当抵押申请进入承销流程时,申请人提供的信息将得到确认。除了申请中提供的基本信息外,承销商还收集有关申请人信用记录、个人身份和收入的官方文件。一旦收集并核实了申请人的信息,就会进行分析。
承销流程从信息收集开始。当申请人提交抵押贷款的初始申请时,此阶段开始。贷款人通常会要求提供与身份、居住历史、就业状况、收入、未偿债务和金融投资相关的个人信息。他们可以要求提供政府出具的身份证明复印件、信用报告、已备案的纳税申报表复印件以及银行对账单和工资支票复印件。
随着承销流程进入第二阶段,所有信息都将通过官方验证。其中一些信息可以通过计算机化数据库系统进行电子验证,也可以由承保人自己手动验证。未偿债务余额和付款历史可通过打电话给贷款人进行核实。信贷报告很可能会被审查,以寻找任何金融不稳定的迹象。
一旦申请信息得到确认,贷款人将下令对该物业进行评估。承销过程中的这一步骤涉及贷款人和借款人的参与。还需要进行房屋检查,通常由贷款申请人发起。评估的目的是向贷款人保证,他们发放的贷款不会超过房屋当前的市场价值,同时检查确保房屋及其主要系统处于良好状态。
如果出于某种原因,房屋估价低于商定的销售价格,卖方可能需要降低价格,以便买方获得贷款人的批准。在承销过程开始之前,买卖双方的房地产代理需要对销售协议进行修改。如果检查发现有偏离房屋价值的项目,如屋顶渗漏,这些项目可能也需要在贷款批准前纠正。
承销商采取的最后一步是分析借款人的信息。承销商需要从贷款人的角度确定延长贷款是否具有坚实的财务意义。除了确定偿还贷款所需的申请人月总收入的百分比外,还可以进行债务与收入比率分析。如果延长贷款对贷款人有意义,他们将建议批准抵押贷款申请。
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