什么是联合和幸存者年金(a joint and survivor annuity)？

联合和幸存者年金，也被称为“联合人寿年金”，是一种为夫妻提供的保险产品，只要一方活着，就继续定期支付。年金通常用于在退休期间提供稳定的收入来源。如果是联合年金和遗属年金，配偶双方都有保障。 这类计划有时包括第三位年金受益人，如果配偶双方都早逝，他们可以获得预先设定的最低支付金额的余额。受益人通常是购买年金的夫妇的子女。

关键要点

• 联合和遗属年金是一种为夫妻提供的保险产品，只要配偶一方活着，就可以继续定期支付。
• 当两位年金受益人在月供超过本金之前死亡时，也有向第三方付款的规定。
• 与其他年金一样，当人们的寿命超过预期时，联合存活者年金具有提供收入的优势。
• 共同基金提供的费用通常比年金低，而大多数交易所交易基金（etf）的费用要少得多。

了解联合年金和幸存者年金

对于联合年金和幸存年金，保险公司通常会将幸存年金受益人的月供减少三分之一或一半。 这些条件取决于支付开始前选择的资金来源和期权。例如，莎拉和保罗的联合和幸存者年金每月向他们支付6000美元。莎拉死后，保罗每月可能会得到3000到4000美元。

当年金由雇主赞助时，雇主决定将提供哪些收入支付选择。提供的年金可能包括单一或联合和幸存者的选择。然而，雇主赞助的合格计划必须使联合年金和遗属年金成为退休时已婚夫妇的自动选择。个人只能在获得主要年金受益人的现任或（取决于离婚协议）前配偶的书面公证批准的情况下才能领取单身年金。

当两位年金受益人在月供超过本金之前死亡时，也有向第三方付款的规定。在这种情况下，这笔钱会流向年金受益人的财产或指定受益人。如果年金有分期偿还的规定，保险公司必须每月向遗产或受益人付款，直到达到年金的原值为止。如果年金有现金退款规定，本金的余额将一次性归年金受益人的财产或指定受益人所有。

联合和幸存者年金的优点

与其他年金一样，当人们的寿命超过预期时，联合存活者年金具有提供收入的优势。如果有人在65岁退休，只预期活到80岁，那么在头15年里花光所有的积蓄可能是有意义的。然而，退休人员仍有可能活到90岁或100岁，一个可能的解决办法是购买一份80岁开始支付的年金，并将剩余的退休储蓄花掉。

年金人也能获得高于市场提供的回报。这是可能的，因为他们得到了一些钱由其他年金持有人谁先死。

联合年金和遗属年金的最大好处是一方提前去世。历史上，年金通常是通过雇主提供的。在20世纪的大部分时间里，大多数员工都是**，他们的预期寿命通常低于**。因此，能够购买联合年金的雇员在配偶去世之前死亡的情况非常普遍，而配偶可能会继续领取数年甚至数十年的年金。

配偶的预期寿命在决定联合和遗属年金和单一终身年金之间起着重要作用。

联合和幸存者年金的缺点

像所有的年金一样，当人们更年轻、更不容易死亡时，联合年金和幸存者年金并不能提供很好的回报。共同基金提供的费用通常比年金低，而大多数交易所交易基金（etf）的费用要少得多。65岁以后的直接年金更有意义，因为他们受益于死亡率风险，死亡率越高，有长寿的人就可以得到更多的资金

随着就业和婚姻模式的改变，联合年金和遗属年金的问题也越来越多。同***通常有相似的预期寿命，因此他们并没有像20世纪的传统夫妻那样从联合年金和幸存者年金中获得太多的好处。值得注意的是，从事传统工作的个人往往能获得最好的联合年金和幸存者年金。