401（k）计划自1978年成立以来，已成为美国最受雇主资助的退休计划。 但并不是所有的工人都能得到一个，这让他们不得不为退休储蓄寻找其他选择。

那外面还有什么？有几种选择。但首先，让我们看看401（k）是如何工作的。

关键要点

• 并不是所有的工人都能享受401（k）计划，这是一种受雇主资助的受欢迎的退休计划。
• 退休储户的一些替代方案包括ira和合格的投资账户。
• 个人退休账户和401（k）计划一样，为退休储蓄者提供税收优惠。
• 如果您有资格选择Roth，请考虑您当前和未来的税务状况，在传统的个人退休账户和Roth之间做出决定。

理解401（k）计划

设置很简单。有了401（k），你每个月从薪水中拿出税前钱。供款可从您的年收入中扣除税款。这些钱会自动从你的薪水中扣除，并投资于你从计划选项中选择的投资。

更好的是，如果你的雇主与你的捐款比例相匹配，很多人都是这样做的。你退休后就可以得到投资的收益。

你每年能贡献多少是有限制的。从2021年起，你每年最多可供款19500美元（与2020年持平），如果你50岁及以上，储户可以额外获得6500美元。

虽然401（k）可以在自动驾驶仪上运行，但这通常不是一个好主意。例如，如果你的工资翻了一番，而你每个月的供款仍然是一样的，那么不增加供款就是在让自己处于不利地位。

对于那些寻找401（k）计划替代方案的人，请考虑探索以下可能性。

传统和罗斯IRA

如果你的雇主不提供401（k）养老金，或者你是个体经营者或小企业主，你可以开立个人退休账户（IRA）。这些账户还提供面向退休的税收优惠，这取决于你选择的是传统的还是罗斯个人退休账户。

更好的是，你可以在401（k）的基础上再存一个，不过根据你的收入和你选择的账户类型，你的供款可能不可以免税。即使在这种情况下，你账户里的钱在退休前也会免税。

尽管IRAs和401（k）计划都提供税收优惠，但有一些关键的区别。有了个人退休账户，你在2020年和2021年最多可以贡献6000美元一年（如果你至少50岁的话，可以贡献7000美元）。

一般来说，401（k）和ira有一个

有了爱尔兰共和军，世界就是你的投资牡蛎。你可以投资于任何证券或金融工具，其价值可以每天精确计量。

它不包括人寿保险和收藏品。”收藏品将被归类为艺术品、金属、宝石、酒精饮料、地毯、古董或邮票。

“爱尔兰共和军是一个伟大的投资工具。然而，超过85%的投资者并没有意识到个人退休账户提供的所有好处。它允许你投资股票、债券和共同基金，但也允许你投资房地产、马匹、私人公司股票、税收留置权、农田、加密货币、特许经营权、实物黄金等，”马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团财富经理柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）说。

传统vs.罗斯iras

像401（k）一样，ira有传统版本和Roth版本。你想现在交税，还是以后交税？

有了传统的个人退休账户，你就可以从今天的税收中扣除供款，而你只需要在未来几十年里开始提取时才需要缴纳所得税。

有了Roth个人退休账户，你不需要从你的年度税单中扣除供款，但一旦你开始提取，就可以免税了。任何增长都是免税的。当你年满70岁的时候，你还可以不受最低分配的限制½, 对于传统的个人退休账户和401（k）账户都是强制性的。

在决定是传统的个人退休账户还是罗斯个人退休账户时，你必须扪心自问，一旦你退休，你是否会处于一个更高的税率等级，以及未来的税率等级是否会与你现在的税率等级有任何相似之处。

九月伊拉斯

如果你是个体户或小企业主，如果你符合条件，你也可以选择开立简化员工养老金（SEP-IRA）。SEP IRA在税收优惠和投资选择方面与传统IRA非常相似。他们还有一个额外的好处，那就是提高捐款限额。

截至2021年，供款不得超过当年薪酬的25%或58000美元（高于2020年的57000美元），以较低者为准。对于50岁及以上的人，还有6500美元的补习捐款。

固定收益计划现金余额

如果你是个体户，很成功，但是太忙或者现金太少，在你生命的早期建立一个退休计划方面做不了太多，那么还有时间做一些事情来确保你的未来。现金结余固定福利计划将让你玩即时退休赶上。

罗伯特R。舒尔茨，首席财务官®, 德克萨斯州曼斯菲尔德的舒尔茨财富公司总裁这样解释：

Many self-employed people find themselves later in life with a high income and very little to show for it in the way of retirement savings. My favorite solution for such a person is a cash-balance defined-benefit plan, where the annual contribution in 2021 could potentially be as high as $230,000 (unchanged from 2020).

投资账户

最后，还有固定的旧投资账户。你可以在你喜欢的金融机构开一个账户，想“贡献”多少就“贡献”多少，也可以。任何利润，无论是来自增值还是股息，只要投资持有超过一年，都将作为长期资本利得征税。这可能意味着你将支付一个较低的利率比你支付的普通收入。

科罗拉多州丹佛市Credo Wealth Management的丹尼尔·舒特（Daniel Schutte）这样解释这种情况：

While contributing to a 401(k) or traditional or Roth IRA has great benefits, like deferred taxes or tax-free growth, annual limits may prevent you from investing enough capital to enjoy a sufficient retirement income later. Supplementing a retirement account with a taxable account invested in an appropriate stock fund and bond fund allocation can supercharge your financial plan and support a desired outcome.

如果你有足够的纪律性去度过不可避免的低谷，在高点时深呼吸，一个标准的投资账户可能是一个不错的选择。但他们需要付出很多努力来维持，你可能欠收入增长的资本收益。