所以你已经把你的经济行为安排好了，但你的准配偶却没有。你爱你的伴侣，但你已经努力使你的财务状况井然有序，你不想为他们过去的错误负责。以下是你如何保护自己不因结婚而负债累累。

你当然应该和你的配偶一起克服他或她过去的财务错误。毕竟，婚姻就是要成为一个团队。但保护你的信用对你们俩都有好处。如果你陷入财务困境，你至少有一个健康的信用记录可以依靠。

知道什么时候你要为你配偶的债务负责

很多人认为，一旦你结婚，你会自动承担你配偶过去的债务和不良信用。CreditCards.com的sallyherigstad说，这不是真的。您的信用记录保持独立：

“他的债务不会自动变成你的。信用卡公司也不在乎你结婚时是否取你丈夫的名字。结婚一个月后，你就可以用你的新名字申请一张信用卡了，应该和今天没有什么不同。”

虽然你不会为你配偶过去的债务上钩，但一旦你在婚姻期间开始负债，事情就会发生变化。法律网站Nolo报道说，当你开设联名账户、申请联名信贷、联名或将你的配偶添加为授权用户时，你的信用报告将反映这一点。

此外，在联合信贷下，双方对债务负全部责任。正如雅虎财经指出的那样，它也不是一分为二。因此，如果你的配偶不能支付，那就意味着你仍然要对债务负全部责任。

在某些情况下，你可能要为你的配偶在婚姻期间的债务负责。诺洛解释了少数几个“共同财产”州的规则：

“这意味着，即使信用卡债务是由你的配偶一人承担的，你也可能因此而上钩……每个州权衡不同的因素，并可能对债务何时被视为社区债务有额外的规定。通常情况下，如果债务是因为对你的婚姻有利的事情而产生的，它很可能会被视为一种社区债务。但如果这是一项只让你的配偶受益的购买，那么它就更有可能不会被视为社区债务。”

这在普通法国家通常是不正确的，在普通法国家里，你通常只对你名下的债务负责。大多数州是普通法，但以下州是共有财产州：

• 亚利桑那州
• 加利福尼亚
• 爱达荷州
• 路易斯安那州
• 内华达州
• 新墨西哥州
• 得克萨斯州
• 华盛顿
• 威斯康星州

当然，婚前协议可以帮助解决这个问题。在律师的帮助下，您可以指定哪些类型的债务属于谁，并在混乱中导航。查看Nolo的完整帖子，了解更多关于普通法和社区国家的细节。

分享你的财务过去

在你决定和某人共度余生之前，你应该知道他们的经济状况。现在看来这似乎不是个问题，但金钱是婚姻争吵的首要原因。你现在准备得越多，事情就越顺利。

专家建议您一起查看您的信用报告和历史记录。了解你的财务想法和行为有何不同。尽量不要妄下判断，但如果有违法行为，找出原因。了解配偶对金钱的态度。这样，当未来出现金融话题时，就不会有任何难看的惊喜。

考虑等待

如果你未婚夫的经济问题特别严重，MSN money建议你等到他们的经济状况好了再结婚。一位MSN读者解释说，她准备嫁给一个债台高筑的人。Herigstad为网站撰文建议：

“我希望你至少等一年，如果不是两年的话，然后再结婚。给他一个机会，让他自己清理自己的信用记录、欠税和其他债务。如果他决心申请破产，他应该在你结婚前把这件事解决掉(一方配偶可以单独申请破产，但这会变得一团糟。）”

如果你不想走这条路，至少要考虑一旦结婚就要打开联合账户。在你申请联名贷款或开立联名账户之前，先让你的配偶把事情安排妥当。赫里格斯塔德建议等到他或她有一个干净的记录好几年。

决定如何购买

考虑一下如何与你的配偶购买物品。在最后一节中，我们建议你等到伴侣的理财习惯改善后再申请联合信贷。但是，即使你的伴侣已经改善了他们的理财习惯，也有其他理由推迟联合信贷。首先，他们的坏分数可能会使你的利率更高。或者，它可能会阻止你被批准完全信贷。

在决定如何一起买东西时，你必须考虑一些因素。每种关系都是不同的。想出一个最适合你和你的关系的计划。但是，在做决定时，了解每种选择的风险会有所帮助。这里有一些。

个人申请学分

如果你不想申请联合信贷的任何原因概述以上，你当然可以选择申请信贷自己。比如说，你想为一辆汽车融资。你可以申请你的信用记录，得到批准，然后你的配偶支付他或她的份额每月付款。

这是一个非常简单的选择。但也不是没有风险。诺洛指出：

“如果只有你的名字出现在贷款文件上，你的配偶就可以开着你的新车驶向夕阳，只有你一个人有责任偿还汽车贷款。如果你不付款，只会损害你的信用。”

是的，这是一个相当令人沮丧的例子。如果你的配偶真的不负责任和/或阴暗，当他们没有责任时，他们利用你的风险可能更大。

在这种情况下，有人可能会问你为什么要嫁给这个人。但这更像是一个金钱的帖子，而不是一个关系的帖子，所以让我们继续。

联合签名

当你的配偶计划进行重大购买时，他们可能需要一个共同签署人。如果你决定用这种方式帮助别人，要做好准备。要明白，如果你的配偶不偿还债务，你就要承担责任。除非你已经准备好付款，否则不要联署。

有关更多详细信息，请查看我们关于如何决定是否应共同签署贷款的帖子。

添加联名账户持有人

您也可以选择将您的配偶添加为信用账户的联名账户持有人。CreditCards.com指出，通过这种选择，联名持有人对余额负责。加上它们不会直接影响你的分数，除非你的配偶使用了你的大部分可用信用。根据FICO，30%的信用评分取决于你使用了多少信用：

“……当一个人可用信贷的高百分比被使用时，这可能表明一个人的信贷过度使用，而且更可能延迟或错过付款。”

还有一个重要的注意事项：如果你的配偶将你作为授权用户添加到他或她的帐户中，那么如果该帐户信誉不佳，你的分数可能会受到负面影响。

添加授权用户

您还可以选择将您的配偶添加为授权用户。这不会损害你的报告，但有了这个选项，你的配偶就不必为付款负责，这可能会引起问题。益百利称：

“…他们使用你账户的方式可能会影响你的信誉。请记住，您对授权用户在您的卡上支付的任何费用负全部责任。如果他们滥用作为授权用户的特权，您可能会发现自己背负着无法偿还的巨额债务。”

基本上，你会遇到同样的风险，如果你单独申请信贷。你相信他们会付钱，但他们并没有正式的责任。

一起决定如何买房

当然，买房是个大决定。如果你担心配偶的信用，你可能会考虑单独申请抵押贷款。Bills.com的markcappel列举了每种选择的利弊：联合申请还是单独申请。

联合申请理由：

• 你的配偶信用评分低，但收入高。他或她的收入可能会让你成为一个更好的贷款候选人，尽管分数不高。
• 你的配偶可能会觉得更安全的地方，他或她的名字是在抵押贷款。
• 当配偶双方都有抵押贷款，其中一方死亡时，尚存配偶拥有财产所有权，而无需通过遗嘱认证程序(该网站指出，这取决于房产的名称）。

单独申请的理由：

• 比方说，你遇到了一些财务问题，你的抵押贷款支付延迟或更糟，你取消抵押品赎回权。再假设你的配偶有时间重建他或她的信用评分。如果你个人申请抵押贷款，只有你的信用会被取消。正如卡佩尔所说：“你的配偶成为信用评分的救生艇，让你们两个继续寻找信用。”
• 另一个可怕的场景。你离婚了。你们中的一个可能会想保住房子。有了共同抵押贷款，你肯定要再融资，把你们中的一个从帐户中删除。如果是个人抵押贷款，如果持有抵押贷款的配偶是想留下来的配偶，你可能会绕过这个。

Cappel实际上建议有能力的家庭选择后者。

“基于这两个原因，我建议，如果配偶、伴侣、朋友或家庭成员希望共同拥有一套房子，他们可以负担得起，那么他们只能以一个人的名义拥有这套房子。”

关于哪种选择最适合你的更多细节，请查看完整的帖子。

开立个人账户

诺洛说，即使你决定联合开户，也最好保留你以前的个人账户：

“有较长正面历史记录的账户有助于你的得分。你也将受益于有更多的可用，但未使用，信贷。如果你分居或离婚，保持一个或多个个人信用账户也很重要。”

考虑法律协议

没人喜欢P字，但我们得谈谈。在离婚的情况下，婚前协议有助于保护你免受配偶债务的侵害。Legal Zoom解释说，不管你所在州的法律如何，婚前协议让你决定如何处理婚姻中的收入和债务。如果你生活在一个社区国家，这可能有助于明确设定你的债务边界。

《福布斯》解释说，你可以使用nup前或nup后来指定谁拥有特定的债务：

“如果你的婚姻以离婚告终，一份考虑周全、执行得当的婚前协议可以为你节省大量的时间和麻烦；而且，如果你幸福地结婚，它提供了一个明确的沟通财务的基础，我认为应该为每一个婚姻奠定基础。一个邮戳可以指定这些债务将如何支付在分手的情况下。

当然，你应该征求律师的同意。他们可以更好地帮助你了解你是什么和不负责，这取决于你的情况和你的状态。

你也应该站在财务的同一页，想出一个计划，帮助你的配偶把他或她的财务一起。但同时，保护好你的信用对你的婚姻来说是最好的。通过沟通，了解你的选择，了解你的风险和责任，你会走上正确的道路。

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