传统按揭或传统贷款是指任何类型的购房者的贷款,而不是提供或担保的**实体。取而代之的是,传统的抵押贷款是通过私人贷款人,如银行,信用合作社和抵押贷款公司。但是,一些传统的抵押贷款可以由两家**资助的企业提供担保;联邦国家抵押贷款协会(房利美)和联邦住房贷款抵押公司(房地美)。
传统的抵押贷款通常有一个固定的利率,这意味着利率在整个贷款期限内不会改变。传统的抵押贷款或贷款没有得到联邦**的担保,因此,银行和债权人通常有更严格的贷款要求。
为银行抵押贷款提供担保的**机构包括联邦住房管理局(FHA)、美国退伍军人事务部(VA)和美国农业部农村住房服务局(USDA Rural Housing Service)。 然而,借款人必须满足一些要求才能获得这些项目的资格。
传统贷款通常被错误地称为合格抵押贷款或贷款。虽然存在重叠,但这两个类别是截然不同的。合规抵押贷款的基本条款和条件符合房利美和房地美的融资标准。其中最主要的是由联邦住房金融局(FHFA)每年制定的美元限额。在美国大陆的大部分地区,2021年的贷款不得超过548250美元。
因此,虽然所有符合规定的贷款都是常规贷款,但并非所有常规贷款都符合规定。例如,80万美元的巨额抵押贷款是一种传统的抵押贷款,但不是合格的抵押贷款,因为它超过了房利美或房地美可以支持的金额。
在2020年,有830万拥有联邦住房管理局保险抵押贷款的房主。 传统抵押贷款的二级市场规模巨大,流动性极强。大多数传统的抵押贷款都被打包成传递式抵押贷款支持证券(pass-through mortgage-backed securities),这些证券在一个成熟的远期市场进行交易,这个远期市场被称为“待公布抵押贷款”(mortgage-to-announced,TBA)市场。许多传统的过户证券被进一步证券化为抵押担保债券(CMOs)。
自2007年次贷危机爆发以来的几年里,贷款机构收紧了贷款资格,例如“无验证”和“无首付”抵押贷款就随风而逝,但总体而言,大多数基本要求没有改变。潜在借款人需要完成正式的抵押贷款申请(通常支付申请费),然后向贷款人提供必要的文件,对其背景、信用历史和当前信用评分进行全面检查。
没有一处房产是100%融资的。在检查你的资产和负债时,放贷人不仅要看你是否能负担得起每月的抵押贷款,通常不应超过你总收入的28%。 贷款人也在观察你是否能支付房产的首付(如果能,支付多少),以及其他前期费用,如贷款发放或承销费用、经纪人费用、结算或结清费用,所有这些都会大大推高抵押贷款的成本。所需项目包括:
这些文件包括但不限于:
借款人还需要准备任何额外收入的证明,如赡养费或奖金。
您需要出示银行对账单和投资账户对账单,以证明您有资金支付住宅的首期付款和结算费用,以及现金储备。如果您收到朋友或亲戚的钱来帮助您支付首付,您将需要礼品信,证明这些不是贷款,没有要求或义务偿还。这些信件通常需要公证。
如今,放贷者希望确保他们只贷款给有稳定工作经历的借款人。你的借贷者不仅想看到你的工资存根,而且可能会打电话给你的雇主,以核实你仍然受雇,并检查你的工资。如果你最近换了工作,贷款人可能会想联系你以前的雇主。个体户借款人需要提供有关其业务和收入的大量额外文件。
你的贷款人需要复印你的驾照或州身份证,需要你的社会保险号码和你的签名,以便贷款人提取你的信用报告。
传统的贷款利率往往高于**支持的抵押贷款利率,如FHA贷款(尽管这些贷款通常要求借款人支付抵押贷款保险费,但从长远来看可能同样昂贵)。
传统抵押贷款的利率取决于几个因素,包括贷款条件、期限、规模、利率是固定利率还是可调利率以及当前的经济或金融市场状况。抵押贷款机构根据他们对未来通胀的预期来设定利率;抵押贷款支持证券的供给和需求也会影响利率。
当美联储通过提高联邦基金利率来提高银行的借贷成本时,银行会将更高的成本转嫁给客户,而消费者贷款利率(包括抵押贷款利率)往往会上升。
通常与利率挂钩的是积分,即支付给贷款人(或经纪人)的费用:你支付的积分越多,你的利率就越低。一个点的成本1%的贷款金额和降低您的利率约0.25%。
决定利率的最后一个因素是个人借款人的财务状况:个人资产、信用度,以及他们可以为要融资的住宅支付的首付金额。
如果购房者打算在一套房子里住10年或10年以上,就应该考虑支付积分,以便在抵押贷款期间保持较低的利率。
这些类型的贷款并不适合所有人。下面我们来看看谁有资格获得常规抵押贷款,谁没有。
那些拥有良好信用和良好信用报告的人,他们有着坚实的财务基础,通常有资格获得传统的抵押贷款。更具体地说,理想的候选人应该具备:
信用评分是借款人偿还贷款能力的数字表示。信用评分包括借款人的信用记录和逾期付款的次数。信用评分至少680分,最好超过700分才能获得批准。而且,分数越高,贷款利率越低,对740岁以上的人保留最好的条件。
可接受的债务收入比(DTI)。这是你每月偿还债务的总和,比如信用卡和贷款,与你的月收入相比。理想情况下,债务收入比应该在36%左右,不超过43%。换句话说,你应该把每月收入的36%用于偿还债务。
首付至少为购房价格的20%随时可得。放贷者可以而且确实接受更少的贷款,但如果他们接受,他们通常会要求借款人购买私人抵押贷款保险,并按月支付保险费,直到他们获得至少20%的房屋股本。
此外,对于那些希望将住房用作投资用途、作为第二套住房或希望购买价格超过50万美元的房产的购房者来说,传统抵押贷款往往是最好的或唯一的追索权。
一般来说,那些刚刚起步的人,那些负债比正常情况多一点的人,以及那些信用评级适中的人,往往很难获得常规贷款。更具体地说,这些抵押贷款对那些:
然而,如果你被拒绝了抵押贷款,一定要书面询问银行的理由。你可能有资格参加其他项目,可以帮助你获得批准的抵押贷款。
例如,如果你没有信用记录,你是第一次购房,你可能有资格获得联邦住房管理局贷款。FHA贷款是专门为首次购房者量身定做的贷款。因此,联邦住房管理局贷款有不同的资格和信贷要求,包括较低的首付。
...略高于一周前的全国平均水平。上周五,30年期和15年期常规贷款这两种最常见的抵押贷款利率虽然有所下降,但此前已连续四天小幅走高。 宏观经济因素起作用,与抵押贷款利率高度相关的10年期国债收益率从本周初的1.58%升...
FHA与常规评估 在过去的几年里,市场发生了巨大的变化,房屋止赎减少了。但随着一些止赎案件的减少,市场的要求也提高了。比以往任何时候,对房屋评估的需求已经成为所有业主的关键。因此,购房者在计划购房时,应确...
...t of less than 10% of a home's sale price should evaluate both fha贷款和常规贷款. 联邦住宅管理局贷款对于那些信用分数低的人来说更容易获得,首付只需要3.5%。联邦住房管理局贷款的缺点是昂贵的抵押贷款保险,这是支付预付款以及每月分...
...监管的住房贷款机构房利美和房地美提供的贷款也被视为常规贷款。 传统的按揭贷款主要有两种类型:合规按揭贷款和非合规按揭贷款。合规贷款是指符合贷款限额的贷款,对于单户住房,贷款限额通常为41.7万美元或更少。在...
...在指数下降的情况下,借款人最终支付的金额可能会低于常规抵押贷款。事实上,可调利率抵押贷款是加拿大、英国和澳大利亚银行提供的最常见的抵押贷款类型。在这些国家,短期贷款可以是固定的,但任何超过十年的贷款或...
...相关的条款和条件就是传统抵押贷款的例子。一般来说,常规抵押贷款在某一日历年内发放的抵押贷款中所占比例很高,通常占该期间总抵押贷款的三分之一到一半。 ...
...款类似。 单利类型的抵押贷款可以是15年或30年,与标准常规抵押贷款或政府支持的抵押贷款很相似.&#13。 ...
...参加认证课程,然后才能招揽这些产品的销售。由于对非常规产品的需求通常低于标准住房贷款,一些金融公司只允许有经验的贷款人员销售这些产品,因此新雇用的贷款人不必获得这种认证。 ...