第1部分第1部分（共3部分）：决定是否申请第13章破产

1. 1决定破产是否是你的最佳选择。如果你在经济上有困难，你可以做很多事情让自己回到正轨。破产应该被视为你的最后手段。一般来说，人们申请第13章破产，以此来阻止房屋止赎。同样，这应该是你的最后手段，所以在诉诸破产之前，试着与你的债权人合作，找到不同的解决方案。在申请之前，也要考虑破产申请会彻底破坏你的信用评分。在某些情况下，你的分数可能会降低几百分。此外，它将在你的信用报告中保留10年，并将大大降低你在此期间获得新信用或贷款的能力。如果你的债权人扣押你的工资、起诉你或试图收回你的资产，通常申请破产是个好主意。

2. 2确定第13章是否是正确的破产选择。第13章是第7章的替代品，是为那些有固定收入的人设计的，他们想要偿还债务，但需要一定的时间来偿还。在第13章中，债务人在长达三年的期限内全额或部分偿还债权人。在某些情况下，他们可以在五年内偿还债权人的债务。如果任何人的无担保债务低于383175美元，且其担保债务低于1149525美元，则任何人都可以申请第13章破产。然而，公司、合伙企业和那些在过去180天内被驳回破产申请的人不能根据第13章提交申请。第13章也允许你保留你的资产。相比之下，第7章的申请可能会迫使你出售你的财产（如非必要的车辆、船只和昂贵的电子产品）。如果你是农民或渔民，你应该申请第12章破产。律师和受托人将检查你的工作能力/就业情况，以确保如果你选择申请第13章破产，你可以遵循付款计划。

3. 3了解你的资产会发生什么变化。担保债务（如果未支付，将导致收回汽车或房屋等资产的债务）在第13章与第7章中的处理方式不同。你的抵押贷款和购买新车（购买时间不到2.5年）的款项不能清偿，但你的汽车贷款可以修改为5.25%的固定利率。然而，一辆旧车可以被“压缩”到它的真实价值，这样你就不用支付任何贷款利息（但你仍然需要偿还汽车的价值）。无担保债务，如信用卡债务和医疗账单，根据你的支付能力偿还。从本质上说，你所有的收入，如果不用于生活必需品，将在还款期间支付给你的债权人。审判期间产生的律师费也在还款计划期间付清。

4. 4了解哪些贷款未被解除或修改。在第13章的申请中，您的主要居民抵押贷款不能减少或解除。取而代之的是，作为还款计划的一部分，抵押贷款付款将增加，以弥补任何错过的付款。此外，欠政府的税务债务和国内付款（子女抚养费和赡养费）无法清偿。然而，根据您的情况，一些税务债务可能会分散或修改。最后，第13章破产不允许你偿还学生贷款债务。在你的还款计划下，你可能会从偿还学生贷款中得到休息，但你的债务不会减少。如果你试图通过破产来偿还学生贷款，你唯一的选择就是申请第7章破产。即便如此，你也可能很难让法院清偿这笔债务。

第2部分第2部分，共3部分：申请破产

1. 1决定是否聘请法律顾问。第13章极其复杂。这就是为什么聘请律师是明智的。破产计划只需支付一些债权人10美分，最高可达债权的100%。你的律师可以根据你的独特地位，帮助你设计一个尽可能有利于你的计划。“专业”申请（那些没有法律帮助的申请）很少成功。例如，2012年科罗拉多州在没有律师的情况下提交的第13章中，只有不到2%得到了确认。如果你的案件被驳回，而不是得到证实，那么很可能会发生止赎出售，你可能会发现自己无家可归。此外，在180天内，你将无法再次提交文件，从而使债务有更多的时间累积。在没有律师的情况下提交文件将需要你花时间研究法律并为自己辩护，这对于有固定工作的人来说可能是不可能的。也要记住，你的法律费用与你的其他债务一起分摊到你的还款期，这会降低你的直接成本。

2. 2.尝试信用咨询。在你申请第13章破产之前，你必须完成信用咨询。这必须由法院批准的机构完成。通过咨询获得你的信用咨询证书。你将把这份证书附在你的破产申请书上。

3. 3提交请愿书。你必须向所在地区的破产法院提交申请。除了申请书，您还必须提交资产和负债表、当期收入和支出、未执行合同和未到期租约。此外，还提交了免税资产清单。你可在以下网址下载所需表格：http://www.uscourts.gov/forms/bankruptcy-forms.你应该和你的律师一起填写表格。各州的备案要求略有不同。要么与你的律师合作，要么花时间通过在线搜索你所在州的这些要求来研究个人备案要求。提交请愿书本身是一个漫长而复杂的过程，涉及一整套表格。确保你花时间仔细准确地完成每一项。

4. 4.支付费用。申请破产时，需要支付很多费用。您必须支付310美元的法院备案费和杂项管理费。一旦提交了请愿书，大多数法律诉讼将被“搁置”。这意味着大多数债权人将无法继续诉讼、扣押工资或打电话向你要求付款。为了确保您的债权人知道您的资产被冻结，您需要在提交申请期间完整填写一份债权人邮件列表，其中包括您所有债权人的联系信息。

5. 5提交还款计划。您的还款计划是指您在不超过五年的时间内将全部或部分未偿债务偿还给债权人的计划。这可以与请愿书一起提交，也可以在15天后提交。在制定计划时，最好获得法律援助，因为不同司法管辖区的申请会有所不同。记住，如果你想保留房子和汽车等有担保的债务，就要考虑到偿还这些债务的因素。这些款项实际上可能会增加，这样你就可以在整个计划过程中付清逾期的款项。如果你的收入超过你所在州的中位数，你的还款计划必须为五年。如果更少，你的计划可能在三到五年之间。成功的计划会将所有可支配收入（不用于生活费用和必要债务支付的收入，如抵押贷款和车辆支付）用于偿还债务。

第三部分第三部分共三部分：通过破产程序

1. 1参加债权人会议。这通常在你提交申请后20到40天举行。会议是整个过程的重要组成部分，因为它允许你的债权人就你的资产和财务状况向你提问。在这次会议上，你是在宣誓，所以要确保你不会夸大你的财务状况的真相，哪怕是一点点。如果你错过这次会议，你的破产案将被驳回。

2. 2.参加确认听证会。听证会将在法庭上举行，破产法官将决定您的还款计划是否可行，是否符合所有破产法标准。债权人被告知此次听证会，并被允许反对确认。这种情况最常见的情况是，计划中的付款总额低于第7章清算中的金额，或者债务人的计划没有承诺其计划三年期间的所有预计可支配收入。

3. 3.开始付款。在提交计划的30天内，您必须开始向指定的律师付款，即使您的付款计划尚未获得法院批准。如果你的计划未被批准，你可以修改它，或者考虑改为第7章清算。（第7章应被视为最后的选择）。在你的债务被解除之前，法官可能会要求你参加某种财务规划或债务人教育课程。确保认真对待这些课程，并尽快完成。

4. 4.还清债务。如果您在还款计划期间的所有付款（包括税费、抵押贷款、国内贷款和其他所需付款）保持不变，您符合清偿条件的债务将在还款期结束时清偿。如果您的计划有效，您在计划期间支付的无担保债务少于100%，剩余债务将在计划成功完成后全额清偿。这不包括第13章中无法清偿的债务，如学生贷款或所得税债务。