第1部分第1部分，共4部分：决定是否应该找一位联合签名人

1. 1如果你没有信用卡，考虑找一位联合签名人。例如，你可能需要一笔汽车贷款，这样你就可以买一辆车来保持稳定的工作，这样你就可以挣到足够的钱来申请信用卡，但你需要信用卡才能拿到车才能得到这份工作！如果你发现自己处在这个令人沮丧的圈子里，你也许可以通过找到一个联合签名人来摆脱它。如果你还年轻，或者刚刚开始工作，以前从未申请过信用卡或贷款，那么你不太可能自己获得汽车贷款。在潜在贷款人眼中，与联名人一起申请会降低你的风险。

2. 2如果你的信用不好，考虑找一位联合签名人。即使你已经建立了信用记录，你的分数也可能不足以让你有资格获得优惠条件的贷款。你可能会被拒绝贷款，或者只会得到一笔利率极高的贷款。信用评分（通常称为FICO评分）范围从350（这表明你是高风险且可能违约）到850（这表明你是一个风险非常低的借款人）。理想情况下，你的信用评分应该在700分以上。你的分数越低，你的利率就越高，假设你甚至可以获得贷款。

3. 3如果你被拒绝贷款，考虑找一位联合担保人。即使你有信用记录和良好的信用评分，你可能会被拒绝汽车贷款。有很多可能的原因，其中只有以下几个原因：你可能没有足够长的信用历史，你可能最近延迟付款（这不会降低你的信用评分，但可能会使当前贷款人认为你是一个风险），或者你可能最近申请了太多其他信用额度。如果是这样的话，那么如果你真的需要这笔贷款，找一个联合担保人可能是你唯一的办法。

4. 4.如果你获得的贷款条件不好，考虑找一位联合担保人。同样，有各种各样的原因可能会给你提供一个不利条件的贷款，例如高利率。你的信用记录可能不够长，你的分数可能比你想象的要低，你的收入可能不够高，等等。如果你有一个联合担保人，你的信用风险会降低，因为你的联合担保人保证最终还款，贷款人可以更放心地支付这些贷款。因此，与你自己担保贷款相比，你应该获得更低的利率。

5. 5申请前，请先填写一份免费的信用报告。了解你当前的信用评分有助于你决定是否请他人为你联名。在申请和开始协商贷款条款之前，你也应该知道这一点。您有权每十二个月免费获得一次信用报告。请参阅我们的相关维基百科，了解如何免费获取您的信用报告。请记住，信用报告总结了您的信用记录：您名下有/有哪些信用卡和贷款，您欠了多少钱，以及您的付款记录（无论您是按时还是延迟付款）。它们不包含你的FICO分数，这是基于你的信用记录。了解你的分数的唯一方法是付费（不同的公司提供这些信息是收费的），但只要你知道你的历史，你就可以很好地知道你的分数是强还是弱。

6. 6.为自己争取时间，与联合签名人建立（或重建）信用。有一个联合签名者的好处之一是，你可以给自己一点喘息的空间来提高你的信用评分。如果你能及时还款，你将处于一个更好的位置，能够以良好的利率和有利的还款计划获得贷款。获得信用评分差的贷款的成本很高：在2万美元的贷款中，信用评分低的人比信用评分高的人平均多支付5000美元。

7. 7了解人际关系可能会受到危害。近四分之三的联合担保人最终负责主借款人的贷款。理解这一点的另一种方式是：近75%的联名担保人违约，并将还款负担推给联名担保人。正如你可能想象的那样，这可能会导致紧张的关系。

8. 8.充分了解你的联合签名人将在多大程度上受到牵连。如果您违约，滞纳金和托收费用可能会转嫁给联合担保人，这会增加他们现在负责支付的费用，通常超过原始贷款的金额（请记住，利率也适用）。在一些州，放款人可以在不与你（主要借款人）联系的情况下向联合担保人寻求还款。如果您未能还款，您的联合担保人可能会被起诉，并且/或者他们的工资可能会被扣缴，即使您尚未收到贷款公司或托收机构的通知。

第2部分第2部分，共4部分：寻找联合签名人

1. 1考虑询问父母或近亲的联合签名。一旦你决定需要（或将从中受益）有一位联合签名者，你就需要确定一位优秀的候选人。决定询问与你关系良好的父母或家庭成员可能是明智之举。如果你和你的联名人住在一起，这也有助于简化流程，因为与你的贷款相关的信件将被发送到同一个地址。

2. 2考虑让你的配偶联名。如果你已婚或有家庭伴侣关系，你的伴侣将是联合签名人的自然候选人。如果你已婚，你可能会认为你应该（或必须）共同申请信用卡，但事实并非如此。事实上，在你们关系的整个过程中，保留自己的信用记录是很重要的。如果一切都是以你配偶的名义进行的，那么一旦这段关系结束，你将没有任何信用可言。因此，你可以作为主要借款人申请贷款，但你的配偶或伴侣必须是联合担保人。不过，没有必要让你的配偶联名。你可以选择任何你想要的人。

3. 3.考虑询问你身边的其他人。你不必觉得你必须向一位亲戚询问联合签名。事实上，你可能更愿意把财务和家庭事务分开。你想选择一个非常了解你、信任你、能够轻松联系和清晰沟通的人。此外，你的潜在候选人必须有资格成为联合签署人。我们将在后面的步骤中解释如何评估这一点。

第三部分第三部分，共四部分：说服你选择成为联合签署人

1. 预约。要求某人成为联合签署人是一个很大的帮助，如果他们同意，他们会为你冒很大的风险。你想让他们相信你是完全认真负责的，所以你应该把这当作一件严肃的事情来对待。一种方法是请求与他们预约。例如，与其让你妈妈坐在餐桌上，不如尝试以下方式：“妈妈，你知道我一直在研究汽车和贷款选项。看起来我可以通过联合担保人获得更好的贷款。我们能在第二天或第二天的某个时间谈一谈你为我联合担保的事吗？届时我可以向你展示所有相关的文件，并解决你的任何担忧。”

2. 2清楚地解释为什么你需要一位联合签名人。如果你能向他们展示你为什么需要或将从拥有一个联合签名者中受益匪浅的证据，那么你将有更好的运气说服他们进行联合签名。准备好向他们展示文件，这些文件解释了为什么你不能获得信用，或者你可以通过联合签名获得更好的信用。

3. 3.做好贷款方面的功课。你还应该向潜在的联合担保人展示你希望获得的贷款细节：余额是多少？利率是多少？您的每月付款是多少？您将支付多少个月/年的付款？

4. 4.与潜在的联合担保人分享你的还款计划。由于您处理还款的方式可能会影响您的联合担保人的信用记录，因此您必须尽最大努力及时提交贷款付款。你的潜在联合签名人可能会担心你的能力，所以你应该愿意向他们提供一份详细的计划或时间表，说明你打算如何付款。这意味着你必须愿意分享你每月收入和支出的个人细节。

5. 5解释如果他们联合签署，他们将受到怎样的影响。如果你接近的人不了解联合签名人的角色，一定要向他们清楚地解释这一点。你还应该确保他们了解自己的信用可能受到的影响。即使您的联合担保人从未被要求接管付款，他们作为您贷款的担保人签字的事实也将包含在他们的信用报告中。这可能会降低他们的分数。因为你的联合担保人现在负责你的贷款，他们可能没有资格自己获得其他贷款。

6. 6.记住表达你的感激之情。重要的是，如果你的潜在联合签名人同意提供帮助，你必须向他们表达你对这一帮助的理解和感激之情。如果你以他们必须帮助你的态度接近他们，因为他们是你的亲戚或朋友，那么他们可能会觉得理所当然。这可能会让他们质疑你偿还贷款和保护他们的承诺。请务必以以下内容结束您的陈述和请求：“妈妈，我知道我要求您承担重大风险，因此我想让您知道我对负责任地处理这笔贷款有多认真。如果您愿意帮助，我将不胜感激。”

7. 7.如果你被拒绝，就耸耸肩。如果你接触的第一个人不愿意为你联合签名，你可能很难不把这件事当回事。无论如何，你可以礼貌地问他们是否愿意与你分享他们的理由。然后你就有可能解决他们的担忧，扭转局面。不过，如果他们仍然坚决否认，你就必须接受这一点。一个人不承担财务风险的原因可能多种多样，他们可能不想与你分享这些原因。在金钱问题上破坏原本良好或重要的关系是不值得的。

第四部分：负责任地处理贷款

1. 1确保此人有资格成为联合签署人。你的联名人需要有良好或优秀的信用记录来平衡你自己的不良信用。同样，他们必须有能力承担还款义务，以防你无法跟上还款进度。如果您拖欠还款，联合担保人将被要求还款，或者您的贷款公司可以对您双方采取法律行动。通常情况下，联合签名者的信用分数必须达到700或以上。

2. 2让你的联合签名人收集文件。由于您的联合担保人将被要求提供足够的收入和/或资产证明，以便在您违约时为您的贷款提供担保，因此他们可能必须准备好出示工资存根、工资凭单或所得税申报表。他们还可能被要求提供稳定就业和居住的证据。

3. 3.仔细阅读合同。一旦你的联合签名人同意帮助你，你们都应该充分了解还款协议的细节。确保明确何时以及如何评估逾期罚款，在联合担保人承担责任之前可以错过多少付款，以及如何联系你的联合担保人。

4. 4.为你们双方协商尽可能好的条件。如果您违约，您的联合担保人可能只负责偿还贷款本金余额。不要认为这是默认的安排；你很可能不得不为这样的条款进行谈判。

5. 5向贷款人提供完整的联系信息。非常重要的是，你和你的联名人都不能错过贷款人的任何通知；不幸的是，邮件可能会丢失或发送到错误的地址，尤其是如果您和您的联合签名人不共享同一地址。与此同时，滞纳金和罚款可能会累积，你们两个都可能会上钩。

6. 6.让你的联合签名人保持联系。保留所有贷款文件的副本，同时保留付款信息的副本。避免逾期付款，如果确实逾期，请通知您的联合担保人。在签订原始协议时，如果您拖欠还款，让您的贷款人向您的联合担保人发送书面通知，这也是一个明智的想法。

• 在持续支付汽车贷款几个月后，你应该能够看到你的个人信用记录有所改善。你可以重新协商你的贷款，解除你的联合担保人。
• 确保你知道你的付款计划，并随时准备付款。与您的付款保持一致不仅可以保护您的联合担保人的信用，还可以帮助您重建不良信用。
• 如果你认为你被不公正地拒绝信贷（或只被提供高利率信贷），你应该通过访问联邦贸易委员会的网站或研究你所在州的法律来了解更多关于你的信贷权利。
• 查看您所在州的法律，了解有关联合担保人权利的更多信息（适用于主要借款人和联合担保人的具体权利可能因州而异）。