什么是高利贷利率(a usury rate)？

高利贷利率是指与现行市场利率相比被认为过高的利率。它们通常与无担保消费贷款有关，特别是与次级借款人有关的贷款。

关键要点

• 高利贷利率过高。
• 它们与掠夺性放贷行为有关，在许多国家这是非法的。
• 在某些情况下，高利贷利率和仅仅高利率之间的界限可能很难辨别。

了解高利贷利率

历史上，高利贷一词被用来描述借款人支付利息的所有形式的贷款。然而，最近一段时间，这个词通常只用来描述那些利率特别高的贷款。因此，这些高利率被称为高利贷利率。

在美国，联邦存款保险公司（FDIC）将高利贷利率与掠夺性贷款相关联，该公司将其描述为“对借款人施加不公平或滥用贷款条款”的做法。掠夺性贷款人通常会针对人口群体，而这些群体往往得不到或了解更经济的融资形式。

高利贷利率和单纯的高利率之间的界限是一些争议的话题。例如，发薪日贷款人向次级借款人提供高息贷款，往往被指责为掠夺性贷款人。然而，他们的辩护者认为，他们的高利率是合理的，因为他们提供的贷款具有异常高的风险。如果不允许高利率来补偿这种风险，那些依赖发薪日贷款的人可能会发现自己根本没有任何融资选择。

为了帮助消费者自己决定某一特定利率是否合理，有几个来源公布了各个市场的现行利率。例如，美国财政部和《华尔街日报》等机构提供个人信贷额度（LOCs）、汽车贷款、学生贷款、住房抵押贷款等市场利率的实时或定期更新。通过审查这些来源，消费者可以更好地了解特定贷款人提供的利率是否合理。

宗教对高利贷的反应

以贷换息的做法已经存在了几千年。几个世纪以来，***、犹太教和***教都谴责掠夺性贷款，并采取各种策略来规范这种做法。

高利贷利率的真实例子

詹姆斯是第一次购房者寻找抵押贷款融资。尽管詹姆斯目前有一份收入丰厚的工作，但他过去曾面临个人债务问题，因此信用评级非常低。由于他的不良信用记录，主流银行不愿意给他提供抵押贷款。因此，詹姆斯被迫寻找其他方式来资助他的购房。

他可以选择的一个选择是一家名叫黛安的私人贷款机构，他提议在25年摊销期内将房屋购买价格的80%借给他，利率为每年40%。戴安认为，虽然40%的利率远高于银行提供的利率，但由于詹姆斯的信用评分表明他是一个高风险借款人，这并不不合理。

在对各种市场的普遍利率做了更多的研究之后，詹姆斯拒绝了黛安的建议。他认为，虽然他被认为是一个次级借款人，40%的利率是不合理的高和掠夺性贷款的例子。