你经济上有保障吗？
在过去几年里，几乎所有关于这个问题的研究都表明，大多数人都无法证明自己有经济安全感；尤其是他们的退休年龄。这只是强调了一个事实，即实现财政安全是一个具有挑战性的过程，需要认真规划和贯彻执行。
当然，金融安全对不同的人意味着不同的东西。但我们将使用一个简单的定义：拥有足够的金融资产来支付你的开支、紧急情况和退休，而不必担心耗尽。
下面，我们将回顾一些有用的提示，这些提示将帮助您实现财务安全。
关键要点
- 很明显，最好从小开始储蓄，但开始储蓄永远不嫌晚。
- 为了使储蓄更容易，试着把你的退休储蓄当作一种经常性开支，类似于付房租、抵押贷款或汽车贷款。
- 如果你的生活方式、收入或财政责任发生了变化，最好重新评估你的财务状况，并在可能的情况下做出调整。
- 如果你有足够的收入，考虑是否可以增加你在递延税款账户中的存款。
- 适当的资产配置会考虑诸如年龄、风险承受能力以及您是否需要让资产增长或产生收入等因素。
- 如果你已婚，考虑一下你的配偶是否也在储蓄，以及在退休期间是否可以分担某些开支。
- 除非你在财务规划和投资组合管理领域有经验，否则聘请一位经验丰富且合格的财务规划师将是必要的。
1.尽快开始
很明显，最好从小就开始储蓄，但即使你已经快退休了，也不要太晚开始储蓄，因为每一分钱储蓄都有助于支付你的开支。
如果你以5%的利率在40年内每月储蓄200美元，你的储蓄将大大超过以同样利率储蓄10年的个人。然而，在较短的时间内节省下来的钱在很大程度上有助于支付退休期间的开支。
另外，请记住，随着离退休越来越近，财务规划的其他领域，如资产配置，将变得越来越重要。这是因为你的风险承受能力通常随着你可以弥补损失的年限的减少而降低。
2.将储蓄存款视为票据
定期储蓄可能是一个挑战，尤其是当你考虑到我们都面临的许多常规开支时，更不用说诱惑我们花掉可支配现金的诱人消费品了。
你可以通过把你的退休储蓄当作一种经常性开支来防范这种诱惑，就像付房租、抵押贷款或汽车贷款一样。如果你的雇主自动从你的薪水中扣除这笔钱，这就更容易了。
如果在税前的基础上从你的薪水中扣除，这有助于减少
或者（或者另外），你可以将你的工资直接存入支票或储蓄账户。您也可以将指定的自动借记储蓄金额安排在工资贷记当天贷记到退休储蓄账户。
3.存入递延税款账户
向递延税款退休账户缴纳退休专用款项会阻止你冲动地花费这些款项，因为你可能会面临税务后果和罚款。
例如，从传统退休账户中分配的任何金额都可能在分配发生的年份缴纳所得税，如果您未满59岁½ 当分配发生时，该金额可能会受到10%的提前分配罚款（消费税）。
如果你有足够的收入，考虑是否可以增加你在递延税款账户中的存款。例如，除了在雇主赞助的退休计划中储蓄外，想想你是否也能负担得起个人退休账户（IRA）的供款，以及个人退休账户应该是罗斯个人退休账户还是传统的个人退休账户。
4.投资组合多样化
这句老话告诉我们，我们不应该把所有的鸡蛋放在一个篮子里，这句话对退休资产是正确的。把你所有的积蓄都投入到一种投资形式中会增加失去所有投资的风险，这可能会限制你的投资回报率（ROI）。因此，资产配置是管理退休资产的关键部分。适当的资产配置应考虑以下因素：
- 你的年龄：这通常反映在你投资组合的积极性上，当你年轻的时候，投资组合可能会承担更多的风险，而当你接近退休年龄的时候，投资组合可能会承担更少的风险。
- 你的风险承受能力：这有助于确保，如果发生任何损失，它们发生在损失仍然可以恢复的时候。
- 你是否需要让你的资产增长或产生收入。
5.考虑所有潜在费用
在计划退休时，我们中的一些人犯了一个错误：没有考虑医疗和牙科费用、长期护理和所得税的开支。
在决定你需要为退休存多少钱时，列出你退休期间可能发生的所有费用。这将帮助你做出现实的预测和相应的计划。
6.退休储蓄是必须的
省很多钱是很好的，但是如果这意味着你不得不用高息贷款来支付你的生活费用，那么这些好处就会被侵蚀甚至丧失。
因此，编制预算并在预算范围内开展工作至关重要。你的退休储蓄应该计入你的预算经常性开支，以确保你的可支配收入计算准确。
退休年龄
根据盖洛普的说法，美国人平均66岁退休，活到79岁。
7.定期重新评估你的投资组合
随着你离退休越来越近，你的财务需求、支出和风险承受能力也发生了变化，必须对你的投资组合进行战略性资产配置，以便进行任何必要的调整。这将帮助你确保你的退休计划是目标。
8.优化开支
如果你的生活方式、收入或财政责任发生了变化，那么重新评估你的财务状况，并在可能的情况下做出调整，从而改变你为退休储蓄增加的金额，可能是个好主意。例如，你可能已经还清了你的抵押贷款或汽车贷款，或者你负责的个人数量可能已经改变。
重新评估你的收入、支出和财务义务将有助于确定你是否需要定期增加或减少储蓄。
9.考虑你的配偶
如果你已婚，考虑一下你的配偶是否也在储蓄，以及在退休期间是否可以分担某些开支。如果你的配偶没有储蓄，你需要确定你的退休储蓄是否不仅能支付你的开支，还能支付你配偶的开支。
10.与财务规划师合作
除非你在财务规划和投资组合管理领域有经验，否则聘请一位经验丰富且合格的财务规划师将是必要的。选择一个适合你的人将是你做出的最重要的决定之一。
金融安全常见问题
你需要多少钱才能有经济保障？
这取决于你的年龄、收入需求和财务目标。但一般来说，“4%规则”是衡量金融安全的一个好标准。换言之，如果你能够每年从投资账户中安全地提取4%的资金，并且永远不会耗尽资金，那么可以肯定地说你在财务上是安全的。
金融安全(financial security)和金融稳定(financial stability)的区别
广义地说，金融稳定意味着没有债务，能够轻松地偿还每月开支（还有大量剩余的储蓄）。
另一方面，财务安全意味着有足够的钱来支付你的开支、紧急情况和退休，而不用担心耗尽。
你如何保护你的财务安全？
保护您的财务安全的最佳方法包括：
- 继续过着入不敷出的生活
- 在投资方面保持谨慎
- 建立不同的收入来源
- 抓住机遇
我怎样才能在五年内获得经济自由？
为了在五年内实现财政自由，请考虑以下步骤：
- 计算出你的收入和支出的基线水平
- 尽可能大幅削减开支
- 尽可能多地还债
- 通过第二份工作或副业增加收入
- 把你的月储蓄率提高到75%或更高
- 以优先发展资产的方式进行投资
底线
我们在这里讨论的只是一些可能影响你退休计划成功的因素，以及决定你是否享受经济上有保障的退休生活。你的理财规划师会帮你决定是否应该考虑其他因素。
正如我们上面所说的，提早开始肯定会使前面的任务更容易，但是采用其中一些做法并不晚，即使你已经退休了。
