货币市场基金与储蓄账户：综述

一旦你开始积累一些积蓄，你可能想知道你应该把钱放在哪里。最受欢迎的选择包括货币市场基金、货币市场账户和定期储蓄账户。

这三个地方的现金流动性都很高。然而，鉴于大多数传统储蓄账户都提供相当高的名义利率，你可能会发现货币市场基金或账户是一个更好的选择，因为它们通常提供更高的回报。大多数货币市场账户，以及许多货币市场基金，也允许你开支票，轻松地把钱转到你的储蓄账户。

关键要点

• 货币市场基金作为共同基金的一种，是投资工具；储蓄账户和货币市场账户都是银行产品。
• 储蓄账户和货币市场存款账户由联邦存款保险公司（FDIC）支持。
• 货币市场基金没有这样的联邦存款保险公司担保，但它们是低风险的。
• 这两种货币市场产品都具有较高的流动性和可获得性，但货币市场基金往往比货币市场账户提供更高的回报
• 在选择货币市场共同基金时，最好将重点放在运营成本较低的基金上。 

货币市场共同基金

货币市场基金是一种共同基金。他们从许多个人那里集资，投资于高质量的短期证券。虽然从技术上讲，它们是由经纪公司、投资公司和金融服务公司提供的投资，但它们的行为更像是按需银行现金账户，因为资金很容易获得。它们的回报率可能不如投资股市，但风险要小得多，而且往往比有息储蓄账户有更好的回报（不过，与大多数投资一样，没有回报的保证）。

货币市场共同基金可能有最低的初始投资，以及余额要求和交易费用。还有一些银行账户不产生的相关费用，包括费用比率，这是基金收取的管理费用的百分比。共同基金的股息可以征税或免税，这取决于基金的投资对象。尽管他们受到美国证券交易委员会（SEC）的严格监管，但联邦存款保险公司（FDIC）并未为他们提供保险。

货币市场基金的表现与美联储设定的利率密切相关。当利率很低时，一旦你把费用考虑进去，这些基金的表现可能不会超过储蓄账户。因此，在把钱投入货币市场基金之前，做些研究是很重要的。

货币市场存款账户

虽然货币市场账户听起来与货币市场共同基金非常相似（人们经常混淆两者），但实际上它们更接近储蓄账户。事实上，把它们看作是储蓄账户的一种方式，也有支票账户的一些好处。

货币市场账户是在银行或信用合作社开立的按需计息账户。如果他们在银行，则由联邦存款保险公司投保；如果他们在信用合作社，则由国家信用合作社管理局（NCUA）投保。

货币市场账户通常比普通储蓄账户有更高的最低存款或余额要求，但回报率更高，与货币市场基金相当。一个账户提供的利率可能会有所不同，这取决于账户内的资金量。

它们还允许账户持有人每月从账户中开出有限数量的支票或购买有限数量的借记卡（通常最多六张）。有些可能有附加月费，但如果你做你的研究，你应该可以找到一个没有。

货币市场基金和货币市场账户听起来很相似，因为它们投资于同一种东西并从中产生利息：构成货币市场的短期债务工具。例如，他们允许投资于存单、**证券和商业票据，而储蓄账户不能这样做。

储蓄账户

银行或信用合作社提供的储蓄账户是一个安全、方便的地方，当你为一笔大买卖或未来存钱的时候。许多人用传统的储蓄账户来持有他们的应急资金。

储蓄账户是有息的，这意味着它们能挣钱，并随着时间的推移而增长。他们倾向于支付比货币市场存款账户或共同基金更低的利率，尽管一些网上银行提供利率更具竞争力的高收益储蓄账户。与货币市场存款账户一样，这些账户也由联邦存款保险公司（FDIC）或美国国家统一保险公司（NCUA）投保。

特别注意事项

作为银行产品，货币市场账户和储蓄账户被认为是非常低风险的工具。但当然，在安全性方面通常有一个权衡：风险越小，回报越低。

储蓄账户的收益率尤其低，往往低于通货膨胀率。在许多银行，利率是固定的。在物价和成本上涨的通胀环境下，固定利率投资尤其脆弱。

货币市场账户的利率是可变的，因此它们会随着通货膨胀而上升或下降，这对它们来说是一个优势，尽管如果价格迅速上涨，它们的速度仍有可能超过通货膨胀。

此外，货币市场账户仍容易发生利率变化。如果美联储为了**经济而降低联邦基金利率（商业银行隔夜相互借贷超额准备金的利率），往往会产生连锁反应，导致这些银行账户赚取的利率降低。

你的货币市场或储蓄账户的利息是多少

哪个帐户适合你？

假设你想继续使用其中一个银行账户。调查每种类型中不同选项的详细信息将帮助您避免高额费用和账户最低限额。

什么时候应该使用货币市场账户

如果你有一大笔至少四位数的存款，并且你可以很容易地在账户中保持这样的最低余额，你可能会选择货币市场账户。因此，你会得到一个稍微好一点的回报；通常，余额越高，利率就越高。如果你想在账户上开支票或用借记卡取钱，货币市场账户也提供这些特权。但由于它能赚取更多的利息，因此它是一个很好的地方，可以将资金保留相当长的一段时间，当然至少一年，以实现中期支出或目标。

你什么时候应该用储蓄账户

储蓄账户是一个更好的选择，如果你有一个更温和的金额（1000美元以下）存款，不想担心保持帐户最低或费用。如果除了偶尔的转账之外，支票书写/固定流动性不是一个问题，那么你基本上把钱放在那里，储蓄账户也会对你有好处。因为你可以很容易地从中取款，而且赚不到多少钱，所以储蓄账户非常适合短期目标——一个在你度假或购买大宗商品之前存放资金的地方。

底线

决定是把钱存到货币市场共同基金、货币市场存款账户还是传统储蓄账户，很大程度上取决于你必须存的钱的数量以及你需要多久存取一次。

另一个因素是：你想赚多少钱，你想承担多少风险。就利息而言，货币市场基金的回报率最高。诚然，作为一种投资工具，它并不像银行账户那样安全——没有联邦损失保险。但在宏观金融体系中，货币市场基金的风险极低，流动性极高，因此，如果你追求收益高于一切，它们可能是最佳选择。

货币市场与储蓄常见问题

什么是货币市场和储蓄账户的替代品(alternatives to money market and savings accounts)？

货币市场基金（MMF）是货币市场和储蓄账户的替代品。货币市场基金是投资于短期债务的共同基金，如国库券、CDs和商业票据；现金；以及现金等价物。这些都是流动性很强的资产，货币市场基金的资金非常容易获得，你通常可以在同一天获得资金。一些货币市场基金甚至附带支票或借记卡。而且他们也不限制每月交易6次。

另一种可能是高息支票账户。这些账户具有传统支票账户的所有特征，而且正如其名字所说，它们提供的利率与货币市场账户相当，有时甚至超过后者（尽管它们经常对支付的余额设定上限）。它们还可能要求每月进行一定数量的交易。

货币市场账户与cd有何不同？

货币市场账户（MMA）和存款证（CD）都是由银行和信用社提供的有保险、有息的金融账户。然而，货币市场账户是一个开放式（即进行中）活期存款账户。这意味着你可以随时使用你的资金。你可能会被限制在一定时期内的交易数量，但你可以提取或转移你的钱很容易，当然，关闭帐户，如果你想，没有罚款。账户中的资金以可变利率赚取利息。

相反，使用CD，你可以在银行存入一定金额的存款，期限从一个月到10年不等。在此期间，CD通常以固定利率获得利息。这是一个比MMA提供的利率更高的利率，但问题是，你的钱，包括本金和利息，都被锁定在CD的期限内。如果你确实获得了这笔资金，你很可能会面临收费或提前取款的处罚。所以：没有支票，没有转账，没有流动性，这是你存款更高收益的权衡。

如何找到一个好的货币市场帐户？

由于货币市场账户的规则和收益率差别很大，所以货比三家是值得的。一个好的起点是你现在的金融机构；虽然没有必要将MMA与您的支票或储蓄账户放在同一家银行，但可能会有针对多个账户持有人的特别优惠或特权，或者在连接账户方面有优势。

你不必局限于你所在的地区，甚至是实体机构，事实上，收益率最高的账户通常来自网上银行，因为它们的管理费用较少，所以可以支付更多的费用。

在评估货币市场账户时，最重要的三件事是：利率，利率，利率。但是还有一些其他的因素需要考虑。其中：

• 最低初始存款
• 天平维护要求
• 辅助工具，如支票或借记卡
• 每月允许的取款/交易次数
• 什么算交易：ATM取款？购买？电子转账？
• 费用/罚款/处罚