美国人深陷于抵押贷款、信用卡、个人贷款、账单和学生贷款的债务之中，所欠债务总额呈上升趋势。在2020年，益百利报告说，美国人平均债务总额约为92727美元，这是美国有记录以来最高的。谁的债务最多？X一代的成员欠了惊人的140643美元，其次是婴儿潮一代（97290美元）和千禧一代（87448美元）。这些债务包括抵押贷款、学生贷款、信用卡和其他类型的个人债务。

如果你正在读这篇文章，你可能有一些债务在你的名字。如果你因为债务而陷入财务困境，唯一真正的解决办法就是改变你的债务习惯，开始一步一步地寻找出路。

这里有8种方法可以减轻你的债务负担。

关键要点

• 2020年，美国的个人债务达到历史最高水平。
• 如果你债台高筑。立即停止使用你的高息信用卡，并制定一个计划来偿还你的债务。
• 一些专家建议先用最高利率支付信用卡的首付。
• 有学生贷款免除计划和收入为基础的还款计划，为那些努力支付他们的大学贷款。
• 长期负债可能会影响你的身心健康。

为什么挖掘是值得的

负债累累会给你的健康带来压力。Capital One在2020年的一项研究显示，对如何支付账单的担忧和为未来存钱的挣扎影响了超过50%的美国人。而财政压力会使你更难存钱、预算，甚至写购物清单来帮助你在商店里保持正常。

摆脱债务可以促进你的身心健康。从债务中解放出来的更多收入可能意味着更大的金融信心、士气和为未来储蓄的更好机会。

金融专家经常推荐两种解决债务的方法。“雪崩”法和“雪球”法。这两个计划都可以帮助你集中精力偿还债务。雪崩式方法意味着你先用最高利率还清贷款或信用卡。你尽可能多地向他们扔钱，只付最低限度的贷款。滚雪球法让你先处理最低数额的债务，还清债务，然后再处理下一笔贷款。

1.面对音乐

如果你一直想让账单原封不动地扔掉，那么第一步就是承认自己的错误。清理你的餐桌，拿出你所有的贷款清单，账单和预算，基本上所有你能想到的与你的财务有关的东西。开始添加。

贷款/信用卡付款和必需品账单（例如，电、热和水）将代表您的基本付款。如果这些已经大大超过了你的净收入，你要么就不得不大幅改变你的生活方式（卖掉房子，租一套小公寓，再找份工作），要么就申请破产。或者，你可以采取一些其他的步骤，这取决于你在哪里。首先，你需要制定一个计划。

2.还债朝圣

并非所有的债务都是平等的。在制定计划时，你需要在你的债务中建立一个等级制度，并制定一个攻击计划。专家表示，首先要瞄准高息债务；不可扣除，低息债务其次；最后是免税债务。说到高息债务，是时候停止使用了。

留一张信用卡以备不时之需，其余的都不要带了。理想情况下，你应该设法存一笔应急基金，把所有的卡都锁起来。是时候用现金减肥法来帮助你坚持你的还款计划了。

3.拿到损坏报告

下一步是检查你的信用评级和审查你的信用报告不准确或不良行为的模式。你可以得到你的信用评级相同的方式，贷款人和房东做的三个信用局，报告大多数消费信贷益百利，Equifax和TransUnion。

一个好的开始方式是查看你的信用报告和信用评分，这两项你都可以免费做，虽然你只能免费收到你的报告一年一次。记住，并不是所有的免费信用评分服务都是完全免费的；有些人可能会坚持要求你注册一个信用监控服务，如果你没有取消它，它会按月收费。

一旦你有了报告，检查它是否准确，并确定拖累你的评级下降的帐户。只需一两次逾期付款，消费者贷款就可以从绿色评级转为红色评级。如果你所有的信用账户都逾期付款，你可能会发现自己属于“高风险”类别，尽管你努力地偿还贷款（尽管没有按时）。这听起来很挑剔，但银行可以承受得起紧张，因为他们有大量的人在寻求贷款。

4.启动损害控制

摆脱麻烦的账户，按时还清你的全部债务。使用自动付款和收紧你的预算，让你的债务得到控制。这将保持你的信用评级从越来越差，随着时间的推移，将改善它。如果你的信用评级允许的话，试着得到一个更大的，更低利息的贷款，并把你所有的消费者债务合并到这笔贷款中。这将加快偿还你的债务的过程中尽可能减少利息流失你的付款。

如果您的信用评分允许，您可以考虑从您的信用卡之一的余额转移优惠。这样的优惠可以让你更快地还清债务，将高息债务转入一个信用卡账户，该账户的年利率为0%，根据优惠的不同，还款宽限期可能从6个月到18个月不等。

前端的所有it成本都是余额转账费用，通常是固定金额或基于您转账金额的百分比（通常为3%到5%）。只要记住，如果你不在宽限期结束前付清余额，你将面临信用卡高利率的风险。

信用额度

如果你能获得信贷额度，比如房屋净值信贷额度，你也可以利用它来偿还利息更高的债务。信贷额度的年利率为中个位数，而信用卡澳大利亚审慎监管局的年利率则在10%到20%之间。

要知道，使用这样的策略还应该仔细检查消费习惯。用信用额度来补贴不良的消费习惯或入不敷出是一种绝对不好的做法。

尽管关闭一两张信用卡似乎更安全，这样你就不会被诱惑去使用它们，但还是把它们放在抽屉里，因为关闭信用卡可能会损害你的信用评分。

5.用两把铲子

只要有可能，加倍支付你的最高利息债务。虽然它不如合并的效率高，但加倍支付可以加快投资回收期。一旦你消除了利息最高的债务，加倍支付下一个最高的债务。这种策略被称为债务雪崩。

你将不断提高你的债务减少的整体利率，并在发放综合贷款前接近银行想要的神奇数字。一旦你得到了一笔合并贷款，双倍的还款将使它消失得更快。

6.这是我的债务，我会做的

摆脱债务通常意味着做出一些痛苦的决定。如果你只是落后太远，也许是时候采取一些严厉的措施了。最柔软的剪裁形式是一层换两层，在公园散步成为健身房会员，度假时“闲逛”。

更大的降价形式是**那些你可以不用的非必需品。任何从**非必需品中筹集的钱都应该用你的最高利息贷款一次性付清。

当你负债累累时，不要关闭你的信用卡。结帐卡减少了你的总信用额度，提高了你的信用度

7.多劳多得

在摆脱债务的过程中，明智的一步是与信贷顾问会面，不过如果你在绝望之前就这么做，这个选择会更有帮助。信贷顾问将提供许多有用的提示，并确保您在正确的轨道上与您的还款计划。

他们也可能在你与债权人会面时提供支持，为你想做的任何谈判增加一些专业的分量。也就是说，要提防那些收取高额费用，同时又大量流失客户的信贷专家。

8.重新协商条款

现在是时候见你的债权人了。在你走之前做你的家庭作业，确保你把所有的文件都整理好。如果你和一个信用顾问一起工作，提前计划好你的方法。

拜访你有未偿债务的贷款机构。如果你欠了不止一家银行，从你有最好历史的银行开始。定个会议时间，带上你的损失报告，新的现金预算，还有一个谦虚的微笑。说明你已经采取了哪些措施来避免债务违约，并要求重新谈判你在该机构的债务。

既然你已经放弃了宽松的信贷方式，并且能够证明这一点，银行就更有可能让你松懈。在这一步中，你也可以通过债务减免或结算公司寻求专业帮助。

挖掘债务常见问题

你怎样才能在省钱的同时摆脱债务呢？

对。你可以把自己从债务中挖出来，同时存钱，但这需要计划。首先，处理高息债务，并始终支付最低余额的信用卡和贷款。当你偿还贷款时，计划存一小部分薪水作为你的储蓄。即使是储蓄账户或货币市场账户中的一小部分，也会随着时间的推移而增加。

另一种摆脱学生债务（或任何形式的债务）的方法是考虑找一份薪水更高的工作，拨出更多的钱来偿还贷款。

你怎样才能摆脱房地产债务？

2020年，美国抵押贷款债务激增至万亿美元。 如果你的抵押贷款债务太高，有几个步骤你可以采取，以帮助降低它。首先，如果你的信用评分是足够高的，问你的抵押贷款再融资你的抵押贷款为较低的百分比率。这样做，你也许可以降低你的付款。另一种摆脱抵押贷款债务的方法是向抵押贷款本金支付额外款项。这样做，你将降低整体抵押贷款。

如果你不能实际支付抵押贷款，请立即致电你的抵押贷款贷款人。询问制定付款计划或要求修改贷款。你可以考虑**你的房子，如果市场条件很好，解决你的债务。当然，如果你走这条路，你需要为新的住房做计划。

你怎样才能摆脱学生债务？

摆脱学生贷款债务有几种策略。如果你有多个学生贷款，可以考虑用较低的利率将贷款转为一次还款。调查贷款免除计划，通常只提供联邦学生贷款或基于收入的还款计划。

如果你的学生贷款是私人持有的，联系你的贷款人，看看你是否可以制定出一个支付计划，数额较低的钱，至少暂时。

底线

如果你不能把自己挖出来，你可能不得不宣布破产，这会毁了你的信用评级，使你多年来没有资格获得贷款或信贷。此外，学生贷款可能不会消失，即使你宣布破产。

不过，按照我们在这里概述的步骤，你也许能够从大多数财务漏洞中爬出来。对一些人来说，深陷债务之中，不得不挖出自己的出路，这足以让他们望而却步，未来会积攒更多的债务。最终，债务不仅会对你的财务状况造成严重破坏，还会对你的身心健康造成严重影响。摆脱债务，为退休和个人储蓄存钱，确保不再负债，这些都是为你自己和你所爱的人建立一个安全的金融未来的方法。