什么是保险人(an insurance underwriter)？

保险承保人是评估和分析为人身和财产投保所涉及的风险的专业人员。保险商为可接受的保险风险制定定价。“承保”一词是指因愿意支付潜在风险而获得报酬。保险公司使用专门的软件和精算数据来确定风险的可能性和大小。

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什么是承保？

关键要点

• 保险承保人评估为人员和资产投保所涉及的风险，并确定风险的定价。 
• 投资银行承销商为计划IPO（首次公开发行）的公司保证最低股价。
• 商业银行承销商评估向个人或贷款人贷款的风险，并收取利息以支付承担该风险的成本。
• 保险承保人承担未来事件的风险，并收取保险费，以换取在发生损坏或事故时向客户赔偿金额的承诺。

投资银行承销商

投资银行的承销商通常在首次公开发行（IPO）期间为公司提供一定数额的资金担保，理论上这一数额是由投资者作为资金来源提供的。银行仅作为交易的“促进者”，但他们仍承担“承销风险”，承诺向客户提供这些销售收益，而不论其公司股票销售的成败。

保险承保人

保险人承担与个人或实体签订合同所涉及的风险。例如，保险人可以承担房屋火灾成本的风险，以换取保费或每月付款。保险人在保单期前和续保时评估保险人的风险是保险人的一项重要职能。

例如，业主保险承保人必须考虑许多变量时，评级业主的政策。财产和意外伤害保险代理人充当现场保险人，首先检查房屋或租赁财产是否存在屋顶或地基老化等对承运人构成风险的情况。代理人向房屋保险商报告危险。房屋保险人还考虑可能引发责任索赔的危险。

危险包括没有围栏的游泳池，破裂的人行道，以及酒店内有枯死或垂死的树木。这些和其他危险对保险公司来说是一种风险，如果发生意外溺水或滑倒和摔伤，保险公司最终可能会被要求支付责任索赔。

输入许多因素，其中往往包括申请人的信用评级，房主保险承保人采用算法评级方法来定价。系统根据平台的解释和现场承保人观察报告的所有数据的组合生成适当的保费。主承销商在计算保费时，也会主观地考虑投保人在保单申请书上提交的答案。

保险公司必须平衡他们的承保方式：如果过于激进，超过预期的索赔可能损害收益；如果过于保守，它们将被竞争对手超越，失去市场份额。

商业银行承销商

商业银行承销商评估借款人的信用状况，以决定个人或实体是否应获得贷款或资金。如果借款人拖欠贷款，通常会向借款人收取费用，以弥补贷款人的风险。

医疗止损保险人

医疗止损保险人根据自保雇主群体的个人健康状况评估风险。止损保险保护那些自己为雇员支付健康保险索赔的团体，而不是支付保费将所有风险转移给保险公司。

自保实体从公司储备金中支付医疗和处方药索赔以及管理费，并承担**移植或癌症治疗等重大或灾难性损失的潜在风险。因此，自保实体的保险人必须评估员工的个人医疗状况。承销商还评估整个集团的风险，并计算适当的保费水平和总索赔限额，如果超过这一限额，可能会给雇主造成无法弥补的经济损失。

快速事实：保险承保是一个大型和盈利的行业；据《商业内幕》报道，沃伦•巴菲特（warrenbuffett）利用保险和再保险保费为伯克希尔•哈撒韦（Berkshire Hathaway）的投资提供资金。