第1部分第1部分（共4部分）：成为储蓄大师

1. 1.冷静下来，制定预算。第一件事。如果你不存钱，你就无法积累财富；如果你不知道自己拥有什么以及如何消费，你就无法存钱。你可能已经知道如何做预算的基本知识了——如果你不知道，请点击上面的链接——这样我们就不会让你感到厌烦了。总的来说，要记住的是，制定一个合理的预算，你可以坚持并从中学习，这是一个巨大的（！）迈向最终的财务独立。

2. 2把你挣来的每一份薪水都留一部分。存多少钱取决于你自己。一些人认为10%到15%，其他人则认为数字稍高一些。但你开始储蓄的年龄越小，你花在储蓄上的时间就越多，你可能需要储蓄的时间就越少。所以尽早开始储蓄，即使你只存了10%。人们使用的另一条经验法则是8x法则。这条经验法则建议你在退休时把薪水节省8倍。按照这个标准，你最好在35岁时把薪水存1倍，45岁时把薪水存3倍，55岁时把薪水存5倍。

3. 3利用“免费”资金。生活中很少有免费的东西，钱也不常是免费的。事实上，钱很少是免费的，所以当它出现时，你真的必须抓住牛角。这里有一种情况，人们可以赚取“免费”的钱：雇主有时会匹配401（k）计划。这意味着，对于你投入401（k）计划的每一美元工资，你的雇主将从他们的口袋里再投入一美元。假设，如果你向401（k）计划缴纳2500美元，而你的雇主匹配，他们也会支付2500美元，总计5000美元。这是你可能得到的最接近“免费”的钱。好好利用它。如果你想了解更多关于401（k）计划的信息，请点击这里。401（k）计划是一种退休账户，你存入该账户的钱是递延税款的，这意味着它在以后才征税，或者可能根本不征税。

4. 4.把钱投入罗斯个人退休账户——早！和401（k）养老金一样，罗斯个人退休账户是一个退休账户，可以进行投资，而且可能不征税。你每年能为个人退休账户贡献多少（5000美元）是有个人限制的，但你可能有一个目标——尤其是在你20多岁和30多岁的时候——就是每年达到这个最大贡献。下面是罗斯个人退休账户如何有效地帮助你积累财富。如果一个20岁的人在45年内以8%的年增长率每年向个人退休账户缴纳最高5000美元，神奇的事情就会发生。到他们退休时，他们的投资组合将超过193万美元。这比你把钱存入普通储蓄账户要多170万美元。罗斯·伊拉斯是如何产生如此巨大的财富的？通过复利。复利就是这样运作的。银行或其他机构为你的个人退休账户提供利息，但你没有将利息收入囊中，而是将其放回你的池中。然后，下次你获得兴趣时，你不仅获得了兴趣，还从你的兴趣中获得了兴趣。与所有储蓄车一样，起步越早越好。如果你在20岁时一次性捐款5000美元，然后让它以8%的增长率持续45年，你将得到高达16万美元。另一方面，如果你在39岁时一次性缴纳5000美元，到退休年龄时，5000美元将仅为40000美元左右。所以早点开始吧！

5. 5.戒掉信用卡和借记卡。虽然信用卡在某些情况下可能非常有用，但在另一些情况下，它们可能会助长非常糟糕的财务行为。这是因为信用卡可以鼓励人们花掉他们没有的钱，把真正的担忧推向未来，直到它们最终不可避免。不仅如此，科学家们还发现，人类大脑对信用和真实货币的看法非常不同。一项研究发现，信用卡用户的消费比现金用户平均高出12%-18%，而麦当劳发现，使用塑料支付的人在商店的平均消费比现金支付的人多2.5美元。这是为什么？我们不确定，但我们认为，与信用卡相比，冰冷的硬现金感觉更像是“钱”，可能是因为刷卡时钱并不存在。简言之，在我们大脑的原始部分，信用可以感觉像是垄断货币——虚假的。

6. 6.节省你的退税，或者至少明智地使用它。当政府在年初发布退税时，许多人都在疯狂消费。他们想，“嘿，这是一笔意外之财。我为什么不花掉它，享受一下呢？”考虑到这种情况下，你并不完全可以这样做。不要把退税花掉，试着把它存起来，投资，或者用它来偿还你的巨额债务。它可能感觉不如花在一套新的躺椅或重建厨房上，但它将帮助你实现为未来做准备的目标。

7. 7改变你对储蓄的看法。我们知道存钱很难。难以置信的难。就其本质而言，储蓄是为了将来的利益而推迟现在的快乐，这是一种勇敢的行为。通过歪着头，从不同的角度看待这个过程，你可以激励自己成为一个更好的储蓄者。这里有几点建议：每当你购买更大的物品时，将物品的成本分摊到你的小时工资中。所以如果你想买一双300美元的鞋子，但你每小时只挣12美元，那就是25个小时的工作，或者说超过半个工作周。这双鞋对你来说值这么多钱吗？有时候，他们会。把你的储蓄目标切成小块。与其设定每年节省5500美元的目标，不如考虑几个月、几周甚至几天。想一想，“今天我要设法省下15美元，把它收起来。”如果你一年中每天都这样做，那将变成5500美元。

第2部分第2部分，共4部分：积极积累财富

1. 1与注册财务规划师交谈。你听说过“赚钱需要钱”这句话吗好吧，说到一个好的财务规划师，通常情况就是这样。理财规划师会让你花钱，尤其是如果她是个好规划师的话。但她的想法是，她最终会让你赚比她收费更多的钱。从这个角度来看，这是一项很好的投资。它将帮助你积累财富。一个好的理财规划师不仅仅是管理你的钱。她教你投资策略，解释短期和长期目标，帮助你与财富建立健康的情感和理性关系，并告诉你何时花掉一些辛苦赚来的谢克尔。

2. 2.如果你想开始投资你的部分投资组合，就要做出决定。如果你想积累财富，而不仅仅是维持财富，那么投资你的投资组合是至关重要的。有很多种不同的投资方式，在股市投资一个好的理财规划师会引导你走向正确的方向。以下是一些思考投资的方法：考虑投资指数。如果你投资S&amp；比如说，你所做的就是押注于美国经济的成功。许多投资者认为，将资金投入指数是一种相对安全和明智的赌注。考虑一下投资共同基金。共同基金是将股票或债券捆绑在一起共同承担风险的集合。虽然他们赚的钱往往不如把你所有的钱都投进一两只股票，但风险要小得多。

3. 3.尽量不要卷入日内交易。你可能认为你可以通过每天低买高卖来赚大钱，但时间最终会追上你，证明你错了。即使你在做出选择时，坚持坚实的商业基础、行业健康或其他价值投资原则，你所做的基本上是投机或赌博，而不是投资。说到赌博，赌场几乎总是赢家。大量学术研究发现，日间交易无利可图。你不仅每天都要支付大笔交易费用，而且如果你幸运的话，通常只会看到25%和50%的增长。很难对股市进行正确计时。那些只选择好股票并长期投资的人通常比那些来回买卖的人赚的钱多得多。

4. 4.考虑将资金投入外国或新兴市场。在很长一段时间里，美国的股票和债券是你能投资的最有利可图的东西。现在，新兴市场正在某些领域提供更多增长。投资外国股票或债券将充实你的投资组合，并降低你可能无法发现的风险。

5. 5考虑投资房地产——附带几点注意事项。投资房地产和房地产可能是一种有利可图的方式来增加你的财富，但不一定。相信房地产价值只会上升的那一类人是2008年大衰退的核心。人们很快发现，随着信贷严重紧缩，他们的房屋价值直线下降。自从市场稳定以来，更多的人再次进入房地产市场，以此来积累财富。如果你真的选择投资房地产，这里有一些建议你可以使用：考虑买一套你负担得起的房子，并在其中建立权益，而不是支付租金。购买抵押贷款可能是你一生中最昂贵的一次购买，但这不应该阻止你购买一套你能负担得起的房子，如果财务状况合理的话。因为为什么要向一个没有房产可供展示的房东支付数百或数千美元的租金，而不是在一个你有朝一日可以完全称为自己的地方建立产权？如果你在经济上已经准备好拥有一套房子（他们需要花很多钱来维护），这可能是一个明智的举动。小心翻转房屋。小心翻转。翻转是指你买了一栋房子，用尽可能少的钱快速升级，然后把升级后的房子投放市场，这样你就可以盈利。房屋可以被翻动，一些已经这样做了盈利，但房屋也可以在市场上建立很长一段时间，成为资金坑，或只是成本高于某人愿意支付。

第3部分第3部分，共4部分：成为更聪明的消费者

1. 量入为出。随着人们对个人理财的了解越来越多，这是人们试图学习的最难的课程之一。现在量入为出，以后才能量入为出。如果你现在生活入不敷出，期待将来生活在入不敷出之下。对大多数人来说，升职比降职更容易。

2. 2.不要冲动购买昂贵的物品。当你看到你最好的朋友带着一对光滑的车轮在市中心开车时，你可能会想要那辆崭新的汽车，但那是你情绪化的一半，而不是理性的一半。如果你有购买理性的那一半人知道你可能不应该购买的东西的情绪冲动，你应该做的是：设立一个强制性的等待期。至少等一周，甚至可能等到月底，那时你对自己的财务状况有了更好的了解。如果你在一周或更长时间后仍想购买该商品，那么这可能不再是冲动购买。

3. 3.当你饿的时候不要去杂货店购物，看在上帝的份上，列个清单。几项研究表明，那些在饥饿时购物的人会购买比他们需要的更多的食物以及更多的卡路里食物。所以在你去杂货店购物之前先吃点东西，然后列个清单。然后，在杂货店，只买清单上的商品，给自己一两个例外。这样，你就能买到你需要的东西，而不是你认为你可能需要的东西。请记住，研究表明，你在杂货店购买的东西中大约有12%最终会被扔掉，所以不要增加购买你不吃的东西的费用。

4. 4.在线和批量购买商品！与其买一盒你知道一个月就会用完的面巾纸，不如聪明点，买一年的面巾纸。零售商对批量购买的商品大打折扣，把节省下来的钱转嫁给你。如果你真的想为你的大宗商品寻找最划算的价格，那么在你亲自购买之前，先在网上查看价格。在线价格通常要便宜得多，因为零售商不必支付那么多的劳动力或只需展示场地的仓储费用。

5. 5.经常吃午饭去上班。如果买午餐平均花费10美元，带午餐平均只花费5美元，那么在一年中可以节省1300美元。这足以让你开始一个小的雨天或应急基金，以防你遭受任何意外的费用或失去工作。当然，你想在节俭和社交之间取得平衡，所以偶尔抽出一点时间和金钱和同事一起出去吃饭。

6. 6如果你有一套抵押贷款的房子，为你的抵押贷款再融资可以节省很多钱。在贷款期限内，为你的抵押贷款再融资可以减少你每月支付的数千美元。尤其是如果你一开始是可调利率抵押贷款（ARM），而你的利率变得更昂贵，你应该考虑再融资。

第四部分第四部分共四部分：通过提高技能积累财富

1. 1为了挣钱而学习。如果你发现你的技能限制了你的收入潜力，考虑回学校。贸易学校和社区大学可以为你提供更多的东西。例如，如果你对计算机行业感兴趣，许多社区大学都会提供计算机认证考试。与传统学位相比，学费和费用通常较低，培训所需时间也较短，因为你不必修数学、英语和历史等基础课程就可以获得技术或技能学位！作为奖励，你可以在线学习两年制学位的许多必修课程。此外，值得注意的是，你不应该低估副学士学位的力量。毕竟，许多雇主只想看到你能完成自己的课程，并能自我激励地提高自己，而其他雇主只想看到“论文”

2. 2继续与业内同行建立联系。不要害怕办公室政治；“挠”别人的背以“挠”你的背可能是一件非常好的事情。

3. 3.支持社区合作。密切关注当地商会和小企业协会等社区活动。花时间在那里做志愿者，与会员交谈，并回馈社区。就像人际交往一样，你永远不知道你会如何影响一个人的生活，或者他们会如何影响你的生活。钓鱼时在水里放很多线是值得的。

4. 4.学会用钱。在学习了节俭、储蓄、为未来牺牲的微妙舞蹈之后，提醒自己偶尔花钱是件好事。因为，毕竟，金钱本身并不是目的。它是达到目的的一种手段，它的真正价值在于你能用它买到什么，而不在于你死后拥有多少。所以，要学会时不时地享受生活中简单和不那么简单的乐趣——一张威尔第的票，一次中国之旅，一双皮鞋。这样，你也可以学会在生活中享受生活。

• 阅读——是的，阅读。阅读所有内容，了解你所在行业的情况（趋势、新概念），了解世界上的情况。这是一个全球经济，世界上发生的任何事情都可能影响到你的行业。
• 学会投资。。。有利可图。
• 如果你的公司提供401k计划，那就捐款吧。公司几乎总是将你的贡献匹配到一定的百分比。那是免费的除了给自己钱，你不需要做任何事情来获得额外的钱。再简单不过了。
• 种子资金需要为你“发芽和成长”，投资你永远不会进入或无法“浇水”（维持盈利投资）。。。
• 培养你的知识领域。。。使土壤肥沃，否则土壤就会休耕（失去焦点）；获得更多适用于你感兴趣领域的培训和教育。。。