什么是通货膨胀保险(insurance inflation protection)？

保险通货膨胀保护是一种保险政策的特点，在特定的时间段内，福利的价值按预先确定的百分比增加，以跟上通货膨胀。保险通胀保护的目的是让投保人确保他们所获得的福利能够跟上通常与CPI挂钩的一般物价水平。

保险通胀保护如何运作

个人在购买长期护理保险时，最有可能会寻找保险通胀保护选项。长期护理（LTC）保险通常是在领取福利金之前几年购买的，但从今天起的二三十年内，未来的医疗费用可能会大大超过保单福利。通胀保护的目的是限制未来医疗费用上涨带来的负面影响。

通胀保护被投保人认为是保单的一个可取特征，但它可能会给保险公司带来麻烦。这是因为保险公司可能面临对个人收取的保费变化的限制。为了吸引投保人接受较低的保险通胀保护率，它可能会降低保费成本的增长。

通货膨胀保护是一个额外的功能，可以添加到政策，这意味着它是一个额外的成本，可以增加保费支付。购买保单的个人可以选择不同的通货膨胀率选项，不同的通货膨胀率选项导致不同的保费金额。较低通胀率的保障计划的保费将低于较高通胀率的方案。

拥有通胀保护并不意味着投保人永远不会面临保费上涨。允许福利每年以特定比率复利的期权可能比允许福利以较少的频率或较小的比率增加的期权更昂贵。法规可能会阻止某些保单中的保费随着年龄的增长而增加，但如果保险公司发现支付的保费不足，在某些情况下可能会要求监管机构给予例外。

关键要点

• 保险通货膨胀保护是某些保险单的一个特点，即未来或正在支付的福利随着通货膨胀而向上调整。
• 目标是确保作为福利发放的美元的相对购买力不会随着时间的推移因通货膨胀而削弱。
• 有几种方法可以确保保险单上的通货膨胀保护，通常针对残疾或长期护理政策。

保险通胀保护方案

在长期护理保险政策中，有几种方法可以实现保险通胀保护。第一个也是最好的选择是购买尽可能多的日常福利。尤其是对于老年人来说，这可能比特定的通胀保护附加条款更具成本效益。

第二种方式是担保购买选择权（GPO）条款。有了这类附加条款，投保人可以每两到三年增加一次每日保险金，而无需额外承保。然而，在投保人达到法定年龄时，费用会更高。此外，如果您过去拒绝过此报价，保险公司可能会认为投保人不符合此附加条款的资格。

第三种方法是简单的通货膨胀。这种保护通常包括在保险费中。此类保单的保费通常比没有此附加条款的保单高出40%至60%。这个附加条款每年自动增加5%的每日收益。

许多人认为，保险业通胀保护的最佳选择是每年自动增加福利的复合百分比。这通常会使每日收益增加3%至5%，每年复利。对于那些年龄较小、健康状况良好的人来说，这通常是最好的通胀骑手。