如果你对为你所爱的人提供某种程度的安全感感感兴趣，你可以考虑在你的财务计划中加入人寿保险。人寿保险单的收益可用于支付最终费用、消除未偿债务或支付日常费用。人寿保险是否是一种明智的投资可能取决于你需要什么，以及你希望保单为你做些什么。

关键要点

• 人寿保险对你来说是否是一种好的投资取决于你的个人财务状况以及你需要的保险期限。
• 如果你想在一段时间内投保，定期人寿保险是有意义的，而永久人寿保险可以为你提供终身保险。
• 永久人寿保险的投资部分免税。你也可以用信用卡借款 现金价值买房或支付孩子的大学费用，免税。
• 或者，对于定期人寿保险，您的所有付款都用于受益人的死亡抚恤金，没有现金价值，因此没有投资成分；这意味着以小额保费换取巨额死亡抚恤金。

人寿保险种类

在决定人寿保险是否是一项好的投资时，了解你可以购买的保单类型是很重要的。有几种不同的人寿保险计划，但它们一般分为两类：永久和定期。

定期人寿保险旨在为您提供固定期限的保险，因此得名。例如，您可以购买20年或30年的定期寿险保单。这些保险单的功能类似于您可能持有的其他类型的保险单，如汽车保险；你每个月付一笔保险费，如果在这种情况下发生了不好的事情，你的提前死亡会有一笔保险金支付。

另一方面，永久性人寿保险只要你交了保险费，就终身为你投保。某些类型的永久人寿保险也可以有一个投资部分，使投保人积累现金价值。当你听到财务顾问，更经常的是，人寿保险代理人主张将人寿保险作为一种投资时，他们指的是永久人寿保险的现金价值部分，以及你可以投资和借款的方式。

小费

定期人寿保险费通常比永久人寿保险费便宜。

永久人寿保险的利弊

有许多论据支持使用永久人寿保险作为投资。然而，这些福利中的许多并不是永久人寿保险所独有的。你通常可以通过其他方式获得它们，而无需支付长期寿险带来的高额管理费用和代理佣金。下面是一些最广泛提倡的永久人寿保险的好处。

赞成：税收递延增长

具有投资成分的永久人寿保险单允许您在递延税项的基础上增加财富。这意味着，在您提取收益之前，您不会对人寿保险单现金价值部分的任何利息、股息或资本利得缴税。这类似于你从某些退休账户获得的税收优惠，包括个人退休账户、401（k）s和403（b）s。如果你年复一年地把这些账户的供款最大化，出于税务原因投资于永久人寿保险可能是有意义的。

优点：终身保险

另一个被吹捧的永久人寿保险的好处是，你不会失去你的保险范围后，一个固定的年数。当你到了你的任期结束时，一个任期政策就结束了，这对许多投保人来说是60多岁，而永久性的政策可以涵盖你的生活。如果您预计人们在经济上对您的依赖超过了一个典型的期限政策（例如，残疾儿童），这个福利可能对您有吸引力。

赞成：以现金价值借款

如果你需要钱买房或上大学，你可以用永久性人寿保险的现金价值借款。相反，如果你把钱放在一个税收优惠的退休计划中，比如401（k）计划，并且想把它用于退休以外的目的，你可能需要支付罚款。 此外，一些退休计划，如457（b），使它很难，甚至不可能拿出钱来这样做。

赞成：加速福利

如果您出现心脏病发作、中风、浸润性癌症或终末期肾功能衰竭等特定情况，您可以在死亡前领取永久人寿保险单死亡保险金的25%至100%。所谓的加速福利的好处是，你可以用它来支付医疗费用，并可能在最后几个月享受更好的生活质量。

重要

加速给付并非永久人寿保险独有的；一些长期政策也提供了这样的机会。

永久人寿保险的缺点

虽然永久人寿保险可以带来一些好处，但也有一些潜在的不利因素需要牢记。成本是最重要的因素之一。与定期寿险保单相比，永久寿险可能要求您支付更高的保费。如果结果证明你不需要终身保险，你可能会支付不必要的保费。

如果您的受益人决定放弃保单或您因未偿贷款去世，永久人寿保险也可能对您自己产生税务影响。而贷款或加速给付可能会减少你去世时支付给受益人的死亡抚恤金。

定期人寿保险的利弊

如果你不想让你所爱的人背负着偿还债务或其他费用的重担，定期人寿保险可能是一项不错的投资。以下是购买长期寿险保单的一些最重要的好处。

优点：保费较低

与永久寿险相比，定期寿险的购买成本通常较低。这是因为保险公司承担较少的风险，因为你只投保了一段时间。当你购买定期寿险时，你越年轻、越健康，你的保费就可能越低。

小费

无定期寿险保单 may allow you to skip the medical exam but they can carry higher premiums.

优点：灵活性

定期人寿保险的一个优点是你可以选择你想投保多久。所以，如果你认为你只需要10年或20年的人寿保险，你可以选择一个条款，符合你的需要。这意味着你可以预测整个学期你将支付多少保费。另一方面，由于没有固定的终止日期，永久寿险保单更像是一场猜谜游戏。

优点：转为永久保险

如果您决定无限期延长您的定期寿险保单，您可以将其转换为永久寿险。这样做可能会增加你的保费，但如果你想有终身保险，这可能是一个值得的投资。转换也可以让你有机会积累现金价值。

定期人寿保险

当你购买定期保单时，你所有的保费都用来为你的受益人获得死亡抚恤金。定期人寿保险与永久人寿保险不同，没有任何现金价值，因此没有任何投资成分。如果期限结束时你还活着，保单就失效了，你和你的受益人看不到任何钱。

然而，你可以把定期人寿保险看作是一种投资，你只需支付相对较少的保费，就可以换来心平气和的心情，因为你知道一旦你去世，你的受益人将获得相对较大的死亡抚恤金。

如果您对一份固定期限的保单感兴趣，该保单具有内置的储蓄机制，可以奖励您以后的付款，那么保费返还（ROP）寿险保单可能是一个有吸引力的选择。在保单有效期内，您将支付统一的费率，但与传统的定期人寿保险不同，您将在保单有效期结束时收回所有的钱。

定期人寿保险示例

健康状况良好的30岁禁烟妇女，可以以每年480美元的价格获得20年期的保单，死亡抚恤金为100万美元。如果这位妇女在支付了19年的保险费后于49岁去世，她的受益人将获得100万美元免税，而她只需缴纳9120美元。

定期人寿保险提供了无与伦比的投资回报，如果你的受益人曾经使用它。这就是说，如果你是大多数受益人从未提出索赔的投保人之一，那么它提供了负的投资回报。在这种情况下，你将付出相对较低的代价来获得心灵的平静，你可以庆祝自己还活着。

永久人寿保险示例

如果上述同一个女人买了永久人寿保险呢？对于同一家保险公司的终身寿险保单，她预计每年要支付9370美元。那么，她会为这笔额外费用积累多少现金价值呢？

• 五年后，保单的保证现金价值为19880美元，她将支付46850美元的保费。
• 10年后，保单的保证现金价值为65630美元，她将支付93700美元的保费。
• 20年后，保单的保证现金价值为181630美元，她将支付187400美元的保费。

但20年后，如果她以每年480美元的价格购买了term，并将8890美元的差额投资，平均年回报率为8%，那么她将拥有421064美元的税前利润。

“当然，”你说，“但永久人寿保险单保证它的回报。我不能保证在市场上有8%的回报。但即使上述妇女将每年额外的8890美元存入一个有1%利息的储蓄账户，20年后她也会有196425美元，这仍然超过永久保单保证的现金价值181630美元。

人寿保险是明智的投资吗？

将永久人寿保险作为一种投资，对于某些希望尽量减少遗产税的高净值人士来说可能是有意义的。但对于普通人来说，购买期限和投资差额通常是更好的选择。

即使你购买人寿保险主要是出于投资目的，研究最好的人寿保险公司以确保你得到最有利的政策仍然很重要。