可能已经禁止债权人使用。这些通常包括你的401（k）计划，在一些州，你的个人退休账户。在你的主要居住地，至少有一部分股权也受到许多州法律的保护。

为了保护剩下的财产，你可以考虑将财产转让给配偶或子女。然而，这两项举措本身都有很大的风险——配偶离婚，子女失去金钱控制，仅举两个例子。有了孩子，你还将面临可能的赠与税，如果你在任何一年给予孩子的数额超过一定数额（2019年至2021年的限额为15000美元），那么这项税就会生效。你的配偶也可以给出同样的金额，将免税总额增加到30000美元。

一个适当的书面信托可以帮助实现相同的资产保护目标，而不存在这些问题。但要注意的是，即使你还没有被起诉，你也需要在任何不好的事情发生之前建立起你的信任，这可能会导致对你的索赔。如果你在那之后试图建立一个信托，它可能被认为是一个欺诈性的转移，以避免支付债权人，为你创造了一套全新的法律问题。

一位知识渊博的律师可以引导你了解信托的类型，并根据你的具体情况提出建议（参见如何保护你的资产免受诉讼或债权人的侵害）。你可能会听到的一个选择是国内资产保护信托基金（DAPT），这是一个相对较新的品种。有时被称为阿拉斯加信托，作为第一个合法化的州，它基本上允许你将资产放入一个信托中，你自己作为受益人，这是债权人无法触及的。