什么是信用咨询(credit counseling)？

信用咨询为消费者提供消费信贷、资金管理、债务管理和预算方面的指导。大多数信贷咨询的目的是帮助债务人避免破产，如果他们发现自己挣扎在偿还债务。

许多咨询服务机构将代表借款人与债权人谈判，以降低信用卡和贷款利率，免除滞纳金。根据消费者金融保护局（C***umer Financial Protection Bureau）的数据，信用咨询机构通常是在非营利的基础上运作的，不过也有以营利为目的的信用咨询师。

关键要点

• 信用咨询帮助消费者进行消费信贷、资金管理、债务管理和预算编制。
• 信用咨询的目的是帮助债务人避免破产，如果他们正在挣扎与他们的债务负担。
• 咨询服务代表借款人与债权人协商降低利率和免除费用。
• 信用顾问也可以讨论债务偿还策略，帮助你选择一种最适合你的方法。

了解信用咨询

信誉良好的信用咨询机构雇用经过培训和认证的员工。这些顾问可以与客户交谈，帮助他们为自己的信用问题制定个性化的计划。最初的咨询通常持续一个小时，并提供后续服务。信誉良好的机构应免费提供有关其服务的信息，而不要求潜在客户披露其情况的细节。

信用咨询公司可以帮助你建立一个债务管理计划（DMP），允许你每月支付一次债务。根据DMP计划，消费者每月将钱存入信用咨询机构的账户。该组织使用这些资金支付无担保债务，如信用卡账单、学生贷款和医疗账单。

这些债务支付遵循顾问和消费者共同制定的时间表。通常，债权人需要同意预定的还款计划。债权人可以决定降低利率或免除费用。一个成功的DMP需要定期，及时的付款。完成债务管理计划可能需要48个月或更长时间。

需要注意的是，提供这些服务的信贷咨询和机构与提供债务结算或债务合并服务的公司不同。债务清偿涉及谈判减少所欠债务总额。这是你可以自己做的事情，或者聘请一家债务结算公司，这通常需要一笔费用。债务结算可以帮助你以低于所欠债务的价格消除债务，避免破产，尽管它会对你的信用评分产生负面影响。

如果你正在考虑债务结算，要提防那些要求预付费用或服务费的公司。美国联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）规定，在向您收取债务结算服务费之前，必须满足某些要求。

债务合并是一个过程中，你采取了一个合并贷款，以偿还所有现有的债务。然后，你将根据贷款方设定的利率和条件，向未来的新贷款付款。这种方法不允许你支付少于你所欠的债务，但它可以使偿还你所欠的更加简化和方便。

信用咨询服务

有许多非营利性的信用咨询团体，提供个人、在线和电话服务。许多大学、军事基地、信用合作社、房管局和美国合作推广服务的分支机构都有非营利的信用咨询项目。当地金融机构和消费者保护机构也可能是很好的信息来源。然而，非营利地位并不保证服务是免费的、负担得起的或合法的。

一些信用咨询机构收取高额费用，他们可能会隐瞒。其他人可能会敦促客户为他们的慈善组织捐款。在考虑任何信用咨询服务时，了解可能向您收取的费用以及这些费用的用途是很重要的。

信用咨询能帮我摆脱债务吗？

信用咨询可以帮助你摆脱债务，这取决于你的情况和你的需要。例如，如果你正努力提出一个现实的预算，信贷顾问可以审查你的支出和收入，帮助你确定哪些方面可以改进，并创造更多的资金用于偿还债务。

信用顾问也可以讨论债务偿还策略，帮助你选择一种最适合你的方法。例如，它们可以帮助您权衡债务滚雪球法和债务雪崩法的优点。这两种方法都要求你优先考虑你的债务和支付尽可能多的钱对第一个，同时支付最低限度的其余债务。

他们的不同之处在于你如何安排你的债务。随着债务雪崩，你偿还债务的利率从最高到最低。这种方法可以帮助你节省利息。随着债务滚雪球，你偿还债务从最低余额最高。你可能不会在利息上存那么多钱，但如果你能相对较快地结清一到两个余额，你就会有动力继续偿还债务。

破产可能会对你的信用造成极大的损害，所以在选择破产之前，探索管理债务的每一个选择都是很重要的。

信用顾问是否是你偿还债务的有效方法，取决于你的收入和预算，以及你的总体财务状况，你能付得起多少。例如，如果你不能每月偿还债务，但你确实有一些储蓄，那么你可以考虑债务结算。而在严峻的财务状况下，破产可能是最后的手段。

帮助寻找信贷顾问

国家信用咨询基金会是一个非盈利组织，它将消费者与非盈利的信用咨询师联系起来。美国受托人计划保存了一份信用咨询机构的名单，这些机构被批准提供破产前的咨询服务。破产法规定任何申请破产的人必须首先接受信用咨询。

当你寻找一个信贷顾问，有一些问题要记住，可以帮助你找到有信誉的人一起工作。一些最重要的问题包括：

• 你们提供什么服务？
• 贵机构如何提供信用咨询？
• 我们多久见面或交流一次？
• 你们提供免费教育资源吗？
• 如果有的话，你们收什么费用？
• 如果我付不起钱怎么办？
• 我必须签合同才能使用你的服务吗？
• 你的证书和资历是什么？

如果你担心信用咨询机构的声誉，考虑联系你的州总检察长办公室或州消费者保护局，了解某家公司是否有任何针对它的投诉。

问这些问题可以帮助你做出更明智的决定，你想与哪个信贷咨询机构合作。