第1部分第1部分，共3部分：建立财务困境

1. 1制定基本的家庭预算。虽然你不一定要靠自己创造的预算生活，但你可以用它来表明，即使你取消了所有可自由支配的支出，你仍然无法偿还学生贷款。你的基本预算应该是你可以用贫困水平的收入来弥补的。2019年，一个人家庭的贫困标准为12490美元。如果你已婚并有两个孩子，家庭收入可能高达25750美元。有关贫困指导方针和最新数据的更多信息，请访问https://aspe.hhs.gov/poverty-guidelines.Look在你所在地区能找到的最小、最便宜的住房。例如，如果你和你的配偶住在一起，没有孩子，你可能会考虑租一间工作室或一居室公寓的价格，而不是更大的公寓。用你可以在家里烹饪的简单食材制定一个基本的用餐计划。减少外出就餐或购买垃圾食品的开支。通常，你还需要消除各种其他娱乐费用，包括有线或流媒体视频订阅。如果你有不止一辆车，你可能需要根据一辆车或完全依赖公共交通来计算预算。

2. 2关于您的家属的完整信息。如果您有子女或其他受抚养人，请列出他们的年龄、是否有残疾或特殊需要、医疗保险费用、教育信息以及其他类似信息。法官在决定偿还学生贷款是否会导致不必要的经济困难时，会考虑所有这些因素。你必须能够证明，你至少支付了任何人生活费用的一半，才能将他们视为你的受抚养人。你的配偶或父母也可以被视为依赖你。如果你在照顾残疾配偶或父母，而他们已经无法工作，这种情况通常会更常见。

3. 3证明阻碍你偿还学生贷款的费用是合理的。根据你的生活方式和情况，你可能会有一些开支，但这些开支不一定符合基本预算。为了证明不必要的困难，列出这些费用，并解释为什么它们对你或你的家属的生存是必要的。例如，如果你需要在家工作，你可能需要在家里提供无线互联网服务。你需要向法官证明，这项互联网服务主要用于工作目的，而不是娱乐。如果你有上特殊学校的孩子，向法庭证明你已经努力获得奖学金和其他经济援助，以帮助支付学费和其他费用。

4. 4.拿出证据证明你赚不到更多的钱。自愿就业不足不一定是正常破产的一个因素。然而，如果你想让你的学生贷款也被解除，你必须准备好证明，在你的情况下，你正在尽可能多地赚钱。例如，如果你是兼职工作，法官可能会判定，如果你是全职工作，你可以偿还贷款，而且没有什么能阻止你这么做。在这种情况下，法官可能不会免除你的学生贷款。如果你接近退休年龄，职业生涯即将结束，法官很可能会同意你赚不到比现在更多的钱。一些法官可能会发现，尽管你可以赚更多的钱，但你所做的工作符合公众利益，这一点很有说服力。例如，如果你是一名公立学校的教师，法官可能会认为这项工作符合公众利益，即使你可以在私立学校打工赚更多的钱。小贴士：你住在哪里也是一个因素。如果你生活在一个机会不多的农村地区，你获得学生贷款的机会将比生活在一个机会充足的城市地区大得多。

5. 5.出示你获得政府福利的证明。如果你获得社会保障残疾福利或其他经济援助，法官将更有可能接受你正在经历经济困难。然而，你仍然需要证明你的情况不是暂时的，而是在可预见的未来可能会继续。如果您获得了社会保障残疾福利，您可以让您的贷款服务商免除您的贷款，而无需通过破产法院。联系您的贷款服务商以讨论此选项。

第2部分第2部分，共3部分：展示你对苦难的坚持

1. 1显示您困难的财务文件将继续。仅仅证明现在支付学生贷款会导致过度的经济困难是不够的。你必须能够证明你的财务状况在贷款的大部分期限内不太可能发生变化。显示你的收入在过去10年里没有太大变化的纳税申报表可以用来证明这一点。关于你的工作和职位的信息也可以帮助法官评估你的困难是否持续。例如，如果你在职业生涯中已经取得了最大的进步，你就不太可能比现在赚更多的钱。请记住，由于学生贷款的融资期限可能为20年或30年，你需要证明你的财务状况在至少10到15年内不太可能改善。年龄也是一个因素。如果你接近退休年龄，你比刚毕业的人更有可能成功地还清贷款。小贴士：因为破产是一个新的开始，期待法官看看你的财务状况是否会在你的破产完成后有所改善。

2. 2提供残疾或正在进行的医疗状况的证据。经常性的医疗需求往往是家庭预算中最大的持续压力之一。如果你或你的家人患有需要持续治疗的慢性疾病或残疾，这方面的证据可以很好地证明你的财务危机可能会持续到可预见的未来。虽然你没有必要通过残疾或身体状况来证明你的财务状况持续且不太可能改变，但通常很难证明这一点。如果你完全和永久残疾，你可以在无需向破产法院证明存在不必要的困难的情况下解除学生贷款。联系您的贷款服务商申请解除贷款。

3. 3.说明你已经尝试过，但未能增加收入。你不一定非得在职业生涯结束时才能获得助学贷款。然而，你需要文件证明你曾试图获得高薪工作，但没有成功。也许你所在的地区没有工作，或者雇主不会雇佣你，因为一个重要的原因是你无法控制的。例如，你可能生活在一个农村地区，在你的领域没有很多工作。然而，你已经在最近的城市申请了机会。如果有人给你提供了一份工作，你可以搬到这个城市，但你还没有收到工作邀请。法官将评估你的努力，并决定你是否真的尽了一切可能获得一份高薪的工作，以及这些情况是否有可能改变。这是一个相当主观的评估，所以你的努力记录越多，你说服法官的机会就越大。

第三部分第三部分，共三部分：真诚地努力偿还

1. 1向贷款服务商咨询更实惠的付款方式。你的贷款服务商可能会减少甚至取消你的学生贷款，至少在短期内是这样。即使你不接受这些安排中的任何一项，这种尝试也会告诉法院，你是本着诚信行事的，正在探索所有可能的办法来偿还你的贷款。一些安排，如基于收入的还款，可能不适用于私人贷款。如果您的贷款服务商拒绝降低您的还款或调整到期日，请记录通话。写下与你交谈的人的姓名，然后让他们给你发一封书面信，确认贷款服务商不愿意与你合作，让你的付款更实惠。对于联邦贷款，如果你收入很少，基于收入的还款可以将你的还款减少到零。如果你有资格申请基于收入的还款计划，并选择不参加，请准备好解释为什么你拒绝了该选项。

2. 2收集您与贷款服务商的所有通信。如果你根本没有与你的贷款服务商联系，法官可能会判定你没有做出真诚的努力来偿还你的贷款。寻找确认你打电话或与贷款服务商谈论贷款或支付选项的电子邮件或信件。还包括您对贷款服务商通知的回复。例如，如果你收到一份通知，说你的付款已逾期30天，你可能会收到一封信，解释原因，并说明何时可以付款。

3. 3查找所有付款的收据或银行对账单。在记录你的付款时，尽可能回到过去。您还可以使用贷款服务商的付款记录来编辑此信息。记下任何迟交的款项，以及迟交的时间。如果你还记得付款延迟的原因，就把它写下来。收集任何可能导致延迟付款的情况的证据。可以理解的是，很难记住几年前的付款为何会延迟。但是，要尽可能多地寻找信息。这表明你认真对待学生贷款，并真诚地努力偿还贷款。小贴士：如果你的贷款被推迟支付，而你从未支付过一笔款项，法官就不太可能免除你的学生贷款。

• 为了偿还学生贷款，你必须在第7章或第13章申请破产。
• 适用于联邦学生贷款的过度困难测试也适用于私人学生贷款。
• 即使你不能通过不必要的困难测试，你仍然可以通过第13章破产“重组”你的学生贷款。根据你的第13章计划的结构，你可能至少可以获得一部分学生贷款，而无需证明存在不必要的困难。