定期人寿保险

定期人寿保险，也被称为纯人寿保险，是一种人寿保险，保证支付规定的死亡赔偿金，如果被保险人死亡在一个特定的期限。一旦期限届满，投保人可以续保另一个期限，将保单转换为永久保险，或允许定期人寿保险保单终止。...

什么是定期人寿保险(term life insurance)？

定期人寿保险，也被称为纯人寿保险，是一种人寿保险，保证支付规定的死亡赔偿金，如果被保险人死亡在一个特定的期限。一旦期限届满，投保人可以续保另一个期限，将保单转换为永久保险，或允许定期人寿保险保单终止。

关键要点

如果被保险人在规定期限内死亡，定期人寿保险保证向被保险人的受益人支付规定的死亡抚恤金。
这些保单除了有保障的死亡抚恤金之外没有其他价值，而且没有在保险单中发现的储蓄成分终身保险产品。
长期寿险保费是基于一个人的年龄、健康状况和预期寿命。

定期人寿保险如何运作

当你购买定期人寿保险单时，保险公司根据保单的价值（支付金额）以及你的年龄、性别和健康来确定保险费。在某些情况下，可能需要进行体检。保险公司还可以询问您的驾驶记录、当前药物、吸烟状况、职业、爱好和家庭历史。

如果您在保单有效期内死亡，保险公司将向您的受益人支付保单面值。这种现金福利在大多数情况下是不纳税的，受益人可以用它来结算你的医疗和葬礼费用、消费者债务或抵押贷款债务等。但是，如果保单在你死前到期，就没有赔付了。您可以在定期保单到期时续保，但续保时保费将根据您的年龄重新计算。长期寿险保单除了保证的死亡保险金外没有其他价值。整个人寿保险产品中没有储蓄成分。

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定期人寿保险

因为定期寿险提供的是有限时间的保险金，而且只提供死亡保险金，所以定期寿险通常是成本最低的寿险。一个健康的35岁的非吸烟者通常可以获得一份20年的保险单，面值25万美元，每月20至30美元。购买相当于终身寿险的保险将有更高的保费，可能是每月200至300美元。由于大多数定期寿险保单在支付死亡抚恤金之前到期，保险人的总体风险低于永久寿险保单。降低的风险使保险公司能够通过降低保费的形式将成本节约传递给客户。

当你考虑你的保险费可以得到多少，定期人寿保险往往是最便宜的选择人寿保险。

利率、保险公司的财务状况和国家法规也会影响保费。一般来说，公司通常在10万美元、25万美元、50万美元和100万美元的“断点”覆盖水平上提供更好的费率。

定期人寿保险示例

三十岁的乔治想保护他的家人，以防他早逝。他买了一份50万美元的10年期定期人寿保险，每月保费50美元。如果乔治在10年期限内去世，保单将向他的受益人支付500000美元。如果他在40岁之后去世，保单到期时，他的受益人将不会获得任何福利。如果他续保，保险费将比最初的保险费高，因为保险费是以他40岁而不是30岁为基数的。

如果乔治在第一个保单有效期内被诊断出患有绝症，一旦保单到期，他很可能就没有资格续保。有些保险单确实提供了有保证的可保性（没有可保性证明），但这些特性在可用时往往会使保险单的成本更高。

定期人寿保险种类

有几种不同类型的定期人寿保险；最好的选择将取决于你的个人情况。

1.定期或定期保险单

这些保险范围为10至30年。死亡抚恤金和保险费都是固定的。由于精算师必须考虑保单有效期内保险成本的增加，因此保费相对高于每年可续保的定期寿险。

2.年度可续期（yrt）政策

年度可续保期限（YRT）保单没有规定期限，但可以每年续保，无需提供可保性证明。保费逐年变化；随着被保险人年龄的增长，保险费也随之增加。虽然没有明确的期限，但随着个人年龄的增长，保费可能会变得昂贵得让人望而却步，这使得保单对许多人来说都是一个没有吸引力的选择。

3.递减期限政策

这些保单有一个死亡保险金，根据预定的时间表，每年都会下降。投保人在保单有效期内支付固定的保险费。定期递减保单通常与抵押贷款一起使用，以使覆盖率与住房贷款本金递减相匹配。

一旦你选择了适合你的保险单，记得仔细研究一下你正在考虑的公司，以确保你能得到最好的定期人寿保险。

定期人寿保险福利

定期人寿保险对有孩子的年轻人很有吸引力。父母可以以合理的低成本获得大量的保险。在父母去世后，重大的利益可以取代失去的收入。

这些政策也非常适合临时需要特定数额的人寿保险的人。例如，投保人可以计算，在保单到期时，其幸存者将不再需要额外的财政保护，或将积累足够的流动资产，以自我保险。

定期人寿保险与永久保险

定期人寿保险和永久性保险（如万能人寿保险）的主要区别在于保单的有效期、现金价值的累积和成本。你的正确选择将取决于你的需要；这里有一些需要考虑的事情。

保费成本

长期人寿保险是理想的人谁想要大量的保险费用低。终身寿险客户为更少的保险范围支付更多的保费，但却有一种安全感，即他们知道自己得到了终身保障。

虽然许多买家都喜欢定期支付能力，但延长期限支付保费，在期限届满后没有任何利益是一个不吸引人的特点。续期后，定期寿险保费随年龄增长而增加，并且随着时间的推移，可能会变得成本过高。事实上，续期寿险费可能比永久寿险保费原本就在原期限寿险的问题上贵。

覆盖范围的可用性

除非定期保单保证续保，否则如果投保人患重病，公司可以拒绝在保单有效期结束时续保。只要交了保险费，永久保险就提供终身保险。

投资价值

有些客户更喜欢永久性人寿保险，因为这些保险可以有投资或储蓄工具。每一笔保费的一部分分配给现金价值，现金价值可能具有增长担保。有些计划支付股息，可以在保单内支付或存入。随着时间的推移，现金价值的增长可能足以支付保单上的保费。还有几个独特的税收优惠，例如递延现金增值和免税现金部分。

金融顾问警告称，与共同基金和交易所交易基金（etf）等其他金融工具相比，具有现金价值的保单的增长率往往微不足道。此外，大量的行政费用往往会降低回报率。因此，通常的说法是“买入期限和投资差额”。然而，业绩稳定，税收优惠，在股市波动时及时受益。

其他因素

显然，对于长期保险和永久保险的争论，没有一个一刀切的答案。其他需要考虑的因素包括：

投资收益率是否足够有吸引力？
永久保单是否有贷款准备金和其他特征？
投保人是否有或打算有需要保险的业务？
人寿保险是否会对一笔可观的遗产起到避税的作用？

定期寿险与可转换定期寿险

可转换定期人寿保险是包括转换附加条款的定期人寿保险单。本附加条款保证有权将有效的定期保单或即将到期的保单转换为永久性计划，而无需进行承保或证明可保性。转换附加条款应允许您转换为保险公司提供的任何永久保单，不受任何限制。

附加条款的主要功能是在转换时保持术语保单的原始健康评级，即使您以后有健康问题或无法参保，并决定何时以及转换多少保险范围。新永久保单保费的基础是您的转换年龄。

当然，整体保费将大幅增加，因为全寿险比定期寿险更贵。优点是无需体检即可获得批准。在有效期内出现的医疗状况不能向上调整保费。但是，如果您想在新保单中增加附加条款，例如长期护理附加条款，公司可能需要有限或全额承保。

常见问题

什么是定期人寿保险(term life insurance)？

在保险单中，定期人寿保险保证，如果投保人在规定的期限内死亡，将支付规定的死亡抚恤金。期限可能从一年到30年不等。重要的是，定期寿险保单不具备货币或储蓄价值，除非持有人在期限内死亡。然而，定期人寿保险的成本可能低于其他人寿保险，如终身保险。

有效期(term life)和终身保险(whole life insurance)的区别

定期人寿保险在预定的时间内发生，通常在10到30年之间。定期保单到期后可以续保，保费根据持有人的年龄、预期寿命和健康状况重新计算。相比之下，终身保险涵盖了持有人的整个生命。与定期寿险不同的是，终身寿险包括储蓄部分，即合同的现金价值为持有人累积。在这里，持有人可以提取或借用他们的政策储蓄部分，在那里它可以作为一个权益来源。