什么是忍耐(forbearance)？

暂缓是暂时推迟偿还抵押贷款。它是贷款人或债权人给予的一种还款减免形式，以代替强制取消抵押品赎回权。贷款所有人和贷款保险公司可能愿意协商延期选择，因为财产止赎造成的损失通常落在他们身上。

关键要点

• 暂缓是指贷款人或债权人暂时推迟支付抵押贷款，以代替强制取消抵押品赎回权。
• 延期协议的条款由借款人和贷款人协商确定。
• 借款人必须说明延期还款的原因，例如与重大疾病或失业有关的财务困难。
• 房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）等**项目支持的抵押贷款借款人，如果受到COVID-19的影响，可以获得财政救助。

理解忍耐

其他类型的贷款也可能出现延期，例如学生贷款。例如，美国国会在2020年通过了冠状病毒援助、救济和经济安全法案（CARES法案），以解决COVID-19对经济的影响。该一揽子计划包括了学生贷款延期条款。一些州**还颁布了自己的法规，规定在流感大流行期间要保持克制。

宽容为借款人提供了偿还拖欠抵押贷款的时间。这对陷入困境的借款人有利，但提供宽容也有利于贷款所有者，例如银行，银行在支付与该程序相关的费用后，往往因丧失抵押品赎回权而损失资金。然而，贷款服务商收取付款但不拥有贷款，但可能会因为承担的金融风险不高，因此不愿与借款人合作，以缓解债务的负担。

延期协议的条款由借款人和贷款人协商确定。达成这样一个协议的机会取决于一旦暂时的延期结束，借款人将能够恢复每月的抵押贷款还款的可能性。贷款人可根据借款人的需要程度和贷款人对借款人日后追收能力的信心，批准全额或部分减少借款人的付款。

在某些情况下，贷款人给予借款人一个全面的暂停支付抵押贷款的宽限期。其他时候，借款人需要支付利息，但不支付本金。在其他情况下，借款人只支付部分利息，未付部分导致负摊销。另一种选择是贷款人暂时降低借款人的利率。

被授予对抵押贷款的宽限期需要联系贷款人，解释情况，并获得批准。有按时还款历史的借款人更有可能获得这种选择。借款人还必须证明推迟还款的原因，如与重大疾病或失去工作有关的经济困难。

例如，在同一份工作中工作了10年并且在这段时间内从未拖欠过房贷的借款人，是一个很好的候选人，可以在裁员后获得宽限期，特别是如果借款人有需求技能，并且很可能在数周或数月内找到一份类似的工作。相反地，贷款人不太可能对一个失业的借款人给予宽限期，而这个借款人的就业历史参差不齐，或者有拖欠抵押贷款的记录。

特别注意事项

目前，对受新冠状病毒（COVID-19）影响的借款人提供了宽容援助。暂停止赎和驱逐的期限将于2021年1月31日到期，但延长了期限。但是，延期日期因**机构或抵押贷款计划而异。

房利美和房地美

房利美和房地美正在为受影响的房主提供贷款援助，这些房贷由这些企业提供支持。房利美和房地美已按照联邦住房金融机构（FHFA）的规定，将单户止赎和房地产所有（REO）拆迁的止赎暂停期延长至2021年3月31日。REO地产是银行所有的因未付款而扣押的财产。

以下是房利美针对单一家庭抵押贷款的指导方针：

• 受到国家紧急情况不利影响的房主可以通过联系他们的抵押服务商来申请抵押贷款援助。
• 受这一国家紧急状况影响的房主有资格申请一项延期计划，以减少或暂停他们的抵押贷款支付，最长期限为12个月。
• 信贷局暂停报告因国家紧急情况造成的困难而在延期计划中借款人的逾期付款。
• 房主在一个忍耐计划将不会招致滞纳金。
• 延期后，服务商必须与借款人合作制定一个永久性计划，以帮助维持或减少每月的付款金额（如有必要），包括贷款修改

房主可以了解他们是否有房利美拥有的抵押贷款，或者拨打房利美电话1-800-232-6643了解更多信息。

房地美还采取了类似的行动，以保护受COVID-19影响的拥有房地美自有抵押贷款的独户房主。救济措施包括：

• 通过向借款人提供长达12个月的宽限期来确保付款减免。
• 免除对借款人的罚款或滞纳金评估。
• 暂停向信贷局报告与延期、还款或审判计划有关的拖欠行为。
• 允许服务商向借款人提供额外的损失缓解方案，这些方案通常仅用于应对自然灾害。这包括贷款修改，使服务商可以选择提供付款减免或在宽限期后保持付款不变。

访问MyHomebyFreddieMac了解更多信息和抵押贷款查询工具。

其他抵押贷款减免计划

农村地区的一些抵押贷款由美国农业部（USDA）担保。美国农业部单户住房直接担保贷款计划的止赎延期至2021年6月30日。

由美国住房和城市发展部（HUD）支持并由联邦住房管理局（FHA）投保或由美国原住民计划办公室担保的抵押贷款（第184节和第184节A贷款担保计划）也延长至2021年6月30日。

此外，退伍军人事务部暂停退伍军人贷款的驱逐和止赎令已推迟至2021年6月30日，美国农业部还延长了借款人申请延期的日期，允许注册窗口持续到2021年6月30日。

常见问题

什么决定了忍耐的条件？

延期协议条款由借款人和贷款人协商确定。被授予对抵押贷款的宽限期需要联系贷款人，解释情况，并获得批准。有按时还款历史的借款人更有可能获得这种选择。借款人还必须证明推迟还款的原因，如与重大疾病或失去工作有关的经济困难。

贷款人可根据借款人的需要程度和贷款人对借款人日后追收能力的信心，批准全额或部分减少借款人的付款。谈判是关键，因为没有联邦**批准的普遍规定的条款。因此，精明的借款人可以在指定的时间段内，在支付和利息方面获得可控的减少或延迟。

忍耐结束后会发生什么？

一旦展期结束，借款人有责任偿还拖欠的款项。通常情况下，借款人和贷款人将共同努力，提出一个可行的解决方案，以弥补所欠债务。例如，如果贷款由房地美所有，那么借款人永远不需要一次性支付延期付款，但其他贷款人可能会要求这样做。

与贷款人沟通是关键。此外，根据与贷款人协商的条款，可能还应支付延期期间的应计利息以及任何滞纳金。

忍耐会影响信用评级吗？

延期不会对借款人的信用评级产生不利影响。然而，在联系贷款人和确定延期条款之前未付款很可能会对借款人的信用状况产生负面影响。例如，根据《关怀（冠状病毒援助、救济和经济安全）法》的要求，向受COVID-19影响的抵押贷款借款人提供的忍耐援助，由贷款人向信贷局报告，不会导致消费者信用评分下降。