大多数保险公司都遵守80%的规定。根据这一标准,如果房主购买了至少相当于房屋总重置价值80%的保险,保险公司将只承担房屋或财产损坏的费用。如果购买的保险金额低于最低80%,保险公司只会按比例向房主报销本应购买的最低保险金额。
例如,詹姆斯拥有一栋重置成本为50万美元的房子,他的保险总额为39.5万美元,一场意外的洪水给詹姆斯的房子造成了价值25万美元的损失。乍一看,你可能会认为由于保险金额高于损失成本(39.5万美元对25万美元),所以保险公司应该向詹姆斯赔偿全部金额。不过,由于80%的规定,情况未必如此。
根据80%的规定,詹姆斯应该为自己的房子购买的最低保险是40万美元(50万x 80%)。如果达到了这个门槛,詹姆斯家的部分损失将由保险公司支付。但是,由于詹姆斯没有购买最低保险金额,保险公司只会按照实际购买保险金额所代表的最低保险金额比例(395000美元/400000美元)支付,这相当于损失的98.75%。因此,保险公司将支付246875美元,不幸的是,詹姆斯将不得不自己支付剩余的3125美元。
因为房屋的改善和通货膨胀会影响房屋价值,房主应该定期检查他们的保险单,以确保他们的保险范围符合80%的规定。
由于资本改良增加了房屋的重置价值,因此在改良前足以满足80%规定的保险范围在改良后可能不再足够。
例如,假设詹姆斯意识到他没有购买足够的保险来覆盖80%的规定,所以他购买了40万美元的保险。一年过去了,詹姆斯决定为他的房子新建一栋新房子,这将重置价值提高到51万美元。虽然40万美元足以覆盖50万美元的房子(400美元),000/$500000=80%),资本改善推高了房屋的重置价值,而这一覆盖率已经不够($400000/$510000=78.43%)。在这种情况下,保险公司将再次不完全赔偿任何部分损失的费用。
通货膨胀也会导致房屋的重置价值增加。因此,屋主应该定期检讨他们的保险单和房屋重置价值,看看他们是否有足够的覆盖面,以涵盖任何损失完全。
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