第1部分第1/6部分：回顾你的财务状况

1. 1理顺你的税负。申报联邦和州税是一项年度要求，所以你不应该落后太多。然而，如果你已经放弃了几年，这本身可能表明你有财务困难。在做任何其他事情之前，你需要了解你的联邦和州所得税申报。虽然每个人似乎都关注每年4月15日的到期日，但实际上你可以随时提交纳税申报表。从国税局网站www.IRS获取纳税申报表副本。你可以在“表格和酒吧”标签下找到1040张本年度或上一年度的表格或1040EZ。您不需要打印特定年份的纳税表。您可以使用最新的表格，但只需在页面顶部填写您提交的纳税年度。有一句话是这样写的：“2015年1月1日至12月31日，或其他纳税年度，从开始到结束。”如果你需要W-2或其他收入报表的复印件，你需要联系你的雇主。他们应该有这些文件的副本。只需明确你需要几年的时间，并期待回应需要一些时间。

2. 2检查你的信用报告。你可能认为你知道自己欠了什么债，但信用报告有你的正式历史。即使信用报告中的某些内容不正确，您也需要解决差异。所以，为了帮助你决定是否有必要破产，你可以获得三份信用报告的复印件，并对它们进行审查。三家全国性的信用报告公司是TransUnion、益百利和Equifax。根据联邦贸易委员会的说法，你可以在www.annualcreditreport网站上获得这三份报告的正式副本。通用域名格式。您也可以致电877-322-8228，通过电话索取报告。当你提出请求时，你需要你的姓名、地址、社会保险号码和出生日期。保存您收到的信用报告副本。如果你决定申请破产，你将需要其中包含的信息。

3. 3列出你的资产和债务清单。你可能会觉得自己在付款方面落后了，这种感觉可能会变得难以承受，但在你真正做出决定之前，你需要整理事实。列出两份资产清单。一份清单应该包括你的固定收入。这不是你手头上的钱，而是你的收入，你配偶的收入，以及你定期收到的任何其他款项。第二个资产清单应该是你拥有的有价值的财产清单。坚持买那些有价值的大东西——你不需要把每一双袜子都列出来。列出你的房子、汽车、银行存款和任何其他重要的个人物品。列出两份债务清单。其中一个清单应该是你的经常性债务，比如抵押贷款或租金支付，以及对食物、公用事业、衣服、汽车维修等的合理估计。第二个清单应该是你欠下的任何未偿债务，比如过期的信用卡账单、给家人或朋友的贷款，甚至是未付的停车罚单。

4. 4比较你的资产和债务，以确定你的真实财务状况。破产法将破产定义为当你的债务超过你资产的公平市场价值时的状态。因此，为了这个目的，比较你的财产清单（不包括你的经常性收入）和你的未偿债务清单（不包括你的经常性账单）。如果债务清单大于资产清单，则符合“资不抵债”的法律定义许多人发现自己没有破产，但却难以支付账单。例如，如果你即将还清住房抵押贷款，你的房子可能价值30万美元，但剩下的债务只有5万美元。因此，你将拥有25万美元的资产，尽管你实际上没有可用的现金。如果在这种情况下，你的其他每月账单超出了你每月的支付能力，你可能需要重新安排你的个人财务或消费习惯。在这种情况下，用第二笔抵押贷款来偿还其他债务可能比申请破产要好。记住，你不一定会因为申请破产而获得一张完全空白的名单。确保你了解哪些债务会被免除，哪些不会。

第2部分第2部分，共6部分：准备破产前的文件

1. 1收集过去两年的纳税申报表。如果你有这些文件，那就太好了。你只需要把它们复印一份就可以提交最终的破产申请。如果您需要获得您过去提交的纳税申报表副本，您可以从美国国税局获得这些副本。为了申请破产，你可以使用所谓的纳税申报单“成绩单”。也可以获得报税表的实际复印件，但这样做成本更高，耗时更长。要获得免费的在线纳税申报单副本，您可以使用美国国税局的在线服务https://www.irs.gov/individuals/get-transcript.您需要从最近的报税表中获取您的社保号码、出生日期、备案状态和邮寄地址。对于某些贷款或信用额度，您还需要信用卡号或账号。最后，你需要一部以你的名字命名的手机。您可以在几分钟内访问在线服务并打印纳税申报单的成绩单。要通过邮件获取一份或多份成绩单，您需要您的社保号码、出生日期和上次报税时的地址。在线提交信息，网址为https://www.irs.gov/individuals/get-transcript.你的成绩单会在五到十天内寄到。

2. 2准备一份打印的抵押贷款声明。为了支持你的破产申请报告，你需要一份最新的抵押贷款声明副本，该声明将显示你的抵押贷款的未偿余额，以及有关你的利率和每月付款的信息。您将使用这些信息准备两份不同的破产表。如果你没有最近的抵押贷款对账单，你可以从拥有你贷款的银行或贷款机构那里得到一份报告。通过电话联系他们，要求他们提供一份抵押贷款声明。他们应该可以给你寄一封。你不需要说任何关于破产申请的事。您有权获得报告副本，无需给出任何理由。

3. 3收集您所欠任何其他贷款的报表副本。你应该尽可能获取最新的报告。如果信息延迟一个月左右，这是可以接受的。当邮件中收到最新的对账单时，确保保存一份副本。当你申请破产时，你应该避免开设任何新的信用额度，比如注册一张新的商店信用卡，因为这会使破产程序复杂化。

4. 4复制原始贷款文件。除了最近的还款信息，你还需要抵押贷款、汽车贷款和任何其他你所欠贷款的原始贷款文件副本。你的律师会想审查贷款的语言，看看你是否有权获得这些贷款的任何特殊待遇。

5. 5所有其他财务事项的担保文件。为了准备破产申请，你需要尽可能准确。这意味着拥有最新的账单或月结单。收集关于以下任何或所有信息：银行账户股票、债券或其他投资套现或配饰提交给您的月度收入证明，包括工资存根、利息报表、租金/财产收入、业务收入、残疾或社会保障收入，包括抵押/租金、水电费、食品杂货、医疗保健、税收、，通勤费用和任何其他必要费用

第3部分第3/6部分：获得破产前财务咨询

1. 1确定你对咨询的需求。在你有资格申请破产之前，你必须先咨询非营利的信用咨询机构。这项要求的目的是帮助您了解除破产之外的其他可能选择，并帮助您审查财务状况，看看您是否可以在不申请破产的情况下管理债务。

2. 2.寻找经批准的非营利咨询机构。美国受托人是监督全国许多破产业务的办公室。除其他事项外，美国受托人办公室还保留了一份满足这一要求的经批准咨询机构名单。请访问美国受托人的网站：http://www.justice.gov/ust/，选择“消费者信息”，然后选择“信用咨询和债务人教育”查看列表。许多经批准的服务可以通过网络甚至电话获得。因此，虽然你将通过确定你居住的州来开始选择过程，但咨询机构不需要设在你的家乡州。

3. 3.参与咨询服务。咨询课程可以亲自、在线或通过电话进行。一次典型的咨询通常会持续一到两个小时。在本课程中，你将学习如何评估你的财务状况，规划预算，并讨论申请破产的选项。该机构可以收取名义上的服务费，一般不超过50美元。如果你付不起，你可以在课程开始时要求减免费用。如果你符合要求，机构必须免费提供咨询服务。

4. 4.领取结业证书。在咨询期结束时，你必须收到中介机构的结业证书。你需要这份证书来证明你有资格申请破产。没有它，你的破产申请将不会被接受。咨询机构不允许为提供证书收取单独费用。

第4部分第4部分，共6部分：寻找破产律师

1. 1请朋友或同事推荐。如果你不知道要联系的破产律师，一个好的起点是询问熟人是否可以推荐某人。

2. 2检查网站、本地电话簿或企业列表。你会想找到一个将自己的业务认定为破产专家的人。破产申请不同于许多其他类型的法律实践，因此你需要有这方面经验的人。

3. 3与潜在的律师会面并提出问题。第一次与可能的律师会面就像一次工作面试。你想知道律师是否适合你，律师需要知道他或她是否能帮助你。大多数律师都会免费与您进行初次会面或咨询。你们需要有条理，最有效地利用你们在一起的时间。准备好要问的问题清单：你应该申请破产吗？律师会推荐第7章、第11章还是第13章？你还有其他选择吗？律师处理过多少与你类似的破产案件？律师通常代表债务人还是债权人？律师认为你的案子会有什么问题？律师受理你的案子要付什么费用？

4. 4.与律师分享你的财务信息。当你进行初次咨询时，带上你准备好的文件和复印件。律师会尽快对你的财务状况进行全面的评估。

5. 5.选择一名律师代表你。最终，你需要选择一名律师来代表你。你的决定应该基于你从其他人那里得到的建议的强度，以及你在初次会面时的个人意见。确保你了解律师费，并且你可以支付。更昂贵的律师并不总是更好的，所以考虑你会得到什么，你的钱，当你作出选择。

第5部分第5部分，共6部分：做出破产前的最终决定

1. 1选择破产章节。申请破产是一个通用术语，适用于几种不同的形式，称为“章节”很多人都知道《第七章》，但也有其他人知道。您可能希望咨询破产律师，以根据您的情况审查合适的破产律师。第七章破产通常是最简单的。这被称为“清算”在第7章中，您拥有的任何非免税财产都将被出售或清算，以偿还您的全部或部分债务。任何无法偿还的债务都会被清偿，所以你永远不会对它们负责。大多数选择第七章的人几乎没有（如果有的话）非免税资产。要提交第7章，您必须满足资格经济状况测试。（有关详细信息，请参见下一步。）第11章破产被称为“重组”这是企业或公司通常选择的破产类型。申请第11章破产允许企业继续经营，但需要重组以降低成本。第12章破产仅限于个人或公司，他们的大部分收入来自农业。第13章破产有时被称为“工薪阶层”破产。这适用于有固定收入的个人，他们可以使用其中的一部分收入向债权人支付部分款项。

2. 2计算你是否有资格申请第7章破产。在提交第7章之前，你必须证明你通过了“经济状况测试”这是一个衡量你收入的指标，与你的家庭规模和债务相比。如果你的收入足够高，你可能会被要求选择第13章，以偿还至少一些你所欠的债务。每个州都会根据家庭规模设定自己的“收入中值水平”测试。如果你的家庭收入低于州平均水平，你自动有资格申请第7章。如果你的家庭收入超过你所在州的收入水平中位数，你仍有资格参加第七章。你需要完成经济状况调查，将你的收入与每月支出进行比较。如果你的可支配收入超过一定水平，你可能会被要求提交第13章。要进行经济状况调查，请与破产律师会面。或者，你也可以在网上搜索“破产手段测试”，并找到律师或财务顾问发布的几个例子。

3. 3思考一下对你的信用评级的影响。申请破产将对你的信用评级产生负面影响。然而，你必须意识到，所有未偿还的债务也产生了负面影响。显然，避免破产和偿还债务是你能为信用评级做的最好的事情。但如果这是不可能的，请理解破产申请将立即产生一些积极影响。收到解雇通知后，您将没有未偿债务。在至少七年内，你也没有资格再次提交第七章，因此你看起来会是一个更好的信用风险管理者。美国使用最广泛的信用评分公司FICO表示，选择第7章或第13章没有区别。然而，一些公司可能会将第13章视为对你的债务承担更多责任。

第6部分第6/6部分：获取和准备破产表格

1. 1.获得破产申请书和附表的副本。如果你最终雇佣了一名律师，那么你就不需要这个部分，因为律师会处理它。但是，如果在咨询律师后，你决定自己处理破产申请，你需要获得一份破产申请书和时间表的副本。这些是你需要填写的申请破产的表格。你可以访问uscourts网站找到所有表格。选择“服务和表格”的链接，然后选择“破产”

2. 2准备自愿请愿书。这份请愿书是你申请破产的第一份文件。关于破产申请和破产咨询的简短章节。尽可能准确地填写表格。

3. 3准备有关社会保险号码的声明。这是一个简单的表格，可以识别你的社会保险号码（如果你是联合申报的话，还有你配偶的），以及你可能使用过的任何其他纳税人身份证号码。

4. 4打印并完成破产时间表。“附表”指的是你在申请破产时需要填写的各种表格。他们是从A到J的指定信件。不是每个破产案件都需要每个时间表，但你应该填写适用于你的那些。附表A/B，财产。这是一个让你报告你所有财产的表格。附表C，您申请免税的财产。根据州和联邦法律，即使你申请破产，你也有权为自己保留某些财产。你可以保留的财产被称为“免税”你可能需要做一些研究或咨询律师，以确定你有资格获得的豁免。《破产法》第522节列出了一份清单。每个州都有自己的豁免法。你需要确定哪个对你更有利。附表D，有担保债权的债权人。有担保债权是指有担保付款的债权，如住房抵押贷款或汽车贷款。附表E/F，有无担保债权的债权人。无担保债权是指没有抵押品的任何其他债务，如未支付的信用卡账单和许多个人贷款。附表G，未执行合同和未到期租约。报告任何租赁，如公寓租赁或任何自有租赁协议。附表H，共同债务人。任何与你有共同债务的人。这里最常见的是夫妻双方共同签署抵押贷款。附表一，收入。你需要申报你的正常收入和任何其他你有权获得的收入。附表J，你的开支。您将被要求报告所有定期每月或其他定期费用。对于食物、衣服或娱乐，你应该根据过去两三个月的消费习惯做出最佳估计。

5. 5准备财务报表。这是一种有组织的总结，总结了您在之前的计划中提供的许多信息。你需要完整诚实地回答所有问题。

6. 6准备支付申请费。人生最大的讽刺之一就是你必须付钱才能宣告破产。如果您无力支付申请费，您可以填写一份申请，以免除申请费或分期支付申请费。这些申请与所有其他破产表格都在同一页上。截至2016年1月1日，申请第7章破产案的费用为335美元，其中包括245美元的申请费、75美元的管理费和15美元的美国受托人附加费。

7. 7.找到最近的美国破产法院，并提交文件。您需要在您居住、工作或居住的地区申请破产。你可以在网上搜索最近的破产法院。打电话给办事员办公室，确定他们接收新文件的工作时间。这通常会略少于一整天的时间。你可以通过邮件归档。如果您选择这样做，请额外寄送一份您提交的所有文件的副本，以及一个邮资已付的回信信封，并要求加盖印章并将副本作为您提交文件的证据返回。

• 确保你通读了完整的破产申请书，确保一切都是正确的，没有遗漏任何东西。
• 即使你打算为自己辩护，也要向破产律师免费咨询。
• 一定要订购信用报告，这样你就不会错过任何债务。
• 永远不要试图隐藏资产。
• 如果债权人打电话给你，你可以写一封信要求他们停止，这样你就可以集中精力申请破产，而不会增加压力。