为退休储蓄很像去看牙医。我们都知道我们应该这样做，但很容易拖延，因为这是痛苦和无聊的。401（k）是一个很好的开始，也是一个很好的储蓄动机，这和投资一样令人畏惧。不过，401（k）还远远不够完美。

首先，尽管人们普遍抱怨401（k）计划，但如果你的雇主提供401（k）计划，你应该报名参加。许多雇主提供匹配，这意味着他们将匹配你在401（k）计划中节省的所有东西的一个百分比，达到一个百分点。那是免费的钱，所以你要尽可能多地拿。换句话说，您希望保存足够的数据以最大化匹配。它们可能并不完美，但总比没有好，对许多人来说，这是另一种选择。

费用太高了

也许对401（k）计划最大的抱怨是他们带来了昂贵的费用。在投资界，这些费用被称为费用比率。费用比率是指投资的运营成本，并以投资的百分比来衡量。Vanguard和Fidelity等公司的许多投资收费不到0.10%。另一方面，401（k）s的支出比率通常高达1.5%。

问题是，你对401（k）费用无能为力，因为你只能对你选择的投资拥有如此多的控制权。”但是只有很少的百分比？“那没什么，”你可能会说有什么大不了的，小气鬼？”

你说得对。这个比例很小。太小了！不过，随着时间的推移，1.5%加起来可能相当可观。假设你投资10万美元，20年后，你得到7%的回报。加上1.5%的手续费，你将净赚291000美元。还不错。但如果只收取0.10%的费用，同样的投资额是379799美元，这是88000美元以上的差额。

这正是为什么这么多投资者讨厌401（k）计划的原因：费用已经失控。您可以使用此投资费用计算器来比较费用比率。如果你不知道你的401（k）支出比率有多高，你可以在你的账单上找到它，或者使用像FeeX这样的工具来分析你的投资组合，帮助你找到它。

这并不是说你根本不应该投资401（k）。同样，你想存足够的钱来赢得比赛。毕竟，即使有费用，免费的钱仍然是一笔了不起的交易。

然而，一旦你从员工福利中榨取了所有你能榨取的，那么在你的401（k）计划中存更多的钱就没有什么意义了。在这一点上，开一个自己的个人退休账户（IRA）并把钱存起来，作为一个长期的“置诸脑后”投资组合，可能更有意义。这样，你可以买到更便宜的投资。

你的投资选择是有限的

当你花更多的钱买一双鞋或一张床垫，你通常会得到更好的质量。投资并不总是如此。

较高的费用比率并不是一个很好的指标，表明你的投资会比你自己选择的投资表现更好。事实上，人们普遍抱怨401（k）基金实际上比你自己可以选择的基金更糟糕。还有基金和投资类型的多样性问题。基本股票和债券是开始投资的好地方，但投资其他东西也是个好主意，而且大多数401（k）计划都把鸡蛋放在几个篮子里。正如Investopedia解释的那样，它们的设计是简单的，而不是多样化的。

看看你的401（k）账单，看看你到底投资了哪种基金。个人资本和铸币投资等工具也可以帮助你将其分解。根据你的年龄和风险承受能力，个人资本会告诉你你拥有什么样的投资，而不是你应该拥有什么样的投资。一旦你弄清楚你的投资组合应该是什么样子，你应该检查一下你的401（k）计划，看看是否有可比的投资。例如，如果个人资本建议更多的国际股票，你可以看看你的401（k）计划是否提供了一个国际股票基金。如果没有，你可以用个人退休账户购买你需要的投资。

“免费钱”并不是完全免费的

你的雇主提供401（k）匹配是很好的，但这并不完全是利他的。根据退休研究中心（CenterforRetirementResearch）的数据，提供雇主匹配的公司通常支付较低的工资。退休研究中心在其报告中写道，对于高收入工人（收入分配的前40%）来说尤其如此

…在**工人中，一美元的雇主401（k）供款替代了高收入者90美分的工资，而低收入者仅29美分…在**工人中，一美元的雇主401（k）供款替代了高收入者99美分的工资，但对于那些低收入的人来说只有11美分。这些结果支持以下观点：不同收入水平的工人的附带福利/工资权衡可能不同。对于高收入工人，额外的401（k）供款几乎完全被较低的工资所抵消。

此外，正如前对冲基金经理兼作家詹姆斯·阿尔图彻（James Altucher）所指出的那样，你还必须获得全部权益才能拿到这笔钱。雇主们不会一下子把你所有的钱都投入进去。他们坐在上面，多年来将收益分摊，总计达六年。换句话说，你可能不得不在工作岗位上呆六年，否则，这些“免费”的钱就会消失。

你不能选择你的税收优惠

任何退休计划都有税收优惠，但有两种特定类型的福利。一些退休计划，像传统的IRA一样，是延期纳税的。这通常意味着您可以从所得税中扣除您的储蓄金额。换句话说，你现在交的税会少一些，如果你现在需要省钱的话，这很好。你仍然要为你所存的钱交税（毕竟，山姆大叔想要他的钱），但你会在提取现金时交税，大概是在你退休时。

其他退休计划，即罗斯爱尔兰共和军（Roth IRA），没有提供这种优势。相反，他们提供免税增长，这基本上意味着，既然你现在像往常一样纳税，但你在退休时取款时什么也不用交。你投资赚来的钱是免税的。这是一笔相当不错的交易，而且大多数专家建议Roth实现免税增长。

有了401（k），你就有了税收优惠，但通常是税收递延选项。虽然Roth 401（k）计划越来越普遍，但在许多情况下，你不必做出选择，你必须推迟储蓄，而且你还必须纳税。换句话说，当你提取401（k）计划中的钱时，你就欠了税。别误会，税收优惠仍然是件好事，但这只是对401（k）计划的又一个抱怨：你不能总是选择税收优惠。

不过，如果你想平衡一下，除了401（k）外，你还可以开一个罗斯个人退休账户。我们已经告诉过你，开设个人退休账户是一个好主意，可以使你的投资组合多样化，避免疯狂的高额费用，因此你不妨选择罗斯个人退休账户，以获得免税增长的全部好处。

同样，401（ks）对于启动退休储蓄非常有用。他们激励了很多本来不会考虑投资的人开始为未来储蓄。它们还使投资变得容易。不过，这种简单性需要权衡。当你知道你在处理什么时，你就知道如何克服它的缺点和局限性。

山姆·伍利的插图。照片：Pixabay，Unsplash，energepic.com，Kaboompics