第1部分第1部分（共3部分）：选择合并计划

1. 1决定联系谁。要决定合并私人贷款，你必须四处逛逛。比较一下像Chase、NextStudent、Student loan Network和富国银行这样的贷款服务机构，它们在《福布斯》上的评价很高。当你将合并贷款与各种私营公司进行比较时，要特别注意利率——这将对你最终支付的总金额产生巨大的影响。对于联邦学生贷款，毫无疑问——你最好与教育部合并，那里的利率是有上限的，你可以继续获得延期、宽容和宽恕等项目。

2. 2.最后向你自己的贷款人咨询。在你四处寻找并了解其他贷款人提供的交易后，请联系处理你当前每笔贷款的银行或服务代理。看看他们是否会匹配或击败你找到的交易。你自己的银行有保留你业务的动机，所以如果你找到的报价是合理的，那么你自己的贷款人可能会愿意为你提供更好的报价。

3. 3向贷款人询问合并的回扣选项。放贷者通常会宣传他们提供的激励措施，以吸引你的注意力并获得你的业务。然而，你可能还是要问。当你找到一家你认为前景看好的贷款机构，找到一个你认为可以负担得起的利率时，看看他们是否提供了用于整合的回扣计划。问以下问题：他们是否为整合学生贷款提供回扣？你的特定贷款符合退税条件吗？回扣是固定金额，还是贷款金额的一个百分比？你能收到多少？回扣是以现金形式发放给您的，还是仅用于扣除贷款金额？（一些贷款人会宣传退税计划，但退税仅作为贷款扣减。）

4. 4比较选择整合计划的报价。当你与不同的贷款机构交谈时，记下你发现的项目。你应该比较利率、合并贷款的期限，以及他们提供的任何激励措施的细节。没有单一的公式来确定最佳报价。你必须决定你的主要目标是什么。如果你主要是想减少每月的还款，那么你可能不太关心贷款的总期限。然而，如果你想减少你的总付款，那么你需要比较费率和总长度。最后，如果你专注于获得一个回扣，“赚”一些即时现金在你的口袋里，你将不得不考虑的数额，每个贷款人提供。每个贷款人的代理人应该能够帮助您进行比较。你应该能够问，“合并贷款的总成本是多少？”代理应该能很快为你计算出。

5. 5.做决定。在比较了所有的数据之后，你只需要做出选择。选择最适合您需求的整合计划。这将是一笔贷款，它可以让你每月支付一笔你能负担的款项，同时将总成本保持在你满意的范围内。如果回扣对你来说很重要，那么选择回扣优惠最好的贷款人。要知道，一些折扣优惠在当时看起来很有吸引力，但在贷款期限内，利率较低的优惠最终可能会为你节省更多的钱。选择权在你。

第2部分第2部分，共3部分：完成回扣的文书工作

1. 1.阅读细则。一旦贷款人在贷款合同上得到你的签名，那么贷款人帮助你的动机可能会消失。您需要非常仔细地阅读合同，并按照详细说明完成折扣。你通常需要填写一些表格并提交给办公室，以便申请退税。如果您不按时提交文件，您可能会被取消接收回扣的资格。您的贷款整合仍将完成，但回扣将消失。

2. 2询问贷款人如何申请退税。如果合同没有提供足够明确的说明，或者如果你有任何问题，你应该可以打电话给代理，询问你的退税申请。你可能需要提交一份表格，或者你可能需要在网上注册一个账户。

3. 3.履行赚取和保留回扣的义务。有些项目只有在满足某些特定条件后才会发放返利。通常这与偿还贷款有关。无论条件如何，你都需要理解它，然后满足它。即使是一个看似技术性的小疏忽也会让你损失全额回扣。例如，一个贷款项目在你贷款时提供贷款金额1.5%的现金回扣。然而，条件是你必须按时全额支付前12个月的费用。如果你错过了一次付款，或者根本没有按时付款，那么回扣的金额将被加回到贷款中。举个例子，假设你借了4万美元。贷款时你将收到600美元现金。但是你会被要求每月按时付款。如果你错过了一次，600美元将被加回到贷款金额中。实际上，您的回扣将丢失。

第3部分第3/3部分：确定合并是否是个好主意

1. 1收集有关学生贷款的所有信息。您可能拥有斯塔福德、珀金斯、PLUS和其他联邦贷款的任何组合。此外，你可能还欠一些私人贷款。许多借款人对自己的债务没有准确的认识。收集你所有的记录，列出你所有的贷款清单。写下出借人的名字和你每月的付款，不管你是否真的在付款。你可以从国家学生贷款数据系统获取联邦贷款数据，网址为https://www.nslds.ed.gov/npas/index.htm.该网站将允许您查看所有联邦财政援助记录。如果你不确定自己的私人贷款，请直接联系贷款人。询问有关未偿余额的信息，以及有关贷款条款和条件的文件。

2. 2.回顾你目前的财务状况。一旦你有了一份准确完整的贷款清单，就可以查看这些信息，以确定合并是否有用。诚实地问问自己，你是否能够按时付款，以及你是否负担得起。如果您的任何付款拖欠，那么合并可能是一个好主意。如果出现以下任何情况，您可能需要合并您的贷款：您的联邦贷款违约。这意味着你已经270天没有付款了。合并将使它们脱离违约状态，并降低对您信用评级的影响。你在偿还私人贷款方面落后了，你无法赶上。合并将帮助你控制债务，并将对你信用的长期损害降到最低。你正在付款，但你不相信你能继续支付。如果你担心自己将来会拖欠或违约，那么整合你的贷款可能会帮助你获得更低的月还款，这样你就可以保持贷款的流动性。你每月要支付多笔不同的贷款，并希望简化流程。合并你的贷款将简化这个过程，因为你将只向一个贷款人支付一笔款项，而不是多次支付。你不能把私人贷款和联邦贷款合并在一起，所以如果你有一个组合，你将有两次付款。但这仍然可能是一个进步。

3. 3认识到合并的缺点。整合并不是一个适合所有人的完美解决方案。如果你通过合并来降低每月的付款额，你可能会在以后的几年里支付这些款项。最终，你可能会支付更多的总费用。此外，你还需要考虑以下几点：对于私人贷款，你的贷款余额的18.5%的费用可以被添加到你的校长作为一个服务巩固。例如，如果你欠2万美元，这相当于3700美元的服务费。你的利率可能会提高。联邦利率被法律限制，但即使上限也相当高，尤其是当你认为你可能要支付几十年。您可能会失去与特定贷款相关的福利。如果你正在合并一个获得回扣的计划，你需要仔细阅读贷款。合并会产生新的贷款来代替原来的贷款。您在原始贷款项下享有的任何福利或特殊条款可能会消失。您需要非常仔细地询问贷款人，在合并后您是否仍有资格获得退税。

• 整合贷款当然是你可以自己做的事情。然而，如果你不喜欢做财务决策，你可能会想聘请一名会计师或财务顾问来帮助你。