信用评分应用程序是追踪信用评分的一种流行方式，但实际上并不是很好。根据最近的《消费者报告》分析，这些应用程序使用的分数与贷款人实际使用的分数不同，它们收集了不必要的个人信息，并向你兜售你已经可以免费获得的信用监控信息。

你应该了解哪些流行的信用评分应用程序

《消费者报告》查看了五个热门应用程序Credit Karma、Credit Sesame、Experian Credit Report、myFICO和TransUnion:Score&Report，发现：

• Four of the five provide users with credit scores that differ from those that lenders actually use to evaluate consumers’ creditworthiness (Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report, and TransUnion: Score & Report).
• Four of the five often charge users for access to their credit reports—information that consumers are legally entitled to receive free of charge (Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO, and TransUnion: Score & Report).
• All five appear to collect more personal data from users than what the apps need to perform their core functions, and all appear to share data beyond parties named in their privacy policies

应用程序中使用的信用评分与贷款人使用的信用分数有何不同

这些信用评分应用的免费版本往往只提供一个信用评分，尽管有几十个版本可用。在《消费者报告》调查的应用程序中，有三个应用程序使用VantageScore信用评分，而不是FICO评分，FICO评分用于90%的贷款决策。MyFICO确实提供了贷款人使用的一系列FICO分数，但您必须每月花费20美元才能访问这些分数。Experian Credit Report免费提供更常用的FICO 8分数，但要访问其他FICO分数，他们每月向您收取20美元。

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然而，所有这些信息的价值都是有限的。当然，你可以花钱去搜索几十个信用评分中的几个，但它不一定会告诉你贷款人可能会用什么来确定你的信用度。（有几十个FICO分数用于各种用途，如抵押贷款或汽车贷款。）

如果你担心自己的信用评分下降，那么在关注Equifax、TransUnion和Experian这些信用评分所依据的大机构的信用报告的同时，关注良好的信用行为可能会更容易。毕竟，信用评分只是给你一个三位数的数字，并不能告诉你信用评分为什么会发生变化。

即使是这些应用程序的免费版本也有取舍

要使用这些应用程序的免费版本，您仍然必须允许这些公司收集您的个人数据，包括来自应用程序以外其他来源的数据。据《消费者报告》（Consumer Reports）报道，这使得这些公司能够建立一个关于你生活、工作、社交和购物地点的档案。例如，Credit Karma的数据收集政策包括来自“当地商业评论或社交媒体帖子”的信息，MyFICO的协议允许他们访问“人口普查数据或房地产记录”

除此之外，这些应用程序还将尝试在付费订阅或《消费者报告》描述为“不一定符合用户的最佳利益”的其他金融产品上向你推销，比如你已经可以免费获得的信用报告。

在哪里可以免费获得你的信用分数和报告

许多银行或信用卡公司已经在其网站或应用程序上提供FICO分数。您还可以在本网站上找到每个信用机构的免费年度信用报告。（在大流行期间，这些规则被放宽：直到2022年4月，你可以每周免费从每个局获得一份报告。）否则，保护你信用评分的最佳方式是通过良好的信用行为。有关更多信息，请查看这篇Lifehacker文章。