什么是额外贷款(a plus loan)？

附加贷款，也被称为直接附加贷款，是一种联邦贷款的高等教育提供给父母的本科生，以及研究生或专业学生。PLUS代表本科生家长贷款。与联邦学生贷款一样，PLUS贷款也是通过美国教育部的William D。福特联邦直接贷款计划。**本身就是贷款人，因此被称为“直接”贷款。

关键要点

• 附加贷款是为大学生家长以及研究生和专业学生提供的联邦贷款。
• 额外的贷款可以让你借到大学的全部费用，减去任何其他的经济援助。
• 与联邦学生贷款一样，PLUS贷款提供了多种灵活的还款计划。

理解加贷款

为了使他们的父母有资格获得额外贷款，学生必须在参加联邦直接贷款计划的学校至少有一半时间入学。

加上贷款资金首先流向教育机构，该机构将其用于支付学费、食宿费、学费等费用。剩余资金直接支付给家长或学生。

另外，贷款的整个期限都是固定利率。例如，2019年7月1日当天或之后至2020年7月1日之前发放的贷款利率为7.08%。

2020年3月13日，特朗普总统在冠状病毒危机期间无限期地暂停了联邦机构的学生贷款利息。

如何获得额外贷款

要申请附加贷款，学生和他们的父母必须填写免费的联邦学生资助申请表（FAFSA）。家长还必须通过标准的信用检查。在符合条件的学校攻读研究生或专业学位的学生也可以代表自己申请PLUS贷款。这类贷款通常被称为grad PLUS贷款，而不是parent PLUS贷款。

对于父母加贷款，学生必须是亲生父母或领养父母的家属，或者在某些情况下是继父母或祖父母的家属。家长和学生都必须符合学生资助的一般资格要求，例如作为美国公民或永久居民外国人，并且家长不得有不良信用记录。如果他们这样做了，他们可能仍然有资格，如果他们可以获得一个背书人的贷款或表明减轻他们的信用评分差的情况。当父母不能获得额外贷款时，他们的孩子可能有资格获得额度更大的学生贷款。

研究生附加贷款有相同的资格要求，除了他们只适用于学生。

加贷款的利弊

赞成的意见

获得额外贷款有几个主要好处。首先，家长可以借学生本科教育所需的全部资金，减去他们获得的任何其他经济资助。这包括学费、食宿费、书费和其他相关费用。此外，借款人无需证明有资格获得贷款的财务需要。

另外，PLUS贷款的利率是固定的。利率在整个贷款期限内保持不变，直到全部还清为止。因此，即使市场利率上升，也不存在加息的威胁。加息贷款的利率相对较低，但没有助学贷款那么低。

赞成的意见

• Parents can borrow the entire amount needed for the student's education.

• Borrowers are eligible for a PLUS loan regardless of financial need.

• PLUS loans come with relatively low, fixed interest rates.

欺骗

• Parents must generally pass a credit check to be eligible for a PLUS loan.

• The government charges a loan fee, which is deducted from each di**ursement you receive.

• Parents are permanently resp***ible for repaying the loan. They cannot transfer it to the child.

欺骗

依赖PLUS贷款的潜在缺点之一是，父母要接受信用检查。虽然你不一定需要优秀的信用被批准，你的信用档案应该相当干净，如果你想符合资格。如果有人为贷款提供担保，那些信用差的人可能仍然有资格获得贷款。

PLUS贷款的另一个缺点是，**收取一笔费用，这笔费用从每次支出中扣除，减少了你实际收到的金额。2019年10月1日当天或之后至2020年10月1日之前的贷款手续费为4.236%。 这意味着一笔25000美元的贷款的费用总计为1059美元。到了还清贷款的时候，你必须偿还你所借的全部金额，包括这些费用。

最后，父母要永久负责偿还额外贷款。他们不能把钱转给孩子，即使孩子有能力偿还。此外，与Sallie Mae贷款不同的是，如果孩子面临完全永久残疾（TPD），父母将无法免除贷款余额。

通过申请延期，你可以推迟还款直到学生毕业。

还贷

额外贷款的支付通常必须在全部贷款支付后开始。你可以在学生还在学校的时候开始偿还贷款，也可以申请延期还款。如果延期，您将不需要在学生至少半学时入学或在学生毕业、离开学校或低于半学时入学后的六个月内付款。不过，利息将在这段时间内继续累积，并将计入贷款余额。

教育部为家长加贷款提供了几种还款计划，包括：

• 标准还款计划。在这个计划下，你每月支付固定的费用，最长可达10年。如果您合并了多个家长加贷款，您可以将还款期延长至30年。
• 分期还款计划。在这个计划中，你还将在长达10年的期限内还清贷款。但是你的支付不是固定的，而是从一开始就很低，然后每两年增加一次。
• 延长还款计划。该计划适用于直接贷款超过3万美元的借款人，允许你在25年内通过定期或分期付款的方式偿还贷款。

在grad PLUS贷款的情况下，借款人可能有更多的选择，包括以收入为导向的还款计划，根据他们的收入和家庭规模每月支付。一般来说，毕业生加借款人有10至25年偿还贷款，这取决于他们选择的还款计划。