发起点是借款人在贷款时支付的成本。这一点在房地产和抵押贷款行业尤为常见。这些积分或费用支付给发放贷款的银行或贷款机构,以补偿贷款人承销和批准贷款。
并非所有贷款都要求支付贷款起点。在一些抵押贷款中,根本不需要积分。在其他情况下,可能会收取几分。
贷款人根据许多不同的因素决定是否收取这些积分。借款人的信用评分(表明信用度)通常是贷款人决定分数是否合适的一个主要因素。该分数和其他表明银行贷款风险的因素不仅决定了是否计分,还决定了评估分数的多少。
每一个起点都相当于借款本金总额的一个百分比。通常情况下,每一点相当于贷款总额的1%。这意味着,如果你借款10万美元(USD),单个发起点将花费1000美元。
当贷款人确定这些要点是适当的时,贷款人必须向买方披露这些要点。通常,在向借款人提供的诚信评估中包括对成本和评估分数的解释。然后,借款人可以确定抵押贷款的成本,将积分的成本考虑在内,以决定哪个贷款人向他提供的交易最好。
起始点不同于折扣点。贴现点是在个人想要降低抵押贷款利率时评估的。当借款人购买贴现点时,他购买的每一点都会导致他将支付的贷款利率的0.125%的折扣。
发起点和折扣点之间有几个基本区别。首先,借款人通常可以决定是否要支付折扣点,而如果贷款人确定需要发放积分,借款人必须支付才能获得贷款。其次,折扣点可以免税,而发起点则不能。
希望避免起点的借款人可以寻求“无成本”抵押。然而,买家应该意识到,不存在真正的“无成本”抵押贷款。通常会收取一些交割成本和费用,如评估费和产权费,但这些成本可能由卖方支付,或计入贷款本身,以便借款人可以在不支付任何前期交割成本的情况下购买。
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