如何建立信用(establish credit)
第1部分第1部分，共3部分：开始信用记录
- 1注册安全信用卡。对于那些希望在一片空白中建立信用（或开始修复不良信用记录）的人来说，“安全”信用卡通常是最好的选择。这些信用卡（可从大多数当地银行和信用社获得）的工作方式与抵押担保贷款基本相同——你给信用卡发行人一定金额的钱，然后信用卡发行人给你一个信用额度，你可以随心所欲地消费。因为这些类型的信用卡基本上都有“保证金”，所以它们通常是最容易获得的信用卡——信用卡发行人并不担心它无法拿回钱，因为你已经给了它们抵押品。当您申请担保卡时，您的信用卡发卡机构仍可能要求提供您的财务历史证明。即使你以前从未获得过信用额度，你仍然可以证明自己是一个负责任的候选人，证明自己已经及时支付了主要费用。例如，如果您一直在支付水电费、租金或汽车费，向银行出示您的收据或用于支付的取消支票可以证明您已经履行了职责。
- 2使用您的信用额度进行小规模、可管理的购买。要获得良好的信用记录，您需要使用您的信用！一旦你有了新的安全信用卡，就开始用它进行小额购物，比如杂货、餐饮、电影票等等。仔细跟踪你的支出，不要让它失控。一个很好的经验法则是，在任何时候，你的信贷额度都不能超过一半——然而，大多数金融评论员都会同意，低于30%更好。拥有大量未偿债务可能会影响你的信用评分，即使你最终能够偿还。一旦你开始收到信用卡账单，请尽快全额付清。这样做，您就建立了一个即时还款的历史记录。未来的信贷发行人喜欢这一点——这证明了你偿还账单的能力是可靠的，而且你通常不会花得超出你的承受能力。
- 3获得无担保信用卡。经过一段时间的负责任的消费和用有担保的信用额度偿还账单后，您可能有资格获得无担保（普通）信用卡。在发行您的安全卡的同一家银行注册其中一张卡，并开始使用它进行小额、负责任的购买，就像您使用其他卡一样。对于银行来说，这些信用卡的贷款风险稍高一些，因为它们不需要你放下抵押品，这意味着它们有可能无法拿回自己的钱。因此，只把这些卡给那些他们相信会精明理财的人符合他们的利益。由于你现在已经有了偿还债务的证明，因此你应该更容易获得无担保卡，尽管最初的信用限额可能较低。
- 4从当地企业获得一张或两张店铺信用卡。银行不是唯一可以发放信贷的实体。各种各样的企业（例如百货公司、航空公司、天然气/汽油公司等）都发行自己的信用卡。通常，这些商店卡会附带一笔特殊的一次性签约奖金（比如购买时可享受10%的折扣），或者可以获得店内信用的“奖励积分”。如果您经常使用的企业发行信用卡，请考虑在您进行重大购买时注册一张，因为这些卡与银行发行的卡一样，也会计入您的信用记录。然而，你通常希望避免注册超过几张商店信用卡。有许多不同的信用卡账单需要支付，这会增加你最终忘记一张账单的风险。此外，开立许多信用额度有时会损害您的信用声誉。
- 5尽快还清所有债务。一旦你有了多个信用额度，你就会想继续保持尽快还清债务的习惯。如果可以的话，在收到信用卡账单后或在到期日前付清。如果出于任何原因，你无法在一个月内完全还清债务，请尽可能多地还清。这将帮助你避免支付信用卡债务利息的长期费用（与基本个人贷款相比，信用卡债务利息通常很高）。尽量避免累积太多信用债务的危险局面，因为你每月只能支付最低限度的款项。从长远来看，这将花费你大量的利息（通常会损害你的信用评分）。在这种情况下，您可能需要信用咨询服务（有关更多信息，请参阅第2部分）。
- 6通过门店/经销商融资进行大额购买。提前一次性付款就可以购买汽车或冰箱等大宗商品，这非常方便，但这样做可能会剥夺自己提高信用评分的绝佳机会。相反，试着选择商店融资计划。（大多数销售高价产品的商店都允许您选择随时间付款，而不是提前支付全部费用。）把你用来一次性购买的钱与你的正常资金分开，这样，到时候你仍然有足够的钱来完成整个购买。当你收到第一张月度账单时，付清产品的全部成本。由于这种融资计划从技术上讲是一种贷款，在你的信用历史上立即还清看起来很不错。立即还清货款还能让你免受利息的影响——许多卖家在贷款开始时（通常是90天）会有一个特殊的“无息”还款窗口。
第2部分第2部分，共3部分：保持高信用分数
- 1按时用信用卡支付所有款项。也许你能做的最重要的一件事就是建立良好的信用，那就是在到期日之前偿还你所有的信用卡账单。这是一个建立长期信用的好方法。另一方面，拖欠债务或经常选择只支付最低债务，这似乎使你无法维持目前的债务水平，这将使你很难在未来获得更多信贷。
- 2不要让你的任何其他账单拖欠。重要的是要记住，你需要按时支付的不仅仅是信用卡账单——租金、水电费、汽车付款等日常开支对你的信用评分也很重要。您支付这些费用的一些供应商不会定期向信贷机构报告您的信贷活动。然而，如果你的一张账单拖欠，他们通常会报告这一情况。因此，虽然在获得第一张有担保的信用卡后，按时支付每月费用通常对信用目的没有帮助，但未能支付这些费用将对你的信用产生负面影响。通过阅读这篇有用的wikiHow文章：如何理解您的FICO信用分数，了解有关您的信用分数的更多信息。
- 3了解您作为消费者的权利。说到你的信用，知识就是力量。消费者在信贷世界中享有广泛的法律权利和保护。了解您的法律保护可以更容易地建立健康的信用并避免常见的陷阱，所以请访问FederalReserve。政府或联邦存款保险公司。请政府查找有关此主题的完整信息。举一个例子，消费者在法律上受到保护，不受基于种族、性别、宗教等因素的歧视。此外，消费者还享有法律保护，防止信用卡公司试图误导他们或向他们隐瞒信息。
- 4每年检查您的信用报告。作为一名消费者，你所掌握的最重要的知识之一是，你可以合法地要求各主要信用报告机构每年提供一份免费信用报告。这些报告可以帮助您跟踪信贷的长期趋势，并可以提醒您注意您可能不知道的任何负面因素。查看如何检查您的信用评分以了解更多信息（或访问AnnualCreditReport.com）。这三家信用报告机构是益百利、Transunion和Equifax。如果您在报告中发现错误，请联系信用卡发行人与报告机构更正错误。
- 5与您的信用卡发卡机构保持联系。您与信用卡发行人的关系非常重要。如果你们彼此关系良好，在发生小错误时，你可能会得到更好的利率和宽恕政策。如果您对您的信用有任何疑问或担忧，请毫不犹豫地联系您的信用卡发行人-几乎所有人都会非常乐意为您提供帮助。您可能还想联系您的信用发行人，请求增加信用额度或重新协商还款计划的条款。与许多人的第一本能相反，如果你预计你很难偿还即将到来的账单，那么你的信用卡发行人实际上是你最想联系的人之一。信贷发行人希望让你成为一个付费客户，因此，如果你到目前为止一直负有责任，许多人会愿意在遇到困难时制定其他还款计划。如果你有一个特别好的历史，这种一次性的异常甚至可能不会影响你的信用。
- 6如果遇到麻烦，考虑信用咨询服务。对你的个人信用来说，最好的做法是永远不要陷入债务超过你合理偿还能力的境地。然而，如果确实发生了这种情况，您可能需要征集信贷顾问的服务。信用咨询机构可以帮助你管理失控的债务，与你的债务人合作重新安排你的付款计划，并让你的财务恢复正常。虽然如果你最终支付的金额少于你所欠的金额，那么与信贷顾问合作可能会损害你的信用，但损害可能比你拖欠账单或宣布破产的情况要小得多，因此几乎总是比这些替代方案更可取。根据您的情况，这类帮助可能是免费的，也可能附带少量费用。有关您附近信誉良好的信用咨询机构的信息，请咨询美国国家信用咨询基金会（NFCC）的网站。NFCC是一家非营利性组织，旨在提供免费和低成本的服务，帮助解决信用问题。不幸的是，一些信用咨询机构利用处于弱势状态的问题债务持有人。只能与NFCC等主要国家组织认可的信誉良好的信贷顾问合作。有关更多信息，请参阅第3部分中的“避免欺诈”。
第3部分第3部分，共3部分：知道要避免什么
- 1不要混淆信用卡和借记卡。虽然它们看起来几乎一模一样，而且都可以由银行发行，但信用卡和借记卡是两种完全不同的东西。借记卡不使用信用卡。换句话说，当你用借记卡购物时，钱会直接从你的支票账户中出来，就好像你为购物开了一张支票一样。没有哪个信用卡发行人会借钱给你——你是用你已有的钱来支付的。因此，您通常不能使用借记卡来建立信用（除非您的卡具有作为信用卡使用的可选功能）
- 2不要通过银行贷款来建立信用。如果你一直在支付信用卡账单，信用卡通常比个人贷款更容易、更聪明地建立信用。虽然按时还清贷款对你的信用有好处，但仅用于此目的通常是浪费金钱。贷款需要你支付利息——另一方面，如果你使用最早的还款计划，通常可以全额支付信用卡而不产生利息。因此，只要你保持尽快还清信用卡账单的习惯，就没有真正的动机去贷款以建立信用。然而，对于大型购物（如房屋和汽车），贷款是不可避免的，因为你通常无法将这些购物记入信用卡。在这些情况下，只需尽快偿还贷款，以尽量减少您支付的利息金额。
- 3不要开立超过你需要的信用额度。拥有一些可管理的信贷额度是一件好事。拥有许多信用额度可能是一件非常糟糕的事情。如上所述，你拥有的信贷额度越多，就越难跟踪你的付款情况。更糟糕的是，如果你拖欠付款，养成了用一张卡偿还另一张卡的致命习惯，你可能很快就会发现自己陷入了一个很难摆脱的财务“死亡螺旋”。出于这些原因，许多信贷机构认为开立多个信贷额度是风险金融行为的“警告”信号，因此这可能会导致你的信用评分下降。
- 不要卷入信用修复骗局。虽然有很多公平、道德的信用咨询机构，但一些“坏蛋”的存在是为了利用陷入严重财务困境的客户。这些机构可能会承诺“一笔勾销”或轻松摆脱信贷问题，但相反，它们会利用剥削甚至非法行为从你的处境中获利，同时让你陷入更深的债务。作为一条非常普遍的规则，如果任何一种信贷服务看起来“不可思议”或“好得难以置信”，那么最好不要相信它。这里有一些常见的“危险信号”需要注意——更多信息，请咨询联邦贸易委员会（FTC）的网站：让你在为你工作之前向他们付款的机构。要求您对信用报告中您知道正确的部分提出异议的机构。告诉你不要直接联系你的债权人的机构。告诉你对债权人或贷款人撒谎或谎报你的社会保险号码的机构（请注意，这些都是联邦罪行）。无法证明其与NFCC或其他类似国家组织有关联的机构。
- 从小事做起，一步步往上爬。别担心，只要你有一点好信用，你就会没事的。
- 六个月后，您的信用记录将开始建立，您的分数也将继续攀升。
- 发表于 2022-06-07 04:01
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- 分类：金融和商业
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