第1部分第1部分（共3部分）：确定您的保单是否符合贷款来源资格

1. 1查看您的人寿保险单。并不是所有的人寿保险单都允许你向他们借钱，所以你需要找出你自己的保单类型。最常见的寿险保单类型是：永久寿险保单。这些政策有一个储蓄因素和死亡率保险，这就是为什么你可以从他们那里借钱。这一类别可分为：终身保险。您在特定期间支付相同金额的保险费以领取死亡抚恤金。通用人寿保险（也称为“可调人寿保险”）。您可以减少或增加您的死亡抚恤金，也可以在您支付第一次保险费后，随时以任何金额（受限于某些限制）支付您的保险费。可变人寿保险。你的大部分溢价投资于一个或多个独立的投资账户，如股票、债券和共同基金。您的账户赚取的利息会增加保单的现金价值。可变万能人寿保险。为投保人提供投资选择权，并可轻松更改保险金额。定期人寿保险。保单规定的最长期限为30年（通常情况下，保单规定的最长期限为30年）。不创造现金价值。

2. 2找出你的特定政策是否允许你贷款。看看你的政策，看看是否有贷款准备金。您也可以联系您的代理以获取此信息。在大多数情况下，你可以借永久人寿保险单，因为它有现金退保价值。至于定期寿险保单，这些不是贷款来源，因为它们没有可以借来的现金价值。只有永久人寿保险单的所有人才能向其借款，而不是被保险人或受益人，除非他们也是所有人。

3. 3验证您的保单是否有足够的现金价值用于贷款。在你的保险公司网站上或与你的代理人联系，了解你保单的现金价值。你通常可以借到你在账户中累积的现金价值，但不同公司的准则可能不同。请注意，一开始现金价值增长缓慢，因此你可能需要持有保单一段时间（有时长达十年），然后才能用它来借款。

第2部分第2部分（共3部分）：决定是否接受贷款

1. 1权衡人寿保险贷款与传统贷款的好处。有几个理由可以证明你的贷款比保险单上的标准贷款更好。其中一些是：没有审批流程、信用检查或收入验证，因为从技术上讲，你是在用自己的资产借款。保单贷款的利率通常比银行贷款低得多。你不受如何使用这笔钱的限制。银行可能会限制你如何使用贷款收益，但保单贷款没有这样的限制。没有要求每月支付贷款，也没有还款日期。贷款余额将从发给受益人的死亡抚恤金中扣除。

2. 考虑到你的人寿保险。生活中很少有事情是没有风险的。根据保险单贷款也不例外。例如：如果你不支付贷款利息，保险公司会将未付利息加到你的贷款金额中。该利息可按复利计算。这基本上意味着，除了支付实际贷款金额的利息，你还要支付所有累计利息。只要贷款尚未偿还，保单产生的股息就可能减少。保险红利基本上是保费的定期回报。股息是基于保险公司可用于投资的金额。接受贷款意味着可用于投资的资金减少，从而降低股息。在许多情况下，保单中的现金价值不受债权人的影响。然而，一旦你取出钱，你取出的钱就不再有保障。如果未付利息的增加导致您的贷款余额超过保单的现金价值，保单可能会失效。如果你的贷款余额超过保单的现金价值，为了防止保单失效，你必须偿还全部贷款。你不能以递增的方式偿还。

3. 3.考虑税务后果。只要贷款金额等于或小于您已支付的总保费，保单贷款的收益通常不对您征税。然而，如果保单失效，国税局会将您的贷款余额加上利息视为您应纳税的收入。只有当贷款收益超过现金返还价值时，才会发生这种情况，并且仅适用于差额。

第三部分第三部分共三部分：申请贷款

1. 1联系保险公司获取必要的表格。您的保险公司可以向您提交申请贷款的适当表格。你也可以从公司网站下载表格。根据你的保险公司，你可能被允许通过电话安排贷款。例如，一家保险公司指示其客户，如果贷款金额在25000美元或以下，请致电。

2. 2确保正确识别保单持有人。正确完成贷款申请所需的信息取决于所有者是个人、企业还是信托。如果是信托（请参见此处的定义），则需要知道信托的执行（签署）日期。您还必须提供所有者的联系信息，以及社会保险号码（个人）或税务ID（企业或信托）。你需要成为受托人，并在信托中拥有合法权限，才能进行交易。

3. 3.确定支付方式。贷款申请很可能会询问您希望如何分配收益。显然，这将取决于你申请贷款的目的。通常你可以选择：通过支票支付收益（通常在五到十个工作日内收到），或将贷款金额用于支付未来保费。有时，人们会这样做，如果他们没有可用的钱支付保费的口袋，但他们不希望他们的政策失效。

4. 4跟踪贷款。由于你不必每月偿还贷款，也不必在一定时间内偿还贷款，你很容易就会忘记它。那将是一个错误。记住，你的人寿保险单和贷款都是金融投资。以下是您可能希望遵循的一些准则：定期监控贷款余额，并与保单的现金价值进行比较。您不希望贷款超过保单的现金价值，这可能会导致保单失效。制定严格的贷款偿还计划，定期付款。别忘了，你们死后剩下的任何贷款都意味着对你们的受益人来说要少得多。每年支付贷款利息以防止贷款增加。

• 在申请保单贷款之前，考虑与保险顾问或财务规划师交谈。他或她应该能够在这个过程中为你提供指导，或许还能为你的财务需求提出其他替代方案。
• 请注意，当你接受保单贷款时，你实际上并不是从保单的现金价值中借款。你从保险公司借款，你的现金价值就是抵押品。
• 就所得税而言，寿险保单贷款收取的利息通常不可扣除。
• 你可以通过自掏腰包支付利息来阻止人寿保险贷款的利息累积。
• 询问您的保险公司可能与贷款相关的任何手续费。
• 如果需要，您可以取消（退保）您的人寿保险单，并收取可用的现金退保价值。然而，如果您在保单持有的最初几年内退保，保险公司可能会向您收取“退保”费用。此外，当您放弃保单以换取现金时，所得应缴纳所得税。