债务援助

债务跟踪图表样本

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预算技巧

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第1部分第1部分，共5部分：组织起来

1. 1收集你的信用卡账单。收集你所有信用卡的最新账单。账户对账单包含有关您的债务、利率和每个账户的最低到期付款额的基本信息。有许多免费的在线工具和应用程序可以帮助你收集和组织你的账户信息。

2. 2查看你的信用卡账单。列一张清单，列出你的债务细节。对于每个帐户列表：卡的名称。卡上的余额。账户的利率。每月最低付款金额。逾期付款或账户超额支付的任何额外费用。

3. 3.计算你的债务总额。把你在每张卡上欠下的余额加起来，得到你目前的信用卡债务总额。

第2部分第2部分，共5部分：增加信用卡支付

1. 1制定月度预算。一旦你完全意识到自己的债务状况，通过制定预算来清楚地了解自己的财务状况。这将准确地告诉你你的收入和支出是什么，并将帮助你创造更多的储蓄来减少债务。列出你所有的收入来源并加起来。继续列出你的必需品。其中包括定期到期的基本需求，如租金、水电费、汽车付款、食物、通讯和债务偿还。请记住，仅仅因为这些是必要的或固定的费用，并不意味着它们不能大大减少以节省开支。列出你的自由支配开支。可自由支配费用是指你可以改变或完全避免的费用，比如买新衣服或外出就餐。了解这些费用的最好方法是查看你一个月的银行或信用卡账单，把不属于固定费用类别的所有费用加起来。如果你想更准确，取几个月的平均值，用这个数字。从你的收入中减去你的总开支。这是你剩下的钱，或者，你可以支付多少额外的钱到你的信用卡上。

2. 2.减少开支。试着找出每个月如何减少开支，这样你就可以用更多的资金来支付信用卡的费用。主要针对预算中列出的可变费用，找到省钱的方法。在家吃饭而不是在外面吃饭。在家煮咖啡，而不是买昂贵的咖啡饮料。推迟可以推迟的开支，比如新衣服。从公共图书馆借书、音乐和电影，而不是购买它们。别忘了调查一下你的固定费用类别。你能搬进更实惠的房子吗？找室友？多走路少花钱？为你的手机制定一个不那么奢侈的计划（也许每月只有1GB的数据，而不是3GB）？

3. 3.增加信用卡支付。一旦你使用上述技巧降低了开支，你应该能够每月腾出额外的钱。把这些额外收入中的一部分用在你的信用卡上，存一些钱以备不时之需。例如，在创建预算时，你可能会发现你每月挣1500美元，每月有1400美元的开支。在实施了这些省钱建议之后（例如，你选择了一个更便宜的电话套餐，停止外出就餐，开始步行去做基本的差事），你成功地节省了300美元。你现在有400美元的额外现金。也许300美元可以用于你的信用卡债务，100美元可以用于紧急储蓄。别忘了看看你的收入。有没有办法增加你的收入？也许你可以多工作几个小时，找一份更好的工作，或者每周多做十个小时的兼职。

4. 4.每月重新评估你的债务。每月列出你的余额、利息和费用。检查意外费用，确保您的付款已收到并记入您的账户。

第3部分第3部分，共5部分：降低利率

1. 1首先以最高利率支付卡款。一次付清一张卡，从收取你最高利息的账户开始。这将更快地减少你的债务，因为你将为剩下的卡支付更低的利率。要做到这一点，每个月拿出额外的钱，在除最高利率卡之外的所有卡上支付最低金额，然后将所有剩余的钱用于支付最高利率信用卡。

2. 2要求降低利率。打电话给每个债权人，询问他们是否会降低你账户的利率。随着时间的推移，即使是稍微低一点的利率也可以节省很多钱。如果一家公司同意降低你的利率，请其他债权人与他们的竞争对手竞争。仅仅通过询问就可以降低信用卡利率。事实上，最近的一项调查发现，当50名信用卡客户（所有信用卡背景）打电话要求降低利率时，56%的客户成功地收到了较低的利率，通常是相当大的金额。下面的脚本用于降低利率，“嗨，我的名字是[你的名字]。我是一个很好的客户，但我收到了其他信用卡公司的几封邮件，这些公司的APR较低。我希望我的卡的利率较低，否则我将取消我的卡并更换公司。”即使你的信用评分很差，也要毫不犹豫地要求降低利率。坚持是关键，如果额外的代表不愿意接受，请与主管交谈。信用卡公司渴望留住客户，并愿意为此协商利率。说明你一直难以按月付款，较低的利率会有所帮助，并且你目前从其他信用卡公司获得了更好的优惠。在这一点上，要求一个你认为更合理的利率。

3. 3.考虑使用余额转账信用卡。余额转账信用卡对从其他信用卡转账的余额收取较低的利率（有时为0%）。这是一个很好的方法，可以快速降低你的利率，从而降低你的整体付款。只有当你能在低息期偿还债务时，才能转移余额。这段介绍期可以持续12-24个月，在此期间您将不支付利息。之后，可能会采用更高的利率。债权人可以对余额转移收取费用。查看费用加上新利率是否仍低于您当前的利率。通常，探索这一选项需要良好的信誉。它总是值得申请的——打电话给所有可用的银行，询问他们有什么类型的余额转账卡，以及如何申请。

4. 4考虑债务合并贷款。这涉及到申请额外的贷款，比如利率较低的信用额度，并将信用卡余额转移到该贷款中。这还有一个额外的好处，就是将所有信用卡付款合并为一个简单的付款。只需打电话给你的银行，询问这方面的选择，但要非常清楚风险。大多数人在巩固他们的债务后，最终会有更多的债务。为什么？因为释放信用卡空间通常会导致更多的信用卡使用。如果你确实获得了债务合并贷款，请特别注意不要使用信用卡，这是绝对必要的。请注意，虽然利率较低，但贷款期限通常较长，这意味着随着时间的推移，你实际上可能会花费更多的利息。

5. 5.将储蓄用于你的信用卡债务。减少总利息支付（虽然不一定是利率）的一个有效方法是将你所有的储蓄用于你的信用卡债务，以减少总余额。这可以有效地节省资金，因为信用卡余额的大额利息大大超过了通常从储蓄账户获得的最低利息。确保你从不为此使用紧急储蓄。一定要用额外的储蓄来支付几个月的生活费用。

第4部分第4部分，共5部分：防止债务增加

1. 1按时支付最低余额。每月至少按时支付每张卡的最低余额，这是保持良好信用评级和避免增加债务的额外滞纳金的必要条件。如果你不能支付最低金额，请使用第2部分和第3部分中的提示，但请记住，支付最低金额不会减少债务。相反，它有助于避免滞纳金，而滞纳金可能会增加整体债务。

2. 2.停止指控。不要对你的信用卡收取任何新的费用，尤其是对任何利息较高的账户或接近或超过你信用额度的账户。如果有必要，切碎卡片，这样你就不会冲动地使用它们。不增加债务和还清债务一样重要。如果可能的话，一个很好的建议就是练习只靠现金生活。尝试一整周来开始。假设你用现金买不起东西，你根本买不起。如果您需要记录和收据，可以使用一张信用卡，并在每个计费周期内全额支付。

3. 3.严格遵守预算。一旦你制定了一个预算，确定用于信用卡支付的储蓄，确保你坚持下去。坚持现金是避免冲动购买的最好方法之一，冲动购买可能会阻止你坚持预算。你的预算取你赚的现金，减去现金支出。如果你能承诺只使用现金，你这个月的每一笔开支都应该由你收到的现金支付，这意味着信用卡没有用处。如果你发现自己没有现金，这意味着你没有坚持你的预算。如前所述，切断信用卡是一个很好的解决方案，可以确保你不会将其用于冲动购物。

4. 4.避免关闭信用卡。虽然关闭信用卡可能是一个诱人的选择，以防止进一步使用，但它可能造成更多的伤害，而不是好处。信用评分的一个重要方面是所谓的“信用利用率”，它指的是你使用了多少可用信用。通过关闭信用卡，你可以减少你的可用信用，从而提高你的整体信用利用率。这可能会损害你的信用评分，并使未来获得贷款更具挑战性。一个更好的选择是干脆削减信用卡。此外，拥有多种类型的信用（如抵押贷款、汽车贷款、信用卡）可以提高你的信用评分。因此，通过维护你的信用卡，你就拥有了一种额外的信用。如果你觉得你不能保留这张卡片而不使用它，那就把它切碎。你可能还想研究如何提高你的信用评分。

第5部分第5/5部分：考虑债务咨询

1. 1思考咨询专业人士以寻求帮助。如果你感到不知所措，声誉良好的债务顾问可以帮助你与信用卡公司进行谈判，并帮助你制定一个适合你情况的债务偿还计划。

2. 2.寻求当地非营利债务咨询服务。非营利服务更有可能是合法的。许多营利性债务服务收取高额费用，可能导致更大的债务。向朋友或家人寻求推荐，以找到良好的服务。声誉良好的非营利债务顾问也可以通过当地机构找到，例如：大学军事基地信用联盟公共住房管理局

3. 3.与声誉良好的顾问合作，决定是否需要额外帮助。债务顾问可能会建议债务管理计划或债务结算计划。这些服务可以帮助偿还债务，但它们有复杂的收益和成本。与咨询师详细讨论任何计划，以确保您了解所涉及的任何费用和风险。请注意，这些成本可能包括你的信用评分恶化，因为债务结算通常会对你的信用评分产生负面影响。你的分数受到影响的程度取决于结算的账户数量以及金额。在继续之前，确保与任何债务顾问讨论这一点，以确保债务减少的好处大于信用评分恶化的好处。