如果你关注新闻，你可能已经读了很多关于美国财政状况的文章。在1%的人变得越来越富有，大学学费在过去30年里上涨了500%以上，甚至牙仙子在枕头下留下了更多的钱，这让人感觉每个人都在现金中游泳。

但根据《美国金融日记》，情况并非如此。纽约大学金融服务创新中心和咨询公司Bankable Frontier Associates开展的一项研究项目“日记”对中低收入家庭进行了为期一年的跟踪调查，以详细了解他们如何理财。日记中所描述的家庭，从孟加拉国移民到密西西比州的双收入养父母，这些移民的教育证书无法转化为美国的教育证书，这些家庭都尽了最大努力，但我们都可以从他们身上学到一些我们本可以做得更好的财务基础知识。

在阅读他们的经历时，你不仅会感激你所拥有的一切，而且会从中得到一些建议，帮助你改善自己的财务状况。继续读下去，看看这些美国人没有采取哪些措施来保障金融安全，而我们中的许多人可能也没有。

制定（并坚持）预算

阿德里安夫妇是密西西比州的一对30出头的夫妇，他们的收入波动很大。这取决于他们目前是否在扮演寄养父母的角色：当他们不是的时候，他们依靠她在幼儿园的**和他在酒店的全职工作的收入，当他们是的时候，他们平均每月从寄养系统得到1400美元。这些钱是不能保证的，尽管即使他们拿到这些支票，有时也不到500美元。因此，尽管他们知道什么时候需要支付，但他们经常在按时支付水电费等费用时遇到困难，不得不在账单过期时“补上”。

没有一个一致的和全面的预算运作很难使这个家庭独特。2012年LearnVest的一项调查发现，只有约40%的受访者有每月预算。更糟糕的是，只有不到一半的人知道他们每月有多少钱可以花。支出超过收入是一个贯穿所有收入的问题事实上，2013年FINRA的一项调查发现，19%的美国人经常支出超过收入。

如何做得更好：当大多数人听到“预算”这个词时，他们把它等同于“节食”。但预算只是一个计划，说明你的钱会花在哪里，而不是限制你可以花多少钱。如果没有预算，你可能很难预测你的开支，并确保有足够的钱来支付。

LearnVest规划服务公司CFP说，预算是实现财务安全的第一步® 伊丽莎白·斯卡拉弗。”如果没有预算，你就很难着手偿还债务或为你的财务目标存钱。你应该知道你有多少收入，以及每一块钱需要花在哪里。猜测会增加很多不必要的财政压力。”

创建预算的第一步是监控你的支出，看看这些钱的去向，你可以在免费学习投资中心自动完成。如果你已经做到了这一点，请查看我们简单的预算指南中的下一步。如果你像阿德里安人一样收入不稳定，我们也会给你一个指南。

制定偿还债务的计划

罗德里格斯一家是加利福尼亚州的一个三代人家庭，他们将每月支出的40%用于偿还债务，其中30%用于七张信用卡上的债务。在这方面，家庭并不孤单：同一项LearnVest调查发现，受访者的平均信用卡债务为5000美元，超过一半的人没有全额支付每月余额。

罗德里格斯一家正在犯的一个大错误是：他们每月多支付50美元作为抵押贷款，以削减本金，而不是用这笔钱来偿还利息最高的信用卡债务，这意味着他们最终可能会拿出比他们计划的更多的利息。

如何做得更好：债务只是你所欠的钱，加上利息你为获得贷款的特权而支付的持续费用。有些债务被认为是对你未来的投资，比如学生贷款债务可以增加你的收入潜力，或者抵押贷款债务最终会让你成为一个房主。具体来说，问题出在“坏账”上。这些债务一旦还清就不会有任何回报，而且往往会带来高利率……例如，信用卡债务。

Sklaver说，她经常看到客户被“坏账”压得喘不过气来。“债务会让人觉得非常耗费精力，”她说，“但制定偿还计划是朝着正确方向迈出的一大步。“如果你担心自己的债务，她建议你首先尽可能停止累积债务。”她解释说：“如果你继续挖这个洞，需要更长的时间来填补。”。然后，是时候在LearnVest Money Center里统计你的债务，弄清楚你到底欠了多少钱，甚至设定一个自动跟踪的目标来还清。要继续制定自己的还债计划，请使用我们的免费清单。

建立应急基金

住在辛辛那提郊区的约翰逊一家有一套相当有效的支付系统。他们把每一笔收入分配到不同的账单上，当不够的时候，他们会节省开支，比如食品杂货。但是，和大多数美国人一样，他们也时常被不可预见的开支所困扰，包括为妈妈莎拉做胆囊手术，以及因儿子严重过敏而去急诊室就诊。这就是为什么他们最终得到了8000美元的未付医疗费…而且没有应急基金可言。

他们当然不是唯一没有财政缓冲的人：2012年的LearnVest调查显示，只有不到一半的受访者有应急基金，而在那些有应急基金的人中，平均节省的资金略高于15000美元。

如何做得更好：应急基金应该是3到9个月的净收入，具体取决于你的生活情况，储存在储蓄账户中，以备发生医疗问题或失业等紧急情况时使用。在美国，导致信用卡债务的主要因素是医疗费用，但我们不能很好地期望将“意外阑尾切除术”纳入我们的每月预算。这就是为什么应急基金的存在：让我们在面对生活中最意想不到的挑战时保持安全和财政上的安全。

斯卡拉弗说，一个健康的应急基金是通往金融健康之路的首要任务她解释说：“有那么多的人不得不一份一份地过日子，而一笔不合时宜的开销，比如他们用来上班的车坏了，会让他们负债累累。”这就是为什么在事情进展顺利时提前计划和储存资金是如此重要。与其在需要的时候不拥有它，不如拥有它而不需要它。”

负责任地使用信用卡

迈克·史密斯有点独特。这位50多岁的肯塔基州单身男子对银行极不信任，几乎只使用现金，把现金藏在家里存钱。总的来说，他经济上很有保障。他没有债务，对自己的开支考虑得非常周到。不过，有一件事他可以做得更好：使用信用卡。虽然这还没有给他带来麻烦，但他并没有利用那些可以帮助他更顺利地理财的资源。

并非只有史密斯厌恶银行和信贷。2012年的LearnVest研究发现，40%的受访者认为信用卡“不好”，你应该只花自己挣的钱。但完全戒掉信用卡并不像看上去那么聪明。

如何做得更好：当你负债累累或试图减少开支时，暂时改用所有的现金开支是让事情回到你控制之下的一种方法。但是，除了刷卡的便利性和在账单中逐行查看支出之外，信用卡在你的金融投资组合中还有一个特别重要的功能：帮助你建立信用。

“信用”是指两件事：历史和分数。你的信用记录，详细记录在信用报告中，只是你借钱的记录（毕竟，使用信用卡意味着你在向银行借钱）。你的历史记录有助于你的信用评分，一个三位数的数字贷款人用来评估你的可信度，并确定你是否可以借钱，以及你将支付多少利息的东西，如抵押贷款。

“如果你不使用信用卡，就很难建立信用，”斯卡拉弗说如果你担心使用信用卡，你可以只在卡上买一件东西来建立信用，比如你的Netflix订阅，甚至你的月票，她建议建立一个自动付款系统，确保你的账户中有足够的钱来支付固定的费用，以避免错过到期日你不必每天都使用信用卡来建立信用，“Sklaver补充道，”但如果你能负责任地使用信用卡，那么拥有信用卡是非常有帮助的。”

把自己的财务健康放在第一位

丽塔·道格拉斯是一个给予者。辛辛那提62岁的退休老人靠养老金、社保和她与朋友和家人安排的一套非常独特的易货体系度过了她的黄金岁月。在任何一个晚上，她都会做饭和洗衣服；他们会给她买洗漱用品和香烟。唯一的问题是当道格拉斯还提出把她的信用卡借给他们的时候！不幸的是，她慷慨大方的倾向意味着，在一个医疗支出趋于上升的年龄，她只有105美元存进了应急基金，并且经常因过度向他人施舍而招致滞纳金。

如何做得更好：如果你想在经济上帮助你的朋友和家人，你真的需要问自己一个问题：你能负担得起吗？

“能够帮助你所爱的人是一件美妙的事情，”斯卡拉弗说，“但如果这会让你陷入财政不稳定的境地，你可能需要重新考虑。毕竟，如果你的贷款意味着你所爱的人在将来不得不转身为你筹集资金，那么从长远来看，你就没有那么大的帮助。”

尤其是对家庭来说，这是一个棘手的问题，因为拒绝一个要钱的请求是如此困难。”“很容易让人觉得你有多余的现金，”斯卡拉弗解释道，“但当你缴纳了退休金并支撑起了应急基金后，你的现金还“多余”吗？仅仅因为你今天不需要钱并不意味着你不需要钱，“与其把钱送人，不如考虑（以书面形式）贷款！”或者通过自愿照看孩子或跑腿来给时间而不是金钱。

美国人应该做的5个金钱动作。。。但你不是在学习吗

利比凯恩是LearnVest的副主编。从韦尔斯利学院（Wellesley College）毕业后，她是韦尔斯利新闻（Wellesley News）的编辑，加入了LearnVest团队。她的作品发表在《赫芬顿邮报》、《福布斯》、《财政时报》等杂志上。利比花时间参观她能找到的最好的博物馆，越霉越好。在Twitter和Google上关注Libby Kane+

学习投资使每个人都能控制自己的财务状况。他们提供专家建议和资源，以及符合您预算的财务计划。

想看看你在tl80上的作品吗？给泰莎发邮件。