当你需要现金的时候，从你的人寿保险单上借钱是一个快速而简单的方法，在借钱之前有一些细节需要知道。最重要的是，你只能借永久或终身保险单。

定期人寿保险对许多人来说是一种更便宜、更合适的选择，它没有现金价值，在期限结束时到期，期限一般在1至30年之间。但是，在某些情况下，定期寿险保单可以转换为终身保单，从而使其有资格获得寿险结算付款。

关键要点

• 借用你的人寿保险单 当你需要现金的时候，这是一个快速而简单的方法。
• 你只能用永久贷款或 终身保险单。
• 保单贷款是针对死亡抚恤金借入的，保险公司将保单用作贷款的抵押品。
• Life insurance companies add interest to the balance, which accrues whether the loan is paid monthly or not.

你可以借鉴的政策

终身保单是一种较为昂贵的人寿保险，但没有有效期。保险期限为被保险人的终身。虽然每月的保险费可能更高，但人寿保险公司将支付给保单的超过死亡抚恤金所需金额的资金投入，几年后创造现金价值。

终身保单基本上有两个价值：面值或死亡抚恤金，以及作为储蓄账户的现金价值。一旦投资的钱增加了死亡抚恤金的数额，免税现金价值就可以用来借款。 还有一点很重要，那就是保单贷款不是从你的死亡保险金中提取的，而是从你的死亡保险金中借来的，保险公司用你的保单作为贷款的抵押品。

人寿保险贷款的工作原理

与银行贷款或信用卡不同，保单贷款不会影响您的信用，也没有审批流程或信用检查，因为您基本上是在向自己借款。在你的保单上借款时，不需要解释你打算如何使用这笔钱，所以它可以用于任何东西，从账单到度假费用，再到财务紧急情况。

美国国税局也不承认这笔贷款为收入，因此它仍然免税（前提是它不是修改后的捐赠合同）。不过，人们仍然预计，政策性贷款将还本付息，尽管利率通常比银行贷款或信用卡要低得多，而且没有强制性的月供。

还贷

即使利率很低，还款计划也很灵活，及时还贷也很重要。除非是自掏腰包支付，否则无论账单是否按月支付，余额中都会增加利息，从而使您的贷款面临超过保单现金价值并导致保单失效的风险。

如果保单失效，必须按现金价值纳税。

保险公司通常会提供很多机会来保持贷款的流动性，防止违约。如果贷款在被保险人死亡前没有偿还，则贷款金额加上所欠利息将从受益人从死亡抚恤金中获得的金额中减去。

顾问洞察

史蒂夫·科布林，LUTCF The firm of Steven H. Kobrin, LUTCF, 新泽西州费尔草坪

你可以向人寿保险公司借钱，该公司有一个现金账户，供被保险人在世时使用。但要避免以下三个陷阱：

1. Don't reduce the death benefit: Taking money out of the life insurance policy while you are alive could reduce the survivor benefit.
2. Don't tamper with the guarantee: Permanent insurance guarantees are based on certain assumpti***. Chief among these is that you will stick to your premium payments and accumulate cash at a certain level. If you take cash out, you may deplete the amount required to ensure the guarantee.
3. Don't end up paying more money: Some permanent policies will even ensure the guarantee when you take out cash, but at a cost that could force you to pay more premium to cover the difference.