第1部分第1部分（共5部分）：确定监管和法律要求

1. 1研究你所在州的保险要求。大多数州都有一定程度的法定保险，所有企业都必须购买。在每个州，可能都有一个不同的办公室来控制各种保险要求。和你的保险代理人谈谈这些问题。小企业最常见的保险类型是：工伤保险失业保险残疾保险。
2. 2.办理工伤保险，防止员工受伤。在大多数州，如果你的公司除了你自己之外还有其他员工，你需要购买工伤保险，才能支付他们的工伤赔偿。有关工人赔偿要求的更多信息，大多数州都会有一个工人赔偿办公室或网站。
3. 3通过税收支付失业保险费。失业保险是大多数州对有雇员的企业所要求的另一种形式。失业保险费通常通过定期的税收支取来支付。有关失业保险的信息，请咨询你所在州的劳动力委员会或其他类似办公室。
4. 4.在有限的地点购买残疾保险。残疾保险为员工提供保护，并提供因工伤或疾病而损失的工资，超出了工人赔偿的范围。目前，以下州需要残疾保险：加利福尼亚州-联系就业发展部夏威夷-联系新泽西州失业保险部门-联系纽约州劳动和劳动力发展部-联系纽约州工人赔偿委员会波多黎各-联系特拉巴霍和厄尔索斯人力资源部/劳动和就业部人力资源霍德岛-联系罗德岛劳动和培训部。
5. 5确定保险合同要求。银行可能会要求其贷款的任何小企业都必须购买特定类型的保险。这通常在贷款合同或申请过程中规定。例如，小企业主可能需要购买人寿保险，其中银行被列为受益人。这样，如果所有者死亡，银行将赔偿他们的损失。与你选择的金融机构的贷款专业人士讨论所需的保险。

第2部分第2部分（共5部分）：确定风险领域

1. 1查看潜在风险。企业面临许多潜在风险，可能意味着有形财产的损失或昂贵的法律责任。例如，火灾、盗窃、损坏、过时和极端天气可能会破坏产品或设施。根据业务活动的不同，您可能会面临额外的风险。这些可能包括数据安全漏洞、专业服务错误、欺诈、诽谤、国际航运事故或其他漏洞。评估你对这些问题的敏感性，并写下所有你认为可能影响你业务的问题。
2. 2为每个风险指定一个概率水平。试着弄清楚你面对列出的每个风险的可能性有多大。首先，试着根据几个标准分析每个风险的概率。通过以下方式评估每一项：历史风险：此类事件以前在这里或附近发生过吗？地理风险：你离潜在风险有多近？例如，在山区经营的企业可能不需要担心洪水，但可能需要防止岩石滑坡。财产风险：您的建筑或财产固有的风险是什么？组织风险：您的组织、员工或业务活动是否有任何方面会增加这种风险的可能性？监管：任何监管机构或行业团体是否要求您防范某些风险？然后，您可以将每个风险从极有可能发生到极不可能发生进行排序。
3. 3评估对业务的潜在影响。一旦你评估了面临风险的可能性，你就可以评估该事件可能对你的业务造成的潜在损害。试着给损失分配一个货币价值，即使这只是一个估计。这将帮助您评估哪些风险是最具潜在破坏性的，并且绝对必须投保。例如，您可以通过计算办公设施、设备和库存的重置成本来评估火灾造成的潜在损害。
4. 4优先考虑具有高影响的风险。列出一张清单，列出你的风险的优先顺序，并列出潜在损失和可能性。你会希望优先购买保险来覆盖这些风险。对于高概率和高风险的风险，例如挪用公款，可能无法提供保险，因此您需要另一种风险管理策略。然而，火灾等低概率、高冲击风险通常由保险承保。

第三部分第三部分（共5部分）：寻找一名优秀的保险代理人

1. 1咨询您的个人保险代理人或公司。与为您提供个人服务（家庭、汽车、健康等）的代理交谈，并询问他或她是否也满足业务需求。如果任何质量代理的公司无法满足您的业务需求，他/她的公司都会毫不犹豫地将您转交给一家声誉良好、专门从事商业保险的公司。
2. 2从业务同事或朋友那里获得推荐。请其他小企业主推荐他们认识并满意的保险代理人。你可能想把你的调查重点放在与你有共同之处或规模类似的其他业务上。
3. 3找到了解您业务的人。经营一家修鞋店不同于经营一家两人律师事务所。无论你的业务是什么，你都需要一个了解你所做工作的保险代理人。当你与潜在的代理人会面时，询问他们在与你类似的企业工作的经验。让他们向你描述他们服务过的企业类型，以及他们认为你需要的保险类型。
4. 4研究代理人的执照。许多州都设有保险部或保险专员办公室，作为州政府的一部分。这些机构负责向保险代理人发放许可证并监督其服务。你通常可以利用这个办公室调查你未来的保险代理人。你可以了解他或她目前是否持有执照，或是否曾受到任何投诉或刑事或道德指控。
5. 5检查代理人的推荐信。请代理人提供能让你了解他们与他或她共事经历的推荐人。打电话给推荐人，简要了解他们的经历。确保听取推荐人的意见，确保他们遇到的任何问题都得到了迅速解决，或者不是代理人的错。

第4部分第4部分，共5部分：咨询您的代理人

1. 1我们为您的第一次代理预约做好了准备，提供了完整的公司信息清单。这可能包括利润和费用、财产信息、员工人数、公司类型以及潜在的风险和负债。你能提供的信息越多，会议的效率就越高。对场所进行实地检查，以便您和您的代理人能够确定可能存在的风险区域。
2. 2与你的代理人讨论潜在的损失。谈谈如果你的部分或全部生意失败会发生什么。此时，在考虑各种可能的损失时，你需要创造性地思考（你的经纪人应该会帮助你）。考虑事故、火灾、天气破坏、员工或客户受伤，以及任何你认为可能发生的事情。此时，你需要考虑最坏的情况。
3. 3从你的财产或地点开始。如果由于火灾或其他灾难，该地点已不复存在，您能否在短时间内轻松将业务转移到运营能力？如果你拥有自己的大楼，可以考虑覆盖范围来替换它，如果你租用或租用办公空间，可以考虑覆盖范围来保护你的业务。
4. 4.谈论设备的完整清单。大多数商业保险单都会用相同或类似的物品替换你的设备，而不是只给你设备的折旧价值。不过，请与您的代理人讨论这一点，以确保这适用于您正在考虑的政策。
5. 5考虑对员工或客户的伤害或伤害。如果你的营业场所有员工或客户，你的保险需求会有所不同。你需要考虑在你的办公室或店面可能发生的事情，包括潜在的伤害。如果有人在那里受伤，你可能要承担责任，并可能面临昂贵的诉讼。根据受伤情况，你可能会损失数十万美元或更多，这可能会给你的生意带来财务上的损失。在选择保单时，您需要与代理人讨论所有这些问题。

第5部分第5部分，共5部分：购买必要的保险

1. 1购买意外伤害或财产保险以保护实物资产。
2. 2考虑营业中断保险，以防止临时关闭。如果发生了一些事情，迫使你暂时关闭公司，你可能会因为失去客户或销售额下降而损失大量收入。营业中断保险将帮助你避免这种损失。
3. 3为特别小的企业运营购买关键人员保险。商业人寿保险将保护雇员或工作人员免受因重大伤亡而造成的收入损失。如果你的员工很少，你可能需要考虑这个选项，这样一来，如果没有任何一名员工，可能会给公司造成重大损失。
4. 4.考虑为一些专业服务企业购买专业责任险。如果你在医疗领域，有律师事务所，或其他提供专业服务的企业，你可能需要购买专业责任或医疗事故保险。如果由于提供专业服务或建议时的错误或疏忽而造成损失，这将为您提供保护。主要销售产品的企业还应考虑购买产品责任保险，以保护其免受因使用产品而采取的法律行动的影响。
5. 5如果您的企业拥有并依赖车辆，请购买汽车保险。如果你经营一辆食品卡车、一家运输服务公司，或者其他依赖于机动车辆的业务，你将需要购买汽车保险。和你的保险经纪人谈谈商业汽车保险和普通住宅汽车保险的区别。例如，如果你经营一项交通服务，你将比大多数为简单家庭使用的汽车投保的人行驶更多的英里数。车内还会有陌生人，这可能会导致损坏、故意破坏或增加清洁需求。
6. 6.为员工购买工伤补偿和失业保险。如果你有员工为你工作，你需要为他们提供保险，以防他们在工作中受伤，或者为可能的失业提供保险。在许多州，这些保险是必需的。你需要和你所在州的保险专员核实一下，或者和你的保险代理人谈谈。
7. 7.考虑增加全面覆盖范围。您和您的员工可以选择团体人寿保险、团体健康保险和残疾保险。作为企业主，你可以选择自己承担这些费用，或者大多数公司允许员工通过支付部分费用来选择。
8. 8.选择一般企业主保险以满足大多数需求。商业保险实际上是单一保单或不同保单中的各种专门保险，以涵盖企业可能面临的风险。大多数小企业主都会有一个一般的商业政策，就像一个房主有一个全面的房主政策一样。这类保单将提供责任保险和财产保险的综合保护。再次阅读保险计划，以确保保险范围为一切险提供充分的保护。

• 提供全面的团体健康或人寿保险的好处是，大多数保单都不需要像您购买个人保单时那样进行检查，因此，对于那些更难投保的人来说，如果他们成为公司团体计划的一部分，保险可能会更容易。在雇佣新员工时，提供团体保险也是福利方面的一个主要因素。
• 如果你的公司只有不到25名员工，你也可以在税收季节节省一些钱。为了有资格享受税收优惠，每位全职员工的平均工资必须在50000美元或以下，并且必须为小企业健康保险支付50%的保费。
• 如果您的业务结构发生任何重大变化（地点迁移、员工数量重大变化、设备的重大增加或减少），请与您的代理人讨论，以相应调整您的政策。